圍繞騎手和外賣平臺的矛盾由來已久，最受關注的是6月美團承認千萬騎手和其只是外包關系。外包關系意味著美團騎手享受不到美團平臺的權益和福利，即使出現問題，也會歸咎于第三方外包公司。

00后的黃德（化名）今年4月份其首次入職美團平臺當騎手，在中介公司“推薦”下，分期付款了一輛原本價值3980元的電動車，但借款本金卻高達5685元，而中間1705元去向不明。

黃德表示，目前美團推脫責任不予處理，中介公司置之不理，他原本就想做個兼職，沒想到背了一身貸款。

應聘外賣騎手卻遭遇套路貸，到底誰應該負責？

貸款本金從3980元變5685元

00后的黃德高中畢業后一直四處打工，今年4月份，他決定在美團做騎手，他從58同城上找到了招聘美團騎手的公司。

黃德稱，中介公司“面試官”告知應聘騎手需購買車輛或者租車，月租每月600元。黃先生再三考慮后決定先租車。面試人員帶他去了當地一家電動車行，黃德才發現，并不是租車，而是以分期付款的方式購置一輛電動車。黃德覺得自己一下也拿不出這么多錢購置新車，于是準備分期購買，并和該車行簽訂了3980元的購車合同。

據黃德回憶，面試人員拿走黃德手機，幫其關注“首付寶”微信公眾號，并下載“小兔快跑APP”，最后為黃德辦理了電動車貸款，貸款分6期，每期還款900元左右，6期要還5685元，放款銀行為龍江銀行。

黃德覺得貸3980元要還5685元，利息過高，希望退還電動車并取消貸款時，卻被中介人員拒絕。黃德覺得自己上當受騙了，最終以1000多元將購置的新車賣給了車行老板，也沒入職美團。

根據黃德展示的貸款詳情，除了顯示貸款金額和還款計劃以外，截圖未顯示其他有效信息。

黃德表示，現在每月還得還900多元的貸款，而且他疑惑在整個借貸過程中，他未看到龍江銀行的借款合同，也未明確告知貸款利率、貸款條件、年化綜合資金成本等信息。而在APP中也未展示貸款合同。

WEMONEY研究室下載了首付寶，并下載了“小兔快跑APP”，因“未獲得申請資格”，無法查看貸款產品。

天眼查顯示，“首付寶”屬于深圳首付寶金融科技有限公司（以下簡稱“深圳首付寶”）旗下相關產品。深圳首付寶成立于2015年，經營范圍包括接受金融機構委托從事金融外包服務，依托互聯網等技術手段、提供金融中介服務。

黃德表示，雖然沒有貸款合同，但是收到過龍江銀行的短信，顯示該筆貸款本金為5685元，為何貸款本金從3980元變5685元，1705本金去哪兒了？如果，按照黃德短信的顯示，這筆借款沒有利息，究竟為何？

誰拿走了1705元？

黃德聯系到首付寶的客服，該客服提供了借貸合同。

合同顯示，這筆借款的本金為5685元，年化利率為7.8%，但由于深圳首付寶進行貼息每期0.45%，因此黃德并不需要付利息，僅還5685元的本金即可。

黃德對此非常驚訝，為何3980元變5685元，誰拿了剩下的1705元？貸款合同顯示，收款賬戶方并不是借款人，而是四川科悅貿易有限公司（簡稱：四川科悅），也就是說5685的貸款，3980元給了車行老板，還有1705元給了四川科悅。

WEMONEY研究室發現黃德并不是個別現象，黑貓投訴平臺顯示，不少用戶稱，在應聘騎手時，被工作人員誘導通過“首付寶”貸款了一輛電動車，將原本只需要2000多元到3000多元左右的電動車價位抬高數倍進行分期貸款，貸款本金大都在4500-5500元之間，放款方均為龍江銀行。

