12月16日，銀保監(jiān)會對外發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》（下稱《通知》）。

《通知》共八章，三十七條，包括強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等。

在經(jīng)營管理方面，《通知》從戰(zhàn)略管理、績效考核、資產(chǎn)質(zhì)量管理、行為管理和員工培訓(xùn)五個方面提出要求。規(guī)定銀行應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略；建立科學(xué)合理的績效考核指標(biāo)體系和薪酬支付機(jī)制；全面準(zhǔn)確及時反映資產(chǎn)風(fēng)險狀況；實(shí)施對重要崗位、重點(diǎn)人員業(yè)務(wù)行為的全流程監(jiān)督，建立并完善違法違規(guī)行為問責(zé)和記錄機(jī)制；加強(qiáng)員工的合規(guī)培訓(xùn)和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)。

發(fā)卡管理方面，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點(diǎn)均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。此外，《通知》還列示了默認(rèn)勾選同意、強(qiáng)制捆綁銷售等營銷禁止行為，并明確規(guī)定未經(jīng)銀行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。

授信管理方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險模型管理，不得將風(fēng)險模型管理職責(zé)外包。

信用卡分期業(yè)務(wù)，《通知》要求分期業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)設(shè)置事前獨(dú)立申請、審批等環(huán)節(jié)，不得與其他信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）混同或捆綁簽訂。不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監(jiān)管規(guī)定的個性化分期還款協(xié)議除外。銀行應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。客戶確需對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

關(guān)于息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求銀行在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示年化利率水平。除現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)外，向違約或逾期未還款的客戶收取的息費(fèi)總額不得超過其對應(yīng)本金。

針對分期業(yè)務(wù)，《通知》專門要求銀行在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁必須以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項目、年化利率水平和息費(fèi)計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際占用資金金額及期限計收利息。

同時，《通知》明確提出銀行應(yīng)當(dāng)科學(xué)確定信用卡息費(fèi)水平，持續(xù)采取有效措施，堅決促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和工作機(jī)制。充分披露用卡風(fēng)險、投訴渠道和解綁程序，并確保銷售行為可回溯。應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化客戶數(shù)據(jù)安全管理，不得與違法違規(guī)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理的機(jī)構(gòu)開展合作。要求銀行落實(shí)催收管理主體責(zé)任，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

關(guān)于外部合作行為管理方面，《通知》要求銀行對合作機(jī)構(gòu)制定明確的準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)和管理審批程序，實(shí)行名單制管理。應(yīng)當(dāng)通過自營網(wǎng)絡(luò)平臺辦理信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。對銀行針對通過單一合作機(jī)構(gòu)的發(fā)卡量和授信余額分別設(shè)置集中度指標(biāo)。合作發(fā)放聯(lián)名卡的聯(lián)名單位應(yīng)當(dāng)是為客戶提供其主營業(yè)務(wù)服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，合作內(nèi)容限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。

銀保監(jiān)會表示，《通知》鼓勵銀行業(yè)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴(kuò)大科學(xué)理性消費(fèi)提供有力支持，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。《通知》明確提出將按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。（WEMONEY研究室 羅跡/編輯）