“當前，我行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為生死存亡之戰(zhàn)。”在7月22日舉行的興業(yè)銀行五大線上品牌發(fā)布會上，興業(yè)銀行行長陶以平如此形容數(shù)字化轉(zhuǎn)型對該行的重要性。

在發(fā)布會上，該行圍繞打造數(shù)字興業(yè)，煥新推出“興業(yè)管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業(yè)普惠”與“興業(yè)生活”五大線上品牌。其中，“興業(yè)生活”面向零售客戶，由該行原有信用卡App“好興動”升級而來，從網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)向生活平臺，搭建更多高頻、易用甚至包含車、房買賣在內(nèi)的金融和非金融場景，打造獨具特色的一站式金融消費生活平臺。

實際上，隨著數(shù)字時代到來，從國有大行到股份制商業(yè)銀行，再到城商行、農(nóng)商行，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成行業(yè)共識。

而在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中具有重要地位的信用卡業(yè)務(wù)，與消費者的生活息息相關(guān)，對數(shù)字化的需求更為急迫。然而，商業(yè)銀行究竟如何才能在數(shù)字轉(zhuǎn)型的淘汰賽中脫穎而出，推動信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展？這是一個常談常新，也是每一個“選手”都必須回答的問題。

數(shù)字化思維打通運營鏈路

信用卡業(yè)務(wù)，早已成為銀行業(yè)重要的收入來源之一。

數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)在銀行尤其是股份行零售業(yè)務(wù)中貢獻超過50%，有的甚至超過70%，是銀行零售業(yè)務(wù)拓客的重要主力。

近年來各大股份制銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將信用卡業(yè)務(wù)為零售轉(zhuǎn)型的先行者和重要抓手，從獲客、運營到服務(wù)，強化線上化、數(shù)字化。尤其是在疫情的催化下，各大銀行加速打造線上服務(wù)能力，MAU也順勢成為了銀行經(jīng)營的核心指標之一。

目前，頭部幾家股份制銀行在數(shù)字化建設(shè)上持續(xù)發(fā)力。比如，興業(yè)銀行董事長呂家進曾明確表示：“要全面建設(shè)數(shù)字興業(yè)，把支行網(wǎng)點建在各類消費互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的App上。”在這一思路下，興業(yè)銀行近日正式將2017年發(fā)布的“好興動”煥新升級為“興業(yè)生活”。截至6月底，“興業(yè)生活”注冊用戶超3100萬，月活客戶超1100萬，合作商戶累計超85000家，觸達客戶約5億人次。

同時，與“興業(yè)生活”一起煥新發(fā)布的還有“興業(yè)管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業(yè)普惠”。按照陶以平介紹，這五大品牌是興業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)成果的集大成者，“既兼容了企金、零售、同業(yè)的客戶端，也并蓄了投融資、支付結(jié)算、財富管理的產(chǎn)品端”，是興業(yè)銀行金融科技的“品牌旗艦”。

通過升級與融合，五大線上品牌實現(xiàn)互聯(lián)互通，打破原有企金、零售、同業(yè)界限，將金融服務(wù)融入更多的生產(chǎn)生活場景，推動客戶服務(wù)觸點無界延伸，實現(xiàn)一個數(shù)字興業(yè)、一站式場景服務(wù)，積極構(gòu)建“連接一切的能力”，打造“最佳生態(tài)賦能銀行”。

以理財服務(wù)為例，據(jù)融360維度發(fā)布的《一線城市Z世代投資者行為調(diào)研報告》，一線城市Z世代中超過50%的人在18歲-20歲進入資本市場接觸理財。這意味著，打通消費和理財?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品將有望獲得更多年輕人的青睞。

根據(jù)這一趨勢，升級后的“興業(yè)生活”將發(fā)揮興業(yè)銀行特有的理財優(yōu)勢，對接“錢大掌柜”和“銀銀平臺”等財富銀行服務(wù)，形成行內(nèi)品牌互聯(lián)互通的經(jīng)營生態(tài)。通過多品牌合力，推出投資生態(tài)圈和理財頻道，借助其各自的數(shù)字化運營能力，推進“一客雙卡”戰(zhàn)略，激活新的業(yè)務(wù)增長點。

