“出風險就像人生的片段一樣，2018年推入病房，2019年動完手術，2020年越長越壯，可以跑起來了”，曾有恒豐銀行人士這樣形容該行。

作為12家全國股份制銀行之一的恒豐銀行，在“涅槃重生”之路上一不小心又踩雷了，如何行穩致遠？

我們亦注意到，雖然籌劃IPO已久，但12家全國性股份制商業銀行只有恒豐銀行和廣發銀行未上市。

一個6.58億的雷

近日，閩系房企融僑集團發布的一份子公司涉訴公告，揭開了恒豐銀行一個大雷——6.58億元本金未能收回。

根據公告，2021年6月，恒豐銀行福州分行陸續向融僑集團子公司福州融心置業有限公司提供貸款4.82億元，用于“融僑茉香云居”項目，借款期限至2024年6月，協議約定利率為4.9%。該筆貸款由融僑集團提供連帶責任保證擔保。

對于4.9%的利率，說明當時恒豐銀行對這筆貸款的風險評估應該是不高的，然而卻“爆雷”了。

雖然細節不得而知，但公告透露，恒豐銀行福州分行以融心置業違反合同約定為由宣布該筆貸款提前到期，要求融心置業一次性償還貸款本息余額。截至2023年2月10日，該筆貸款未清償本金合計1.78億元。

與此類似，2021年4月，恒豐銀行鄭州分行累計向融僑集團另一子公司河南卓奧置業有限公司發放貸款6億元，用于“融僑中晟悅城西苑住宅”項目，借款期限至2024年4月，協議約定利率6.1%。融僑集團也為該貸款提供了連帶責任保證。

此后，恒豐銀行鄭州分行以河南卓奧存在在建項目停滯、擔保人融僑集團已出現重大訴訟和風險等不利情形為由提前宣布該貸款提前到期，要求河南卓奧以一次性償還貸款本息余額。截至2023年2月10日，該筆貸款未清償本金合計4.8億元。

也就是說，上述兩項債項恒豐銀行共有6.58億元本金未能收回。

因債務違約，恒豐銀行把融僑集團及兩家子公司告上了法庭，以訴訟方式追償，目前兩起案件尚未判決。目前，恒豐銀行福州分行已向法院申請強制執行、鄭州分行則申請了訴前財產保全。

根據公告，仍面臨流動性問題的融僑集團正在與恒豐銀行福州分行、鄭州分行協商和解。

對恒豐銀行而言，貸款能否收回，現在還是未知數。

接連踩雷ST企業

值得注意的是，這已不是恒豐銀行第一次踩雷閩系房企，且“踩雷”的對象還包括一眾ST企業。

2022年7月，恒豐銀行通過阿里資產交易平臺掛牌轉讓泰禾投資集團債權本息36億元，引發大量圍觀。

泰禾是最早一批“爆雷”的房企之一，泰禾投資集團正是ST泰禾（000732.SZ）的最大股東，如果該項拍賣成交，泰禾集團或將易主。不過，最終該事件無疾而終。

2022年5月，ST冠福（002102.SZ）公告，福建省泉州市中級人民法院一審判決冠福償還恒豐銀行泉州分行借款本金5544萬元及利息、罰息、復利等。

2022年3月，*ST澄星（600078.SH）披露，江蘇省無錫市中級人民法院一審判決澄星償還恒豐銀行無錫分行借款，涉案金額1億元。

此外，恒豐銀行還踩雷過*ST美尚（300495.SZ）、*ST海核（002366.SZ）、ST金鴻（000669.SZ）等企業，涉案金額均超5000萬元。根據天眼查，在恒豐銀行案由統計中，金融借款合同糾紛有322件。

恒豐銀行接連踩雷ST企業這件事，不僅令人為其風控能力捏一把汗。

另一邊，公司自身也卷入了訴訟賠償。

近日，一則恒豐銀行被執行標的額3646萬元的消息引發媒體關注。此次恒豐銀行新增被執行人，事涉3年前的民間委托理財合同糾紛。根據天眼查信息，作為原告方深圳前海元泉資產管理有限公司，于2019年10月份將被告恒豐銀行、深圳前海德晟資本投資管理有限公司告至法院。

三年后，該起案件塵埃落定。幾乎在同一時間，恒豐銀行和德晟資本均被執行總金額3646萬元。

至于原告什么時間、拿出多少資金用于購買理財產品，目前尚未有公開信息披露。這起案件表明，作為托管方，恒豐銀行對合作伙伴自身風險存在一定的疏忽。

當然，恒豐銀行也并非首次“躺槍”其托管的理財產品。據天眼查信息，僅2022年，恒豐銀行涉及“金融委托理財合同糾紛”，當前審理程序為“首次執行”的案件就有12起。

恒豐銀行變好銀行了嗎？

恒豐銀行是12家全國性股份制商業銀行之一，也是山東省唯一一家全國性股份制商業銀行。前身為1987年成立的煙臺住房儲蓄銀行，后改制為恒豐銀行。

作為老牌股份制銀行，截至2022年第三季度末，恒豐銀行總資產已接近1.3萬億元。這個規模雖然在4000多家銀行業金融機構中排名靠前，但在12家全國性股份制商業銀行中并不顯眼。

