出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

小微信貸一直以來都是一個“苦差事”。而2020年的疫情沖擊，讓這件“苦差事”更為緊迫。

隨著小微金融政策和基礎設施不斷完善，小微信貸業務迎來爆發年。4月末，銀保監會提出“首貸戶”考核要求，大型銀行、股份制銀行要主動“啃硬骨頭”，覆蓋小微企業融資供給“空白地帶”，努力實現2021年新增小型微型企業“首貸戶”數量高于2020年。

小微信貸是否還有下沉空間？銀行業又該如何破局？

超524萬戶的新增從何而來？

普惠金融仍需再下沉

近年來，小微企業獲得貸款的金額不斷上升，但小微企業對經濟的貢獻度與其獲得的資金支持度仍然不匹配。

央行行長易綱在2018年曾公開表示，小微企業貢獻了我國80%的就業，70%左右的專利發明權，60%以上的GDP和50%以上的稅收。

從貸款金額看，我國普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬億元增長至2020年末15.1萬億元，實現翻倍。

從服務數量來看，2020年，金融業支持小微經營主體3228萬戶，比上年增加524萬戶。而據天眼查數據顯示，全國小微企業數量達到8000多萬。

當前小微企業貸款問題有所緩解，但相比8000余萬戶的小微企業數量來看，仍有差距。這也意味著，銀行普惠金融業務的空間仍很大。

為進一步服務小微企業，2020年《政府工作報告》首次提出：增加“首貸戶”數量。

近日，銀保監會印發了《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》（簡稱“通知”）指出，2021年新增小微企業“首貸戶”數量要高于2020年，這就意味著2021年金融機構服務的“首貸戶”要超過524萬戶，而且小微企業“首貸戶”還被納入了大型銀行的內部考核評價指標。

“首貸戶”是指首次從銀行獲得貸款的小微企業。在市場看來，監管著重強調提高“首貸戶”比例，意在鼓勵金融機構擴大小微企業服務覆蓋面，下沉服務重心。

品鈦小微業務相關負責人認為，在相關政策背景下，銀行未來預計會從兩類客群進行“首貸戶”挖掘。第一塊為與銀行有結算、存款等業務往來的行內客群，對這類客群進行下探挖掘，通過連接政務服務平臺所掌握的稅務、海關、水電煤等行外數據，進行企業客戶信息補充，從而進行新客戶授信放款；另一塊也會深入拓展政務、產業鏈、渠道引流三大場景，進一步從場景端獲取優質新客戶進行放款。在風險管理角度，銀行更會持續完善差異化信貸風險管理體系，通過量化決策進行差異化定額定價的風險管理。

深化金融科技應用

創新信貸產品和模式

小微信貸仍是藍海，但也是深海。

要在深海中暢游并非易事。尤其是初創階段的小微企業，其生產、經營、流通、財稅等數據積累不足，成為銀行發放首筆貸款的堵點。

超524萬戶的新增從何而來？在市場看來，銀行只有通過不斷創新產品才能開拓空白市場，才能提升首貸戶的數量。因此，金融科技的運用和信貸模式創新成為銀行開拓“首貸戶”的重要抓手。

上述《通知》也提到，金融機構要綜合運用金融科技手段和信用信息資源。中國銀行研究院主管級高級研究員李佩珈表示，疫情沖擊之下，企業生產與銷售活動更多轉到線上業務。這要求銀行加大科技手段運用，通過科技手段降低普惠金融業務的信息不對稱問題。

在開拓“首貸戶”的實踐方面，農業銀行運用大數據等前沿技術，推出支持服務小微企業“首貸戶”的專項產品“首戶e貸”，靠前精準服務“首貸戶”小微企業。

據工商銀行普惠金融事業部相關負責人介紹，工行在深化金融科技應用，豐富外部信息來源。加強與稅務、電網、物流、海關、征信等外部數據合作，緩解銀企信息不對稱。此外，加快信用類產品創新，拓寬融資場景。充分運用數字供應鏈融資產品，實現融資服務產業鏈多級覆蓋。

在此過程中，一些有小微實戰經驗的金融科技公司也在發揮積極作用。在小微信貸技術方面，品鈦于2016年就開創了線上化數字化的小微企業智能信貸決策技術先河。目前品鈦已服務國內外數十家金融機構和商業機構，為其提供全面的智能信貸技術和咨詢服務，包括中國工商銀行、銀聯商務、拉卡拉、收錢吧、百望云、微店等，幫助近8萬家小微企業解決了資金周轉需求。

據公開資料顯示，2020年7月，品鈦為工商銀行提供的小微企業信貸解決方案順利交付，并已在實際業務中充分發揮效用。據悉，在合作中，針對工商銀行線上小微企業普惠金融產品，品鈦協助工商銀行進一步完善小微信貸業務貸前、貸中、貸后環節的管理體系，構建和提升數據模型效果及業務決策能力，助其更科學、高效地服務廣大小微企業。

品鈦小微業務相關負責人表示，金融科技公司可以基于成熟的小微金融技術實戰經驗，助力金融機構建立貸前數據化決策、貸中差異化預警、貸后智能管理的風險管理體系，提升對小微企業的風險管理能力。

據介紹，品鈦還將小微信貸技術輸出至海外，目前已服務澳大利亞數字銀行Judo Bank和金融服務機構Banjo等，助力機構提升小微企業信貸服務效率。

加強政銀企合作

建立信用信息共享機制

業內專家普遍認為，解決小微企業“首貸難”問題，僅靠金融機構的力量遠遠不夠，需要有關部門積極提供相關的擔保支持，強化信用信息的搜集共享等，減少銀企之間的信息不對稱。

銀保監會也提到，要推動深化信用信息共享機制，加快建設綜合金融服務平臺。

目前，各地也在不斷探索相關服務舉措。2020年4月，北京上線了全國首家首貸服務中心——北京市首貸服務中心，重點為“零信貸”企業解決難以獲得銀行首次貸款的問題。政務數據共享由北京金融公共數據專區和金融大數據平臺支撐，為入駐首貸服務中心的商業銀行提供工商等企業信息的查詢比對服務。

浙江也印發《浙江省小微企業和個體工商戶首貸戶培育工作方案》，出臺十項措施，探索“無貸戶—首貸戶—伙伴客戶”全流程、遞進式金融服務，建立涵蓋業務拓展、授信管理、考核激勵、風險補償以及監管評價等多維度支持保障的首貸戶精細化管理和培育體系。

“下沉服務重心，強化信息對接。”李佩珈表示，一方面，加大與政府部門合作，通過各地政府的企業數據庫和投融資活動推介會等，提升銀行信息獲取能力，提高首貸業務的供需匹配度。另一方面，加大與各類平臺型公司的對接，實現更快捷精準地找到有需求的企業。

上述品鈦小微業務相關負責人表示，金融科技公司還可以利用大數據、人工智能、云計算等先進技術，打通政務信息孤島，讓政務數據“動”起來，發揮其在小微信貸決策中的巨大價值。

據悉，品鈦今年還將探索和地方政府的合作機會，一起開發、搭建大數據政務平臺，幫助金融機構提升對小微企業的風險管理能力，從而更好地解決小微企業的融資難題。