出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

一家貸款，三家收費，到底是怎么回事？

“貸了9萬，實際到賬74000元，三年下來一共需要還11萬多。”在深圳工作的肖先生說，當初從當?shù)氐募{鑫普惠門店貸款9萬，在擔保公司、納鑫普惠扣費后實際到賬也就剩下7萬多元。

肖先生覺得自己實際借了7萬多卻要還11萬，想去找對方溝通，但納鑫普惠門店已經(jīng)關門。

年化利率達30.36%，誰收了砍頭息？

肖先生于2020年1月在納鑫普惠門店做了車抵貸，他表示當初的借款額度是9萬，但實際下款76500，并且又扣除了GPS安裝費等費用，實際到肖先生手里也就剩下74000元。由于手頭找不到跟納鑫的合同，當初被扣的1.35萬元砍頭息他也不知曉是哪一方收取。他就知道每月還給資方華夏銀行2863元，給中融泰融資租賃有限公司（簡稱：中融泰融資）擔保費還292.5元，期限三年，IRR計算實際利率達30.36%。

肖先生表示，當初納鑫業(yè)務員讓他在壹佳客APP里的“華夏E車貸”上貸款，線下和納鑫簽訂的合同。今年，他覺得利息太高了想提前結清貸款，就找納鑫普惠查看合同貸款情況，結果發(fā)現(xiàn)對方門店已經(jīng)關閉。于是又找到了華夏銀行協(xié)商調整利率，結果華夏銀行表示，其只是出資方，還需要和納鑫協(xié)商。

肖先生表示，貸款時納鑫承諾在還滿一年期后可以提前還款，但自稱是納鑫催收客服告知提前還款需要交違約金。

肖先生提供的存在壹佳客APP上華夏銀行貸款合同顯示，華夏銀行通過中融泰融資將款項發(fā)放給肖先生。天眼查顯示，中融泰融資是華夏銀行的關聯(lián)公司。該筆業(yè)務并不是肖先生口中的車抵貸業(yè)務而是租車分期。

肖先生表示，該車是他在2017年全款購買的車，而這筆借款是2020年1月貸的，不可能是租車。一位業(yè)內人士分析，銀行不愿意做汽車抵押也就是車抵貸業(yè)務，或許華夏銀行以汽車分期的形式做車抵貸業(yè)務。

在黑貓投訴上，多數(shù)投訴人稱，壹佳客中華夏E車貸是華夏銀行通過融資租賃公司、小貸公司等開展車抵貸業(yè)務，涉及砍頭息、高利等問題。部分投訴人稱，現(xiàn)在做華夏E車貸業(yè)務的線下合作公司大都關門了。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，這些融資租賃公司和華夏銀行都為關聯(lián)公司。也就是說華夏銀行通過關聯(lián)融資租賃公司開展相關車抵貸業(yè)務，融資租賃公司再收取擔保費。

今年3月，銀保監(jiān)會通報了新網(wǎng)銀行侵害消費者合法權益的案例，其中提到，新網(wǎng)銀行與個別渠道合作業(yè)務推高融資成本。實際上，新網(wǎng)銀行向消費者發(fā)放的貸款年利率為7.7%-8.9%，但消費者被平臺收取服務費等費用時，融資年費率達到了14%-28%，有的費率達到了30%。

而華夏E車貸亦是如此，在肖先生這筆貸款中如果以華夏銀行的還款列表計算，本金9萬元，每月還款2863元，三年期限以IRR計算年化利率為9%。但實際因有“砍頭息”、擔保費等費用，肖先生的綜合年化費率高達30.36%。

對此，北京市中產(chǎn)律師事務所韓冬律師表示，法律沒有禁止銀行與融資擔保公司不能存在關聯(lián)關系，資質差的借款人找融資擔保公司增信，才可能貸到款，但是融資性擔保公司收取的擔保費應該在法律范圍之內。肖先生被收取了砍頭息，應該以實際到賬本金為準進行還款。

融金所已立案，和納鑫的前塵往事

肖先生表示，他再三要求查看貸款合同，但納鑫客服始終以沒有權限為由拒絕申請。他在停止還款后，一直是納鑫方面進行催收，華夏銀行并沒有催收。

據(jù)了解，納鑫普惠是納鑫集團的車貸業(yè)務。納鑫集團和深圳地區(qū)的老牌P2P網(wǎng)貸平臺融金所有著不可分割的關系。

融金所的運營公司是深圳前海融金所互聯(lián)網(wǎng)金融服務有限公司，孫明達任法人代表、董事長。2018年8月，深圳前海納鑫集團有限公司（簡稱：納鑫集團）、深圳納鑫普惠電子商務有限公司（簡稱：納鑫普惠），以及納鑫集團母公司深圳鼎盛金融控股有限公司（簡稱：鼎盛控股）發(fā)生多項工商信息發(fā)生變更。納鑫集團法人代表及總經(jīng)理、董事長孫明達變更為沙起鑫，監(jiān)事張東波變更為沈小燕。納鑫普惠總經(jīng)理孫明達變更為王策，監(jiān)事張東波變更為沈小燕。鼎盛控股法人代表及總經(jīng)理、董事長孫明達變更為呂敏，監(jiān)事張東波變更為沈小燕。

巧合的是融金所同年下半年開始發(fā)生逾期兌付。

近日，深圳公安局福田分局通報，P2P網(wǎng)貸平臺融金所運營主體深圳前海融金所互聯(lián)網(wǎng)金融服務有限公司今年4月20日已被立案調查，5月24日對平臺股東、總裁、總經(jīng)理等十四人采取了刑事強制措施。

納鑫在切斷與融金所的聯(lián)系后，在2019年在全國開始推出橙子汽車（車抵連鎖品牌），試圖通過加盟的方式盤活納鑫集團。一位互金行業(yè)從業(yè)人員表示，橙子汽車本質上還是車抵貸加盟模式。“車貸一哥”微貸網(wǎng)最早也是加盟模式，不過后來全部改為直營。事實上，微貸網(wǎng)之所以放棄加盟，就是因為風險不可控，加盟商容易引發(fā)債務糾紛。融金所的爆雷也是因于此。

彼時一位業(yè)內人士表示，融金所想要自救，因此將納鑫獨立出來，并推出橙子汽車品牌，擺脫對融金所出借人的資金依賴。但從其橙子汽車業(yè)務員口中，這個業(yè)務早就停止了。

除了肖先生口中的納鑫普惠，納鑫還有擔保公司，納鑫擔保（全稱：納鑫融資擔保有限公司）從今年3月份開始就在全國開始招商加盟活動，主營車抵貸等業(yè)務。

由此看出，納鑫集團的橙子汽車已經(jīng)是“棄子”，納鑫擔保是否又為“新瓶裝舊酒”？