恒豐銀行在2008年后走過了近十年的黯淡時光，期間兩任董事長被判刑，恒豐銀行由此錯失了中國經濟高速發展的十年。

2014年10月，恒豐銀行前董事長姜喜運因鯨吞股份案被調查，2019年12月被判死緩。接任董事長的蔡國華緊步后塵，于2017年11月落馬。2021年8月，法院二審裁定蔡國華維持原判死刑，終身監禁。

尤其令人震驚的是，蔡國華在擔任恒豐銀行董事長的三年時期，為個人利益瘋狂斂財高達103億元，成為名副其實的山東巨貪。期間，恒豐銀行一度淪為了銀行股東及經營團隊的“提款機”。

兩任董事長的中飽私囊使得恒豐銀行信譽嚴重受損，也導致了管理層大幅震蕩，恒豐銀行迎來了一輪經營危機。

數據顯示，2018年，恒豐銀行凈利潤5.74億元，同比減少92.45%；資產規模10464.28億元，同比下滑21.26%；不良貸款余額高達1635.61億元，不良貸款率高達28.44%，遠遠超過2%的警戒線，撥備覆蓋率僅為54.70%。

在風險暴露之下，2017年，恒豐銀行啟動了風險化解、改革重組工作。山東省委省政府成立恒豐銀行健康發展工作組，全面接管恒豐銀行工作，恒豐銀行領導班子也在2018年進行了大換血。

在此背景下，分別出身監管系統、國有大行、省委部門的陳穎、王錫峰、張淑敏“空降”恒豐銀行，分別出任董事長、行長、監事長。

顯而易見，恒豐“三長”的首要任務就是推動恒豐銀行改革重組，避免引發系統性金融風險。當時，山東省委省政府經過反復研究論證，確定了恒豐銀行“剝離不良、引進戰投、整體上市”的改革重組路徑。

2019年，中央匯金作為戰略投資者入股恒豐銀行，恒豐銀行注冊資本金由16.9億元增至112.1億元。同時，恒豐銀行推出1000億股定增方案，中央匯金通過認購600億股成為該行最大股東。

在中央匯金的幫助下，恒豐銀行于當年底完成了股改建賬。同時，恒豐銀行將1438.90億元的不良資產一次性轉讓出去，實現了不良資產的剝離。至此，恒豐銀行完成了改革重組路徑的前兩步。

重組以來，恒豐銀行邁上發展快車道。根據恒豐銀行年報及官網信息，該行資產規模從2019年的10287億元增長到2022年的1.3萬億元，增長了近3000億元；營業收入從2019年時的137億元，增長至250多億元，接近翻番；凈利潤從5.99億元增長至67億元。

資產質量方面，截至2022年中，恒豐銀行不良貸款率降至2.04%；撥備覆蓋率升至151.40%，已符合監管要求。其中2018年以來，新增貸款的不良率保持在0.14%的極低水平。

銀保監會副主席周亮曾在2020年4月表示：“恒豐銀行已經從一家‘壞’銀行變成‘好’銀行，在市場化、法治化的前提下，成功化解風險，完成改革重組，市場也沒有引起大的波動，非常平穩?！?

高管團隊正新老更替

經過4年奮斗后，2022年8月至2023年2月6日，恒豐銀行監事長張淑敏、行長王錫峰、董事長陳穎相繼離任。

2月7日，恒豐銀行提名辛樹人為恒豐銀行執行董事并選舉其擔任董事長。與此同時，恒豐銀行原董事長陳穎已任山東省地方金融監督管理局黨組書記。

當前，恒豐銀行行長已空缺半年，監事長也未官宣人選。

恒豐銀行新“三長”到齊后，面臨的最主要任務可能是推動該行的上市工作。如今，恒豐銀行是僅有的兩家未上市的全國性股份行之一，這成為制約其發展的一大因素。

第二個重要任務就是繼續推動恒豐銀行的轉型。做大零售，是恒豐銀行的一個重要戰略主攻方向。

2021年，恒豐銀行“做大零售”戰略取得顯著進步。零售有效客戶增幅 16.7%；個人貸款增幅達到 42.75%，占總貸款比重提高 2.51個百分點。

但從同業對比來看，恒豐銀行與其他同類股份制銀行的差距，就在于公司類貸款與零售貸款比例的失衡。在當前銀行做大零售戰略的趨勢下，恒豐銀行卻有些慢人一步。

2021年，恒豐銀行發放貸款和墊款余額6483.45億元，其中公司類貸款余額為4834.60億元，占貸款總額的比重為74.57%，可見恒豐銀行對公類貸款仍然相當高。

2021年，恒豐銀行公司類貸款不良貸款率達到2.65%，高于該行2.12%的不良貸款率。截至2021年末，恒豐銀行向房地產業貸款548.47億元，是恒豐銀行貸款的第三大行業。

恒豐銀行不斷踩雷一眾ST企業背后，正是由于受到對公貸款拖累。

新的高管團隊成型后，恒豐銀行如何走向新的發展階段，值得關注。