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富民銀行驚現(xiàn)花式攬儲:拉人頭返現(xiàn)3‰,“經(jīng)紀(jì)人”可異地拉客

財(cái)通社王鑫2022-08-03 11:06 數(shù)字金融
在地方銀行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉型:?,“開白”成為儲戶打開銀行App上存款產(chǎn)品“隱藏菜單”的主要方式。在此過程中,有報(bào)道認(rèn)為,富民銀行涉嫌突破異地展業(yè)的“紅線”。

富民銀行花式吸儲再次引發(fā)關(guān)注。

在地方銀行、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉型:螅伴_白”成為儲戶打開銀行App上存款產(chǎn)品“隱藏菜單”的主要方式。在此過程中,有報(bào)道認(rèn)為,富民銀行涉嫌突破異地展業(yè)的“紅線”。

富民銀行踩踏監(jiān)管“紅線”

據(jù)北京商報(bào)記者實(shí)測,富民銀行推出了一項(xiàng)名為“富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺,個(gè)人或該行用戶合作渠道通過推廣富民銀行的產(chǎn)品就可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)。

該平臺注冊流程也較為簡單,只要上傳身份證原件照片,填寫姓名、身份證號、住址、職業(yè)信息,然后進(jìn)行人臉識別操作,填寫準(zhǔn)入問卷后便可以成為“富民經(jīng)紀(jì)人”,從申請注冊到成功僅花費(fèi)不到半小時(shí)。

注冊成功后,“經(jīng)紀(jì)人”就可以邀請他人購買產(chǎn)品,邀請對象為新客戶,(即從未在富民銀行各渠道與平臺注冊實(shí)名過的客戶),只要新客戶通過掃碼并開戶成功,完成產(chǎn)品存入一個(gè)自然日以上,即為成功邀請。

據(jù)富民銀行官方客服人員介紹,“富民經(jīng)紀(jì)人對邀請人數(shù)以及資金都沒有要求,只要邀請新戶購買該行產(chǎn)品,都會按照3‰的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行兌付”。對于異地線上攬儲的做法,多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國客戶購買產(chǎn)品?!?

圖片

“富民經(jīng)紀(jì)人”產(chǎn)品推介頁面

圖片來源:“富民經(jīng)紀(jì)人”小程序截圖

無論是在購買產(chǎn)品的過程中還是在實(shí)測“經(jīng)紀(jì)人”推薦存款產(chǎn)品的過程中,北京商報(bào)記者注意到,富民銀行均突破了異地展業(yè)的“紅線”。在注冊過程中,記者使用的手機(jī)號屬地為北京,填寫的所在區(qū)域?yàn)楸本_戶的身份證也屬于異地,但依舊可以購買產(chǎn)品。在被邀請成功購買富民銀行存款產(chǎn)品的新手客戶中,多名客戶的開戶身份證也屬于異地,手機(jī)號屬地也并非重慶地區(qū)。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出,《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定,銀行不得違規(guī)返利吸存。通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式,明顯違反了上述規(guī)定。同時(shí)這種發(fā)展“下線”存款即可獲利,也會刺激部分儲戶,為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”,從而忽視異地網(wǎng)絡(luò)存款可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

報(bào)道認(rèn)為,若說開通“白名單”、將儲戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”引流只是打了“擦邊球”,那異地展業(yè)毫無疑問便是踩踏紅線,猶如火中取栗。

曾涉嫌“高息攬儲” 多次被罰 

財(cái)通社注意到,實(shí)際上早在2020年底,就有媒體報(bào)道過富民銀行“高息攬儲”疑團(tuán)。

據(jù)中科財(cái)經(jīng)當(dāng)時(shí)報(bào)道,滴滴金融APP上的富民銀行多款存款產(chǎn)品利率高達(dá)8%-10%,有高息攬儲嫌疑。經(jīng)了解,儲蓄存款利率中有5%屬于滴滴金融平臺贈送給新老客戶的,不由富民銀行承擔(dān)。然而,富民銀行線上攬儲的利率本就處于較高水平,另外需要支付滴滴金融平臺一筆導(dǎo)流費(fèi)。

對此,中國人民大學(xué)商學(xué)院教授孟慶斌表示,“通過互聯(lián)網(wǎng)平臺,中小銀行拓寬了存款渠道,無需開設(shè)分支行且能夠保證客戶滲透率較高,但銀行所給的利息確實(shí)較高。有些中小銀行的利率可以達(dá)到4.5%,超過了很多股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品的利率。利率高,再加上需要支付平臺一部分傭金,負(fù)債成本仍較高?!?

