出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

數量龐大的小微企業群體是實體經濟的“主力軍”，也是金融服務業重點服務對象。近年來，在一系列政策加持下，我國普惠小微貸款規模快速增長，小微企業融資需求的“獲得感”有所提升。至9月末，我國普惠小微貸款余額進一步增長至18.6萬億元，

但小微企業融資難題是一項復雜的系統工程，仍需要小微服務信貸行業持續創新金融服務，積極響應市場變化，以更好支持小微企業健康發展。在長期的實踐中，陸金所控股憑借豐富的產品線、融合線上線下的立體服務渠道、智能風控體系、先進的信貸科技等持續提升小微信貸服務的可獲得感，以商業可持續的方式助力實體經濟。

如何離小微企業更近？

小微企業是我國經濟發展中不可或缺的“主力軍”，但也常常面臨資金難題。

近年來，在一系列政策加持下，小微企業融資難題得到前所未有的重視。我國普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬億元增長至2020年末15.1萬億元，實現翻倍。截至2021年9月末，這一數據進一步增長至18.6萬億元。

但目前我國小微企業金融服務仍存在信貸資源分配不均、覆蓋面不足等問題，如何真正有效觸達客戶，并結合客戶場景和實際痛點提供更精準的金融服務，成為金融服務業亟待解決的重要問題。

在下沉服務的過程中，頭部金融科技平臺積累了可借鑒的經驗。陸金所控股信貸業務聚焦小微企業，憑借豐富的產品線、融合線上線下的立體服務渠道、智能風控體系、先進的信貸科技、便捷高效的O2O流程體驗，為小微企業主提供多種額度和期限的經營性借款服務方案。

據悉，陸金所控股旗下平安普惠通過其在全國270多個城市、超5萬人的線下服務團隊，為小微企業主提供綜合性咨詢服務，并在此過程中不斷了解小微企業主的最新融資需求，以此推出更有針對性的產品，以專業、便捷的產品及服務精準助力實體經濟。

成為更懂小微企業的服務者

大數據、人工智能等金融科技在金融領域的廣泛應用催生了產業鏈的“無接觸服務”，也間接促進實體中小微企業自我變革，主動朝向產業數字化轉型。同時，這也為小微信貸的線上化服務和風控提供了有利條件。

銀保監會去年發布的《2020年推動小微企業金融服務“增量擴面，提質降本”的有關通知》中提到，應充分利用互聯網渠道和技術，加強對小微企業“滴灌”式融資供給，讓更多小微企業享受到普惠金融帶來的便利。

運用科技創新手段，建立與之對應且有效精準的風控模型，打通金融機構和小微企業之間的血管淤堵成為金融科技的重要目標。

以龐大的數據網絡為后盾，陸金所控股旗下平安普惠借助科技力量提升風控能力，以“人+企”為方向，多維數據挖掘提高小微企業主畫像的精準度，釋放信用潛能，幫助企業解決因輕資產、無抵押而帶來的融資難問題。依托“人+企”立體風控模型，平安普惠推出了以“微營貸”、“宅E貸”為代表的一系列小微信貸服務解決方案。

今年，陸金所控股信貸業務還發布了AI智能貸款解決方案——“行云”。“行云”借助擬人AI客服、無感人臉識別、OCR光學字符識別、ASR自動語音識別等技術實現了操作流程的數字化再造，讓小微企業主們體會了一把“行云流水”般順暢的借款體驗。截至今年10月底，"行云" 已累計為全國近10萬名小微企業主提供服務，幫助其獲得借款約140億元。

幫扶小微的道路上需要“及時雨”，也需要“組合拳”。

目前，受制于資源與人力，傳統機構常常全周期主動服務不足，貸后小微客戶體驗仍有提升空間。陸金所控股信貸業務為小微客戶量身定制的客戶權益體系，該體系瞄準傳統小微信貸服務的兩大痛點，通過生活、教育、健康、商業四大維度，覆蓋小微企業主生活、經營全場景需求，將小微信貸服務升級為“全借款周期”的溫暖體驗。

從陸金所控股的實踐看，金融科技公司以科技能力為支撐，同時構建起面向小微企業的全生命周期服務體系，成為更懂小微企業的服務者。

助力小微企業實現商業可持續

對小微信貸服務供給者而言， 如何協助小微企業實現商業可持續性，是小微信貸服務供給者實現業務可持續發展需要解決的現實問題。

陸金所控股的答案是深入到產業中去，伴隨小微企業共同成長。

據悉，為幫助更多小微企業主抓住時代機遇，陸金所控股信貸業務于今年推出專項小微企業金融扶助計劃，在全國分區域針對批發、建造、建筑、運輸等行業實行“4+1”行業定向扶持。截至目前，陸金所控股信貸業務“4+1”行業小微扶助計劃已累計幫扶6萬名小微業主。相比計劃推出前，9月相關行業融資獲得率提升19%，獲得融資金額增長36%。

另外，基于“專精特新”中小企業的特點，陸金所控股信貸業務創新服務模式，構建全生命周期服務體系，推動金融服務擴展到更廣泛的具有“專精特新”特質的潛力小微企業上，致力于從0到1挖掘培育“小巨人”。

數據也顯現出，陸金所控股近年來持續提升小微信貸服務的質量和力度。

截至9月末，陸金所控股旗下平安普惠管理貸款余額同比增長20.4%，達人民幣6451億元；累計借款人數近1620萬人，同比增長15.6%；其中高達80.5%的新增貸款流向小微企業，同比上升近5個百分點，并已連續五個季度實現環比增長。

在構建新發展格局、推動經濟社會高質量發展的大環境下，小微企業主在經濟社會發展中的角色變得更加重要。陸金所控股董事長冀光恒表示，未來，陸控信貸業務將進一步聚焦小微企業，以有溫度的金融服務為發力點，支持實體經濟，承擔企業責任，走出一條具有自身特色的可持續發展之路。