文｜王得政 編｜派公子

“特斯拉女車主車頂維權(quán)”將新能源車推進了輿論場。

除了核心的安全問題，新能源車如何投保、理賠也成為衍生的問題，一度還傳出有保險公司拒保新能源車，后被辟謠。

“車出問題后，該由誰來賠償”“行業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)嗎”這些問題不僅是當(dāng)前新能源車主心頭的一根刺，也是新能源車險行業(yè)不得不面對的困擾和挑戰(zhàn)。行業(yè)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；賠付率高、賠付金額大；缺乏定損人才等難題層層圍堵著險企開展新能源車險業(yè)務(wù)。

新能源車“沒有車險”。現(xiàn)行的新能源車投保依舊沿用傳統(tǒng)燃油車險的一套規(guī)則，伴隨的問題是定損難、理賠難、責(zé)任不分、甚至還有空白地帶。

與此同時，從特斯拉，到國內(nèi)的蔚來、理想、小鵬三駕馬車，再到前赴后繼下場造車的巨頭們，新能源車被一致看好。按照國家規(guī)劃的發(fā)展愿景，2025年新能源汽車銷量有望突破500萬輛，新能源汽車發(fā)展勢必促使新能源車險領(lǐng)域崛起。

這將是一個千億級別的新市場，這個局怎么破？

01 糟心車主

“那真是一件糟心事。”回憶當(dāng)時情況，南京的新能源汽車車主羅丹（化名）對派財經(jīng)感慨萬千。

2020年8月，羅丹的新能源汽車幾次三番出現(xiàn)問題，“先是儀表盤報警提示絕緣故障，車輛會突然斷電，但重啟幾次后還可以繼續(xù)開，送去服務(wù)站也未檢查出問題。”羅丹表示，很快車就徹底拋錨，重啟也沒用了。

本以為送去汽車廠商的服務(wù)站維修即可，令羅丹意外的是，這輛車已過了5年的質(zhì)保期。不過，按照該品牌在其省內(nèi)規(guī)定，新能源車質(zhì)保期是10年或15萬公里。也就是說，羅丹的新能源汽車還在質(zhì)保期。羅丹表示，“他們說會給我補辦延保卡，而且維修不用花費用。”

可是，事情再次觸不及防扭轉(zhuǎn)。在拆開電池包檢測不久后，汽車廠商直接拒賠羅丹。“他們讓我必須提供延保卡才能維修，可之前承諾給我補辦延保卡，現(xiàn)在又說讓我提供延保卡。”羅丹認(rèn)為，前后說法不一，明擺著嫌貴跟她扯皮。

該品牌的一名大區(qū)經(jīng)理告訴羅丹，南京地區(qū)已陸續(xù)出現(xiàn)類似故障三四臺車，每臺車維修費都要幾萬元，維修費廠家吃不消了。這或許就是廠商對車主食言的原因。

同樣要面對拒賠局面的新能源車主，還有河南的鄭林（化名）。但與羅丹不同的是，他不僅被汽車廠商拒絕，還被保險公司拒賠。

今年4月的一場大雨，讓鄭林剛使用一年多的長城歐拉汽車出現(xiàn)故障。他原以為只是電池故障，檢查后卻發(fā)現(xiàn)整個電池組都要換。更令他驚訝的是，換電池組需要花費的金額高達(dá)74000元，比他購車的65000元還高出9000元。而且，廠商和保險公司都以情況不符合，直接拒絕賠付他。

羅丹說，他的車拆散露天放置在服務(wù)站，好長一段時間。

羅丹、鄭林的遭遇只是新能源車?yán)碣r遇到新問題的兩個縮影。浙江省消保委相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對媒體表示，2019至2020年，浙江省消保委系統(tǒng)受理新能源汽車投訴達(dá)到419件，其中投訴內(nèi)容包括續(xù)航里程縮水、充電故障、車輛無故熄火等。

派財經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些新能源汽車投訴背后，不僅有廠商與保險公司相互推卸責(zé)任，還有新能源車險的缺口。

