伴隨著第七次人口普查數據的公布，“老齡化”已經成為社會敏感神經之一塑造和改變著未來的同時，引發了公眾更深層次的焦慮與擔憂。根據第七次普查數據顯示，預計2030年前后，我國老年人口撫養比將達到25%左右的水平，預計2045年前后將超過發達國家水平，并長期處于高于世界平均水平的高位。

如何更好地養老，正勢不可擋的成為當下和未來亟需解決的社會性問題。

財經觀察站

作者 思寧

“老齡化”不可阻擋 

對于社會公眾而言，老齡化的問題更多的反映在家庭代際關系處理上，而80、90后門首當其沖擔負和消化著這一方面的壓力。

李強今年33歲，目前在一家互聯網公司做產品經理，妻子在外企從事人事工作。雖然事業發展順利，家庭也較為和睦，但是李強的“三千煩惱絲”不少。李強和妻子是第一批獨生子女，家中的老人年紀逐漸增大，身體狀況大不如從前，最近李強的父親因為高血壓住院，李強不得不每天奔波于公司、醫院和家，“三點一線”的連軸轉讓他和妻子精疲力盡，而更令二人有壓力的是未來對四位老人的贍養，夫妻倆正承受著養老、養小、養家的重任匍匐前行。

李強的經歷只是國內“老齡化”的一個縮影，伴隨著2億多獨生子女父母陸續進入老年，人口老齡化正在逐漸加重家庭養老負擔，削弱家庭養老功能，而由此引發的家庭代際矛盾很大可能外化蔓延成為社會問題。南開大學經濟學院教授、博士生導師，南開大學老齡發展戰略研究中心主任原新認為，社會撫養結構正在發生改變，將深刻影響社會公共資源分配格局，當老年人逐步從邊緣群體變為社會主流群體，對社會保障、社會服務、公共安全、權益維護等方面的訴求將越來越強烈。

銀發經濟崛起

龐大的老年人群體，持續增長的需求正在催生銀發產業的快速崛起，“銀發經濟”背后所蘊含的巨大的潛力已經讓相關投資機構眺望到“錢途”，因而吸引到眾多來自房地產、保險、醫藥等不同領域的機構、企業蜂擁入局。根據中國社科院《中國養老產業發展白皮書》顯示，預計到2030年我國養老產業市場可達13萬億元。

面對銀發產業的洶涌澎湃，企業的掘金步伐逐步加快，目前其產業布局圍繞衣食住行全面展開，從提供涵蓋老年食品、老年服裝、助醫、護理類產品的產業鏈上游到觸及直營店、商品超市等產品與服務集成的中游再到面向具備完全可自理的老人群體推出消費的下游，伴隨著商機的日益涌現，養老相關賽道愈發擁擠。

值得一提的是，銀發產業的崛起離不開老齡化政策的推出，2000 年以來國家已陸續出臺一系列措施，涉及養老服務、勞動力供給、科技創新、文化產品服務、金融支持、優化計生政策等多方面。這些政策為銀發經濟的發展創造了空間，為市場注入強大的活力。

既然人口老齡化的趨勢短期不可逆轉，老齡化將在較長時間影響著我國社會發展，應對老齡化更需要因時制宜，根據人口不同階段進行合理規劃，更好地滿足不同層次的老年消費群體，從這個角度出發，我國的銀發產業還有很長的路要走。

金融助力高質量養老

人口老齡化意味著社會對養老金融產品的需求不斷增加，但與此同時，公眾的相關需求和風險偏好各不相同，這也對金融機構提出了更高的需求。

日前，央行發布了《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》，指明了“十四五”時期，金融部門如何通過優化養老金融供給應對人口老齡化挑戰的路徑。

具體包括：針對老年群體就業，創業新趨勢探索研究相適應的金融服務方式，穩妥創新適老化投資理財產品，豐富完善各類商業養老保險產品，助力老年群體實現資產保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

各類金融機構立足自身優勢，紛紛發力相關服務，助力提升老年群體養老質量。比如，銀行業持續發力養老金融服務，發行多種養老類功能型金融產品、出臺專項信貸政策、提供綜合化金融服務等等；保險業大力發展商業養老保險，積極開發適合老年人的健康醫療保險，搭建覆蓋全面的健康保險產品體系……整體來看，金融機構推出的養老服務日益完善。

以保險機構為例，目前市場上針對老年人專設的人身保險、健康保險、養老保險產品較為豐富。　近十年來，我國多家保險機構以多種模式布局醫療養老健康產業。在養老產業布局中，保險機構一方面建設運營和投資養老社區，獲取運營收益；另一方面以“養老保險支付+實體養老服務”的概念主攻高凈值客戶人群，銷售對接養老社區的大額壽險保單，拉動了壽險保費的增長。

比如平安面向民眾的普惠養老需求，構建了萬能型、投連型、生命年金型的個人養老年金保險產品系列，通過百萬醫療保險、惠民保等產品，滿足數千萬民眾的大病保障需求；泰康保險，較早的布局了養老領域，把虛擬的保險產品和現實的“醫養康寧”的服務結合，著力構造大健康生態體系,打造了泰康之家養老社區、幸福有約保險計劃等產品。成立以長壽解決方案、健康解決方案、財富解決方案“三核驅動”構建了應對老齡化時代的泰康方案。

中國銀保監會副主席肖遠企近日指出，隨著社會對養老金融產品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。目前，我國60歲及以上老年人口為2.64億，占比18.7%，養老金融需求非常巨大，而我國居民存款已經超過90萬億元，可轉化為長期養老資金的金融資產非常可觀，規范發展第三支柱的基礎和條件比較成熟。他認為，當前，尤其需要重點做好以下幾個方面：一、要建立豐富的產品供給體系。二、要增加第三支柱產品的吸引力。三、要培育專業養老金融機構。

老吾老以及人之老，共同富裕的實現涵蓋著“雖老已富”，健康中國的實現不能有老年人的缺席，在老齡化時代里，社會上下都應提高意識，紓困養老痛點，促進所有老年群體實現老有所養，老有所依。