此外，“興業(yè)生活”運營體系也將持續(xù)向下賦能，通過總行帶動分行，完成自上而下一體式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

可以看到，在信用卡業(yè)務(wù)趨于放緩，且競爭逐漸加劇的總體大環(huán)境之下，各大銀行目前都已經(jīng)開始將目光轉(zhuǎn)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，期待通過差異化競爭來打贏未來之戰(zhàn)，而“興業(yè)生活”已經(jīng)占據(jù)有利位置。

精細化服務(wù)贏得更多用戶

不過，即便信用卡競爭趨于白熱化，但在興業(yè)銀行看來，練好內(nèi)功便能贏得先機，特別在爭取年輕客戶市場的賽道上，必須通過精細化服務(wù)來贏取客戶。

21世紀金融研究院等機構(gòu)發(fā)布的《Z世代信用卡金融科技創(chuàng)新發(fā)展與趨勢報告》指出，對Z世代而言，本質(zhì)是“類信用卡”的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品在年輕人中呈現(xiàn)了極高的滲透率，一定程度上取代了信用卡的支付、分期功能。甚至有第三方報告指出，在中國年輕人中總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達到86.6%；其中，互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品使用率達60.9%，高于信用卡的45.5%。

如何贏取這部分客戶，則是銀行迫切需要思考的問題。興業(yè)銀行敏銳把握這一趨勢變化，早在2017年就推出了“好興動”，將產(chǎn)品和營銷重心，轉(zhuǎn)移至提升用戶線上體驗上。通過智能化驅(qū)動提升服務(wù)效率，同時采用“權(quán)益+場景”雙線布局，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線上運營策略及模式，以適應(yīng)當前信用卡精細化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。

在“興業(yè)生活”正式上線后，興業(yè)銀行還將持續(xù)打造“開放互聯(lián)”生態(tài)，無論是否為興業(yè)銀行客戶，都可以在此平臺上享受服務(wù)和優(yōu)惠。后續(xù)“興業(yè)生活”還計劃連接繳費、出行、洗車、觀影等日常生活場景，形成場景、消費、支付生活閉環(huán)，同時還支持借記卡、他行卡支付、收銀臺紅包/滿減等功能，并提供第三方平臺場景下的特色用卡活動。

在堅持商戶“四免政策”的同時，“興業(yè)生活”計劃與第三方服務(wù)商合作，加快生活類服務(wù)內(nèi)容的引入，以吸引更多用戶。

在“豐富新潮”方面，用戶除了能在“興業(yè)生活”商城板塊購買商品、積分兌換和免息分期外，其中的“本地優(yōu)惠”板塊還為用戶們遴選了各地有特色的口碑好店。同時，興業(yè)銀行信用卡深耕多年的“6積分”活動，也能在“興業(yè)生活”上兌換，用戶可享受“餐飲、娛樂、出行、購物”四大類35個頭部品牌的優(yōu)惠，包含各大線上熱門等等。未來，“興業(yè)生活”將持續(xù)打造“吃喝行游購娛”全覆蓋的“6積分”生活福利圈。

毫無疑問，銀行信用卡的競爭新格局已經(jīng)展開，但無論如何競爭，其最終的落腳點都在于金融科技實力、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體驗上。從興業(yè)銀行此次升級“興業(yè)生活”來看，背后是改革，興業(yè)銀行在順應(yīng)數(shù)字化和消費分期時代新需求的同時，加快布局新賽道。

正如陶以平行長所言，所有的品牌建設(shè)工作，都是為了更好地服務(wù)客戶?！翱蛻?業(yè)務(wù)-效益”是銀行的基本經(jīng)營邏輯，良好的品牌效益是優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的自然結(jié)果。

由此可見，在信用卡業(yè)務(wù)邁向高質(zhì)量發(fā)展的進程中，商業(yè)銀行只有加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強化數(shù)字化經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，才能行穩(wěn)致遠。規(guī)模已經(jīng)不再是重點，活客才是制勝關(guān)鍵。