02 聞風(fēng)喪膽

新能源車?yán)碣r難的原因之一，是保險公司與廠商之間由于責(zé)任難分清楚的推諉。

“保險公司與廠商都是商業(yè)機構(gòu)，他們并不會出售險時跟客戶解釋清楚，畢竟保險是一個概率事件”。新能源汽車品牌高管林巖（化名）說，當(dāng)用戶出險時，潛在問題就接踵而至。

與有著上百年歷史，有一套非常成熟體系的燃油車不同，新能源車作為一個新生事物，顛覆了原有的造車原理，同樣，也給售后、保險理賠提供了新課題。

“與燃油車定損流程不同的是，一輛出問題的新能源車，要先返回主機廠進行鑒定，再返給保險公司。”一位湖南地區(qū)的車險銷售主管趙延（化名）透露，而燃油車可以直接由保險公司專門派人定損。

這是因為，科技層面的很多東西，保險公司沒辦法在現(xiàn)場準(zhǔn)確鑒定。趙延透露，尤其涉及到電池問題，保險公司沒有太多話語權(quán)。再加上，新能源每一個車型都有差別，“保險公司層面很難精準(zhǔn)判斷，問題是出在系統(tǒng)、產(chǎn)品質(zhì)量上，還是駕駛上。”

于是，一些廠商與保險公司就開始相互推卸責(zé)任。林巖直言，保險公司與主機廠各懷心思。

廠商層面認(rèn)為，只要損壞一點，保險公司就需要全賠，因為電池是一個整體。

趙延表示，一方面，若不整個替換電池，后續(xù)再出現(xiàn)事故，這個嚴(yán)重后果廠商根本無法承擔(dān)；另一方面，他們也很難承認(rèn)電池或者汽車質(zhì)量存在問題。

而與此相對的是，“很多時候，廠商要求整個替換電池等判斷，并沒有數(shù)據(jù)支持，保險公司也不愿意認(rèn)賬。”林巖表示，保險公司就將事故責(zé)任推給汽車質(zhì)量。

在這樣背景下，雙方毫無避免地開始扯皮。林巖直言，“最后，只能靠保險公司與車主交流，很多理賠完全是靠協(xié)商，聊得好就多賠付一點。”

不難發(fā)現(xiàn)，這場“扯皮”中，保險公司頻落下風(fēng)的本質(zhì)原因，是新能源車險行業(yè)既沒有統(tǒng)一定損標(biāo)準(zhǔn)，保險公司也缺乏定損人才。

因此，多位車險從業(yè)者告訴派財經(jīng)，他們并不喜歡開新能源汽車的保險單。趙延坦言：“我們基本不做新能源汽車，尤其是新車，賠付率太高。”

中國銀保信息技術(shù)管理調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家用車中新能源車出險率高于傳統(tǒng)汽車11.7個百分點，導(dǎo)致其賠付率高出5.4個百分點。

趙延說，對于新能源車，他們都是避之不及。保險公司拒保新能源車的說法也并非空穴來風(fēng)。

一位上海新能源汽車車主告訴派財經(jīng)，2019年，他在4S店買車時直接給辦了車險，后來出過1次險。第二年的時候，他就換成了太平洋車險。但今年，他想重新辦原來那家車險時，卻被拒保。“對方客服直接跟我說，‘今年不保新能源汽車’”。盡管如此，多位車險行業(yè)從業(yè)者坦言，新能源汽車還沒有匹配的保險。

03 舊瓶新酒

“目前新能源汽車還是沿用著傳統(tǒng)車險的那一套規(guī)則。”一家電動共享汽車負(fù)責(zé)人張科（化名）透露，無論是購買流程，還是賠付流程等環(huán)節(jié)，兩者都沒有太大區(qū)別。

多位先后使用過燃油車與新能源車的車主也向派財經(jīng)證明了這一說法。

他們介紹購買新能源汽車的保險和買燃油車保險的體驗沒區(qū)別。“要么通過4S店購買保險，要么自己到外面購買。不過，新能源車每年保費在6000元-8000元之間，價格比燃油車略高。”

