出品｜WEMONEY研究室

文｜陳慶之 

在北京打拼14個(gè)年頭的嘉禎，原本經(jīng)營(yíng)著一家利潤(rùn)還算可觀的餃子館，本來她計(jì)劃2020年底能攢夠一筆錢在周邊小區(qū)買個(gè)一居室，但持續(xù)三年的疫情，完全打亂了她的規(guī)劃，甚至讓她這個(gè)老北漂都感受到了生存危機(jī)，店鋪?zhàn)饨稹T工宿舍房租、員工工資……一個(gè)月高達(dá)4萬元的硬性支出讓她輾轉(zhuǎn)反側(cè)，失眠更是家常便飯。

嘉禎的遭遇并非個(gè)例，隨著城市的重啟，多數(shù)人會(huì)慢慢回到往日的生活，然而，不少街邊小店卻只能高掛門鎖，不再營(yíng)業(yè)。2021年全國(guó)登記在冊(cè)個(gè)體工商戶已達(dá)1.03億戶，北京大學(xué)2022年4月發(fā)布的報(bào)告顯示，近40%的小微經(jīng)營(yíng)者的現(xiàn)金流僅能維持不到一個(gè)月，小小微企業(yè)生存問題更突出。

如何幫助小小微企業(yè)度過難關(guān)，事關(guān)國(guó)計(jì)民生，相關(guān)政府部門也曾多次出臺(tái)政策予以紓困，但實(shí)際效果卻不盡如人意，癥結(jié)究竟在哪？

“街邊”的小小微貸款難

與嘉禎擁有同樣經(jīng)歷的張世聞，也曾飽受資金問題的折磨。

95年出生的張世聞，是河南花多多園藝公司的老板。2018年，1個(gè)攤位1個(gè)人1輛二手小貨車，他親手創(chuàng)辦了這家綠植租賃公司。發(fā)展到2020年，他的公司已經(jīng)有了9名員工，負(fù)責(zé)全市70多家企業(yè)的綠植養(yǎng)護(hù)服務(wù)，同時(shí)還將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到周邊河北省、陜西省、山東省的物流批發(fā)。

同樣是受疫情沖擊，張世聞的固定客戶減少了近50%，批發(fā)訂單幾個(gè)月才能發(fā)一車貨，在最難的時(shí)候，為了給員工發(fā)工資，他不得不利用信用卡、分期樂等渠道借錢。現(xiàn)在，熬過了疫情，他敏銳的發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)需求還是很大，他計(jì)劃再租下幾個(gè)大棚以后專做綠植供應(yīng)鏈，但錢仍是一個(gè)大問題。

實(shí)際上，資金問題始終是嘉禎、張世聞所經(jīng)營(yíng)的小小微企業(yè)的命門，數(shù)據(jù)顯示， 2021年， 88.9%的小微企業(yè)遇到資金周轉(zhuǎn)問題，較2019年的78.5%增長(zhǎng)了10.4%，與此同時(shí)，2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長(zhǎng)23.4%，連續(xù)36個(gè)月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬戶，同比增長(zhǎng)41.5%，是2019年末的1.9倍。

和小微企業(yè)相比，小小微企業(yè)、小店主抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱、更難從金融機(jī)構(gòu)獲得服務(wù)，如果得不到及時(shí)的資金支持，他們將陷入困境，并影響其背后數(shù)以億計(jì)的人員就業(yè)問題。

但現(xiàn)實(shí)情況卻恰恰相反，他們是最難以獲得相應(yīng)資金支持的群體。

為扭轉(zhuǎn)這一現(xiàn)狀，國(guó)家曾多次制定相應(yīng)政策，自2019年《政府工作報(bào)告》始，設(shè)置了連續(xù)三年普惠小微貸款增速不低于30%的硬性指標(biāo)。在此壓力下，各大行紛紛加大了此類貸款的投放力度。

僅僅在近期，相關(guān)部門就已經(jīng)推出了多項(xiàng)專項(xiàng)措施，國(guó)家稅務(wù)總局3月底，發(fā)布了小微企業(yè)“六稅兩費(fèi)”減免政策解讀；銀保監(jiān)會(huì)四月初要求2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展；央行5月26日要求推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制……

然而，街邊小店和小小微企業(yè)的生存困境并未得到根本扭轉(zhuǎn)。其中一個(gè)非常重要的原因就在于，充滿煙火氣的街邊小店貸款，在銀行眼里屬于出力不討好的辛苦活。

在央行、銀保監(jiān)的統(tǒng)計(jì)口徑中，普惠小微貸款指的是單戶授信額在1000萬元以下的小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款。舉例來說，一家年?duì)I收數(shù)千萬的小公司從銀行貸款900萬，和街邊夫妻小店貸款10萬，性質(zhì)一樣，都屬于普惠小微貸款。