“更嚴(yán)重的問題是,銀行用這么高的成本來放貸款,放款的利率只能更高。存款利率4.5%,再加上平臺通道費(fèi)用千幾,利率可能要到5%,銀行向外貸款,利率總不能低于5.5%,正常情況下,貸款利率可能要突破6%-8%,這么高的利率貸給優(yōu)質(zhì)企業(yè)是貸不出去的,那么只能貸款給風(fēng)險(xiǎn)較大的公司,因此存在潛在風(fēng)險(xiǎn)?!?

值得一提的是,富民銀行曾在2021年9月收到監(jiān)管開出的近千萬元罰單。2021年9月30日,重慶銀保監(jiān)局公布的信息顯示,富民銀行因兩會一層在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位等17項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰850萬元。

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同時(shí),富民銀行董事長、法定代表人張國祥被罰款50萬元,行長楚龍春、副行長鐘子明分別被罰款30萬元、20萬元,原應(yīng)用研發(fā)部副總經(jīng)理李丙洋被警告。其中,張國祥也是重慶富民銀行的大股東——瀚華金控董事長。

值得注意的是,這是富民銀行自2016年8月正式開業(yè)以來第三次收到罰單,且單筆處罰金額最高,在民營銀行中較為罕見。此前在2020年3月份,富民銀行曾被央行重慶營管部罰沒214.85萬元。

3%股權(quán)拍賣落幕

根據(jù)公開資料,富民銀行成立于2016年8月,是經(jīng)中國銀監(jiān)會常態(tài)化審批成立的第一家民營銀行,也是中西部地區(qū)第一家民營銀行。富民銀行由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居、博恩集團(tuán)七家重慶民企共同發(fā)起設(shè)立,注冊資本30億元。

不過在股權(quán)結(jié)構(gòu)保持近6年的穩(wěn)定后,今年5月,博恩集團(tuán)持有該行3%的全部質(zhì)押股份被重慶市第一中級人民法院以1.035億元的底價(jià)進(jìn)行公開拍賣。最終,僅第三大股東福安藥業(yè)報(bào)名,從而以起拍價(jià)拿下。在此之前博恩集團(tuán)屢屢現(xiàn)身被執(zhí)行人名單,由重慶市第一中級人民法院作為執(zhí)行法院的案件就有6件,執(zhí)行標(biāo)的金額合計(jì)超過1億元。

業(yè)績方面,截至2021年末,富民銀行資產(chǎn)總額541.55億元,同比增長1.84%,貸款總額377.11億元,同比下降0.21%,存款總額285.72億元,同比下降2.57%。2021年,該行的營業(yè)收入為19.76億元,同比增長15.25%;凈利潤3.27億元,同比增長51.10%。

2016年-2020年末,富民銀行資產(chǎn)總額經(jīng)歷了爆發(fā)式增長,分別達(dá)到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元。但隨著2021年1月,銀保監(jiān)會、人民銀行印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》,包括富民銀行在內(nèi)的通過互聯(lián)網(wǎng)渠道攬儲的多家民營銀行出現(xiàn)不同程度的縮表,與擁有著龐大流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)系民營銀行差距拉大。

截至2021年末,富民銀行的資本充足率為11.27%,較2020年末增長0.18個(gè)百分點(diǎn);不良貸款率1.45%,較2020年末的1.68%下降0.23個(gè)百分點(diǎn);撥備覆蓋率為206.43%,2020年同期為170.78%。

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