金融科技領域迎來了風向標式指導文件。

2022年10月9日，人民銀行下發了《金融領域科技倫理指引》（JR/T 0258—2022）標準。（以下稱《指引》）

《指引》的一大亮點是明確了金融與科技在“金融科技”領域中的定位，繼而也就明確了金融機構和科技公司的合作邊界。

銀行等金融機構和互聯網平臺、互聯網金融平臺的合作模式，一直都是行業關注的焦點問題。例如，助貸業務中的的業務邊界。《指引》明確金融機構要直接提供金融服務，科技公司只為金融公司提供技術支持。

也就是說，除了技術支持，科技公司不能染指屬于金融業務范疇的操作。這為“斷直連”工作提供了工作依據——信用信息的處理工作應由持牌機構完成。

另外，消金界注意到，近來有金融機構開始進行新一輪的消費者適當性調查回訪，這或許與近日已經下發的《指引》有關——接下來一段時間，對照《指引》進行合規性自查，將是金融機構和金融科技公司的一個重要任務。

《指引》是之前部門文件、規章的一個總結與提煉，包含了金融領域開展科技活動所需要遵循的守正創新、數據安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、風險防控和綠色低碳等7個方面的價值理念和行為規范。

在“術語和定義”部分，《指引》將金融科技定義為：技術驅動的金融創新。并解釋，金融科技的核心是持牌金融機構在依法合規前提下，運用現代科技成果，改造和創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。

科技倫理則是在開展科學研究、技術發展等科技活動需要遵循的價值理念和行為規范。

守正創新部分包括履行倫理治理主體責任、落實金融持牌經營要求、踐行服務實體經濟使命、秉持科技賦能金融定位、堅守誠信履約行為準則、嚴格恪守依法合規底線、切實維護各方合法權益。

值得特別注意的是“落實金融持牌經營要求”以及“秉持科技賦能金融定位”。

“落實金融持牌經營要求”指出，要堅持金融科技的本質是金融，涉及金融業務的，要按照相關規定去的金融牌照和資質，規范開展經營活動，杜絕以“科技創新”的名義模糊業務邊界、交叉嵌套關系、層層包裝產品、實施無證經營或者超范圍行為。

“秉持科技賦能金融定位”則指出，堅持“金融為本、科技為器”原則，堅持科技為金融賦能的定位，劃定金融機構與科技公司的合作邊界，由金融機構直接提供金融服務，由科技公司為金融機構提供技術支持，做到相互促進，有效隔離金融風險與科技風險。

數據安全部分包括充分獲取用戶授權、最小必要采集數據、專事專用使用數據、嚴格采取防護措施、依法合規共享數據、主動清理留存數據。

包容普惠部分包括提倡包容性設計、防止不公平歧視、履行無障礙義務。

包容普惠算是《指引》作為倫理指引的核心部分，提出要將金融產品服務設計過程中，充分考慮語言、文化、性別等因素，消除歧視性標簽、數據代表性不足、模型偏差等負面驅動、算法驅動決策導致的不公平結果，充分考慮農村和偏遠地區居民、老年人、殘障人士、少數民區等群體的要求。

公開透明部分包括充分披露產品服務信息、做好消費者適當性管理、自覺主動接受外部監督、強化科技倫理宣傳教育。

公開透明要求金融科技創新過程中及時、有效、準確地披露創新產品和服務功能，充分了解用戶的真實金融需求，不“勸誘”銷售產品，主動接受外部監督，積極回應金融管理部門、行業組織和社會公眾對金融科技倫理的關切。

公平競爭部分包括嚴防濫用數據與流量、公平公正使用智能算法、平等合理設置平臺規則、鼓勵科技服務開放互通。

公平競爭強調不能利用數據、流量等優勢從事壟斷經營、不正當競爭等行為，不運用算法優勢減少、限制各方選擇機會。杜絕運用算法從事流量造假、制造信息繭房、誘導超前消費等不當行為。

風險防控部分包括牢固樹立風險底線意識、自覺履行風險監控責任、主動做好創新風險補償、積極健全創新推出機制、認知落實追責問責要求。

綠色低碳部分包括堅持生態有限綠色發展策略、發揮金融支持環境改善作用、積極主動應對氣候變化挑戰、全面促進資源節約高效利用。

《指引》由中國人民銀行科技司提出，歸口全國金融標準化技術委員會。

另外消金界注意到，《指引》起草單位除人民銀行科技司以外，廣泛涵蓋了人民銀行分支機構、銀行、法院、研究機構、行業協會、從業公司等幾十家單位。

其中，頭部互聯網平臺，騰訊、百度、京東、壹賬通都參與了《指引》的起草工作。至于阿里巴巴與螞蟻集團是否參與，相關文件沒有透露。