（用戶提供）

另一位四川用戶小楊在APP中貸款后，去車行提車，根據車行提供的電動車發票顯示，該電動車價格為3980元，而APP中的貸款總額為4980元。

小楊和黃德的貸款合同一致，由深圳首付寶進行貼息，借款人只需要還本金，收款賬戶也是四川科悅。但黃德的貸款所在地是湖南，一個在四川，一個在湖南為何收款賬戶卻都一樣？

天眼查顯示，四川科悅成立于2020年2月，成立時間不足一年半，梅小麗為法人代表，和龍江銀行、深圳首付寶并無股權關系。

WEMONEY研究室發現梅小麗曾擔任上海佩道數據科技有限公司（簡稱“上海佩道”）法人，在2020年7月工商信息顯示法人變更為許普選。

天眼查顯示，上海佩道、深圳首付寶和龍江銀行均為關聯關系。

此外，上海佩道二股東馬春雷是浙江菜籃子農業科技有限公司的監事，浙江菜籃子農業科技有限公司分別與北京三快在線科技有限公司(美團主體公司)、龍江銀行為關聯公司。

一位業內人士表示，一般企業貼息，是為了吸引客源或者因產品本身客單價高不利于促銷，但企業把也會把貼息利率加在產品上。

從貸款合同中可以計算出，深圳首付寶的貼息年化利率為5.4%，六期為2.7%，按照黃德5685元的本金計算，深圳首付寶僅需要給龍江銀行支付153元的利息。

上述業內人士表示，從貸款人合同可以看出，其中1705元的貸款本金被四川科悅占用。一般企業會利用這部分資金抵扣貼息費用，或可以進行投資，產生的收益完全可以覆蓋貼息率。

美團、銀行、中介，誰來管？

中介誘導、車行合作、平臺借款，在一系列操作誘導下，兼職騎手掉入了高額還款陷阱。WEMONEY研究室以應聘外賣騎手的身份，實地走訪了幾家美團外包的中介公司，在應聘過程中確實存在中介向兼職者推薦分期購車的情況。

在走訪過程中，為美團買菜站點招騎手的人員也透露，負責美團騎手的中介公司推薦的分期形式要比電動車本身貴，分期費用低降低騎手入職門檻,所以會有部分新入職騎手選擇分期付款。

小楊和黃德表示，曾多次和美團溝通，向其反映合作外包公司存在誘導貸款情況，但美團認定他們與美團沒有直接的勞務關系不予解決。而中介公司推卸責任，銀行方面也未得到有效回復。

美團客服在回應媒體時表示：“ 騎手應聘不需要貸款，電動車也并不歸美團平臺管理，騎手可以根據自己的意愿選擇買車或者在第三方平臺進行租車，沒有硬性要求。美團沒有和第三方平臺合作向騎手放款，騎手不要通過第三方平臺去進行美團入職。

小楊說，他現在每個月還900多元的貸款，逾期會影響征信，但還這筆貸款又心有不甘。

外包下的騎手始終處于弱勢方，誰該保障騎手的利益？

北京市中產律師事務所韓冬律師表示，在上述事件中，中介、車行聯合忽悠套路購車人的嫌疑較大，這一過程中可能存在欺詐行為或重大誤解的情況，購車人在該情況下有權要求撤銷合同。而美團應說明和中介公司的關系，如果中介關系有違規行為，美團應及時處罰，并公布處罰結果。外賣騎手出現了部分高價購車甚至被騙貸事件，美團需應該盡快整改，避免類似事件再次發生，對于已入套的外賣員，應當與中介公司、銀行協商解決方案，減少給外賣員造成的經濟損失、征信損失。

今年2月，銀保監會發布了《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，明確規定地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應服務于當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。龍江銀行是作為一家總部位于東北地區的商業銀行，WEMONEY研究室梳理發現，上述用戶均不在黑龍江省，龍江銀行已涉嫌跨區域開展互聯網貸款業務。

韓冬表示，劣質的商業模式像新冠病毒一樣擴散，高價分期貸款買車，與以往的租房貸、美容貸、培訓貸一樣，并無實質區別。銀行在其中快速放貸，向商品、服務提供者支付全款，客觀上推動了劣質商業模式的擴散，加重了消費者的負擔，讓弱勢群體背上了沉重的債務負擔、征信受損風險。

騎手和外賣平臺之間的矛盾由來已久，騎手與美團系統規則的爭議、騎手配送費的爭議，而現在又出現了騎手陷入高價分期購車。美團千萬名騎手大部分來自于第三方外包公司，從投訴渠道來看，陷入貸款套路的新騎手不在少數。（WEMONEY研究室 林小林/文）