舊瓶裝新酒，燃油車保險完全適用于新能源汽車領(lǐng)域嗎？多位新能源車險相關(guān)人士給出了否定答案。原因主要有兩個：

一是，新能源車險風(fēng)險和定價不匹配。

新能源車與燃油車主要區(qū)別在電池、電機、電控三個方面。林巖表示，區(qū)別于燃油車車險，新能源車險需要包括智能系統(tǒng)風(fēng)險、電池風(fēng)險、里程縮減風(fēng)險，甚至自燃風(fēng)險。

其中，電池價格占了整車的6-7成，但燃油車車險條款中，沒有單獨針對電池的風(fēng)險定價。現(xiàn)在用戶基本是直接購買整車的車損險等。

張科說，在他家新能源汽車的保險賠償中，不得不面對的一個問題是——賠償金高。“對于傳統(tǒng)燃油車而言，小摩擦維修一下就可以，但新能源汽車的一次小撞擊，就有可能導(dǎo)致電池短路等問題，甚至直接著火。新能源車一旦被撞，容易起火。”

這意味著，整輛車都會報廢。“遇到這種情況，保險公司理賠少則幾萬元，多則幾十萬元。”趙延說。

另一個是，現(xiàn)階段保險公司對新能源汽車的保險有空白地帶。比如，智能系統(tǒng)風(fēng)險。

一位新能源車主告訴派財經(jīng)，他去年買的特斯拉出現(xiàn)偶爾死機，重啟后才能行駛的情況，并且手機APP與汽車智能鏈接也不太敏捷。

“這是一個系統(tǒng)問題。”張科說，現(xiàn)在并沒有專門的險種。對于目前只買了整車的車損險的車主來說，無論是廠商還是保險公司，對于系統(tǒng)出現(xiàn)這類小問題，很難做到一出問題就派人去檢查。“即使派人去查，誰會一個代碼一個代碼去檢查系統(tǒng)，而且新能源汽車系統(tǒng)還會不定期升級。”

04 千億空白？

當(dāng)前新能源汽車市場正在快速發(fā)展，是未來汽車發(fā)展的大趨勢，但相應(yīng)的新能源汽車險卻一直處于空白狀態(tài)。

這些新能源車險的需求，是否會激發(fā)行業(yè)活力？

作為比較早介入新能源車險研究的險企，平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人對派財經(jīng)表示，新能源車總量較少，且車輛更新迭代速度較快，保險公司缺乏相關(guān)的數(shù)據(jù)積累，在如何更加精準(zhǔn)的保險定價方面存在一定挑戰(zhàn)。

需要注意的是，新能源車險的發(fā)展與新能源車市場規(guī)模直接相關(guān)。

2020年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報顯示，我國全年新能源汽車產(chǎn)量145.6萬輛，比上年增長17.3%。而按照國家規(guī)劃的發(fā)展愿景，2025年新能源汽車銷量有望突破500萬輛。而按此計算，新能源汽車險市場的規(guī)模，保守估計也將達(dá)到數(shù)千億級別。

趙延說：“最近幾年，承保的新能源車輛數(shù)和保費規(guī)模都在快速增長，尤其是城市公交、租賃類新能源汽車。”

而且，新能源車險行業(yè)不斷傳出利好消息。

2020年9月發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確表示，支持行業(yè)制定新能源汽車保險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

2020年11月，《關(guān)于新能源汽車保險事故查勘定損指南》也開始出售。

在這樣的背景下，一些保險公司開始嘗試突圍。

“我們最近在研究電池安全、充電安全等保障需求。”平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，他們還在探索開發(fā)新能源車綜合商業(yè)險、動力電池責(zé)任險、充電設(shè)施責(zé)任險等產(chǎn)品。

新能源車險主要的機會在UBI 車險與智能理賠上等方面。車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們也在研究UBI車險，主要是與保險公司進行按天、按里程車險產(chǎn)品的研發(fā)和應(yīng)用。”

也許，現(xiàn)在的新能源車險，正是玲瓏初開，百子待落。（完）