從業(yè)績(jī)的角度出發(fā)，許多銀行自然更傾向于小微企業(yè)中規(guī)模相對(duì)更大、更優(yōu)質(zhì)，貸款金額更高的小企業(yè)，而非街邊小店。以國(guó)有大行中普惠小微貸款規(guī)模最大的中國(guó)建設(shè)銀行為例，據(jù)wind及銀行財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，建行2021年末貸款余額為1.87萬億元，貸款客戶193.67萬戶，戶均貸款金額為96.56萬元。作為對(duì)比，同期所有商業(yè)銀行普惠小微戶均貸款金額為43.16萬元，建行是平均水平的2.2倍。

不只是國(guó)有大行，城商行在下沉方面做得也只能算是差強(qiáng)人意。“幾乎所有銀行都在‘狂飆’小微業(yè)務(wù)指標(biāo)，好客戶基本都被覆蓋了，要再拓寬客戶群比較難。”一位中部省份大行人士表示，“現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)尚好的小微企業(yè)不太愿意擴(kuò)大生產(chǎn)，融資需求愿意不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)不好的企業(yè)倒是有資金需求，銀行又不敢投。”

除了業(yè)績(jī)與利潤(rùn)，風(fēng)險(xiǎn)是銀行不愿做小小微貸款的另一主要原因。《中國(guó)餐飲大數(shù)據(jù)2021》報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)每20個(gè)人就有1個(gè)從事和餐飲相關(guān)的職業(yè)；中國(guó)新開業(yè)餐飲店的平均壽命，只有508天，企查查數(shù)據(jù)顯示,?2021年上半年,餐飲相關(guān)企業(yè)一共注銷吊銷了35.1萬家。也就是說，雖然街邊小店雖然有著強(qiáng)烈的貸款需求，但銀行不得不考慮潛在的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

另外，貸款過程中的“潛規(guī)則”也讓小小微企業(yè)們苦不堪言，不少企業(yè)主、工商戶反映，有銀行發(fā)放貸款時(shí)，會(huì)要求按照所貸額度比例購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品；貸款信息被轉(zhuǎn)到中介機(jī)構(gòu)、影子銀行，同一個(gè)銀行，通過中介機(jī)構(gòu)交百分之一的服務(wù)費(fèi)就能辦下貸款。特別是不常辦理貸款手續(xù)的個(gè)體工商戶，對(duì)貸款政策、流程不懂，花的手續(xù)費(fèi)少則三千一筆，多則上萬。無形中增加了企業(yè)成本，也打消了其貸款的積極性。

因此，有企業(yè)主公開呼吁：銀行公開透明相關(guān)貸款政策，并加大宣傳；銀行要求貸款經(jīng)理不人為添堵設(shè)要求，給小微企業(yè)、個(gè)體工商戶一個(gè)健康通明的融資環(huán)境。

呼喚下沉與創(chuàng)新

實(shí)際上，上述問題金融監(jiān)管部門并非沒有意識(shí)到，對(duì)此也進(jìn)行過不少努力。

以“戶數(shù)”這一考核指標(biāo)為例，銀保監(jiān)會(huì)從早期只關(guān)注增速，轉(zhuǎn)向同時(shí)關(guān)注戶數(shù)，防止銀行貸款過度集中，到2020年又新增“首貸戶”占比要求，戶數(shù)考核口徑自此更加細(xì)化；2021年，銀保監(jiān)會(huì)還對(duì)考核指標(biāo)進(jìn)一步“擠水分”，剔除票據(jù)融資這一可能造成短期“沖量”行為的數(shù)據(jù)，考核內(nèi)容也細(xì)化到銀行“敢貸愿貸”內(nèi)部機(jī)制的建立、貸款用途監(jiān)控、重點(diǎn)投放領(lǐng)域和具體產(chǎn)品創(chuàng)新方向。

然而，政策依然很難喚起銀行們對(duì)小小微客戶貸款的積極性，單純從性價(jià)比方面來看，放這樣一筆金額數(shù)十萬的貸款，業(yè)務(wù)經(jīng)理耗費(fèi)的時(shí)間甚至要比操作一單金額數(shù)億的大企業(yè)貸款還要多，僅人力上的投入產(chǎn)出比就很低。若無政策強(qiáng)力推動(dòng)，不缺大客戶的大行們自然沒有動(dòng)力去做這類業(yè)務(wù)。

那么，小小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款就只能是人見人嫌的苦累差事嗎？

其實(shí)也不盡然，以常熟農(nóng)商銀行為例，該行是國(guó)內(nèi)較早將小微金融作為戰(zhàn)略重心發(fā)展的銀行之一。據(jù)其年報(bào)數(shù)據(jù)，2021年末，常熟農(nóng)商銀行普惠小微貸款戶均額度為32.17萬元，僅為建行同期的三分之一。該行93.6%的貸款客戶貸款金額在100萬元以下，貸款總額占比41.87%，戶均貸款金額為18.73萬元。

更難能可貴的是，常熟農(nóng)商行2021年末的不良率為0.94%，甚至低于國(guó)有行和股份行1.5%，城商行1.9%的不良率。

常熟農(nóng)商行是如何將“蒼蠅腿”變成了利潤(rùn)可觀的肥肉？

其實(shí)，普惠小微金融包括常熟農(nóng)商行、臺(tái)州銀行、泰隆銀行，及順德農(nóng)商銀行、張家港農(nóng)商行等，都是早在多年前就將銀行戰(zhàn)略重心定在了小微業(yè)務(wù)上，并形成了一套成熟的模式，其最大特點(diǎn)就是對(duì)小微客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要依靠跑在一線的客戶經(jīng)理。由于小微客戶本身的分散性，這些銀行的信貸員規(guī)模也很龐大。如臺(tái)州銀行近萬名員工中，一半是客戶經(jīng)理。

由此可見，小小微企業(yè)和個(gè)體工商戶資金難題始終難以得到根治的一大主因，就是下沉和效率問題，而這兩大問題對(duì)應(yīng)的解決方法無非就是跑田間地頭的業(yè)務(wù)員和創(chuàng)新的金融科技。

但大型銀行的自身定位，注定了其無法也不愿將更多精力投入這些臟活累活，城商行、農(nóng)商行等則卡在了金融科技能力和規(guī)模地域限制上，因此，普惠小微金融的重任有很大一部分就落在了金融科技公司的肩上。新華財(cái)經(jīng)發(fā)布的《金融科技助力中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展報(bào)告》就指出，以銀行、金融科技公司為代表的機(jī)構(gòu)，都在快速提升針對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、錯(cuò)位發(fā)展的格局，明顯改善了中小微企業(yè)融資的市場(chǎng)環(huán)境。

上文提到的張世聞和老北漂嘉禎，即是金融科技公司的受益者。嘉禎最早接觸到的，是樂信普惠的業(yè)務(wù)員進(jìn)店推廣，她算了一下利息能負(fù)擔(dān)的起，就分了36期先把兒子日本留學(xué)的十幾萬學(xué)費(fèi)解決了。后來店里升級(jí)裝修等等所缺的4萬塊錢也是由此解決，分24期慢慢還。

實(shí)際上，對(duì)于小小微企業(yè)的服務(wù)，正是金融科技公司的優(yōu)勢(shì)所在，很多金融科技公司的產(chǎn)品和銀行形成了差異化，突出了自己的優(yōu)勢(shì)，比如更側(cè)重服務(wù)個(gè)體工商戶、小小微企業(yè)、小店等，投向金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品覆蓋不足的領(lǐng)域。

還是以樂信為例，其線下團(tuán)隊(duì)面對(duì)面直接獲客，通過線下實(shí)地盡調(diào)，結(jié)合線上技術(shù)模型雙層風(fēng)控，甄別客戶的還款能力和意愿，最大限度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前，樂信已經(jīng)擁有了覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市的2000多人的地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)，能夠深入沿街商鋪提供上門服務(wù)，通過實(shí)地走訪、授權(quán)查驗(yàn)等方式核實(shí)信息的真實(shí)性。

與此同時(shí)，金融科技工具在樂信風(fēng)控與線下業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)在獲客營(yíng)銷全流程中，發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，比如樂信自建“天網(wǎng)智能反欺詐系統(tǒng)”，利用其中各項(xiàng)智能化分析工具，如營(yíng)銷行為聚類分析、用戶行為序列分析、復(fù)雜關(guān)系知識(shí)圖譜、作業(yè)LBS風(fēng)險(xiǎn)排查、通過率異常波動(dòng)分析等工具，及時(shí)發(fā)現(xiàn)前端作業(yè)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，實(shí)時(shí)的進(jìn)行溝通糾正，控制與防范各位營(yíng)銷操作風(fēng)險(xiǎn)及中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

依靠業(yè)務(wù)下沉與科技能力，同時(shí)為了緩解疫情對(duì)“小小微”帶來的沖擊，5月25日，樂信旗下分期樂、樂信普惠推出“小店煙火計(jì)劃”，計(jì)劃內(nèi)容包含專項(xiàng)提額、客服綠色通道、1對(duì)1專屬服務(wù)、免息/折扣券4大服務(wù)，重點(diǎn)解決有需求的個(gè)人及小店在融資中面臨的額度不足、放款周期長(zhǎng)、服務(wù)深度不夠、融資成本高4個(gè)具體痛點(diǎn)。

可以明顯看到，和銀行針對(duì)中小微企業(yè)大額貸款不同，樂信產(chǎn)品解決的就是小店（小小微）尤其是線下實(shí)體店的小額資金周轉(zhuǎn)需求，產(chǎn)品普適性更高，惠及面更廣，流程更便利快捷。

總結(jié)來看，中國(guó)普惠金融之路依然任重道遠(yuǎn)，但以樂信為代表的金融科技公司，已針對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)短板，摸索出了更具普適性，也更快捷的小小微企業(yè)、個(gè)體工商戶信貸解決方案，逐漸開始勝任銀行普惠金融補(bǔ)位者的角色。