捷信消費金融實際貸款年利率近40%的消息在近日的一則判決書中被揭出。

與此同時，有借款人告訴零點財經(jīng)，還完本金后，向該平臺申請?zhí)崆斑€款，借款時間越久，可談空間越小。

01  

年化利率近40%，除利息外另收取多項服務(wù)費  

近日，據(jù)中國裁判文書網(wǎng)披露的一樁民事判決書顯示，一借款人與捷信消費金融因年化利率超出法定利率，并被拒絕提前還款而對簿公堂。

據(jù)裁判文書顯示，2018年1月6日，21歲的尚某妍向捷信消費金融申請貸款43000元，分54期償還，每期還款1710.61元，月貸款利率2%，月客戶服務(wù)費率0.143%，月貸款管理費率0.808%，折算年化綜合息費率36%，月客戶保障服務(wù)包手續(xù)費77.83元，月靈活還款服務(wù)包費15元。

根據(jù)電子合同約定，還款日期從2018年2月16日起，到2022年7月16日止。

在此過程中，若尚某妍未按合同履行還款義務(wù)，從逾期之日對逾期未償還的金額按申請表中載明的利率上浮50%計收罰息,直至清償所有欠款為止。

截至2020年2月25日，尚某妍按約定償還借款本息及服務(wù)費25期，剩余貸款本金28279.28元及利息，后因未能按約定期限償還，引起捷信消金訴訟。

這其中，值得注意的是，若按尚某妍在捷信消金貸款的本金43000元、貸款期限54個月以及每月還款1710.61元計算，該筆貸款實際年利率近40%，已超過法定利率。鑒于利息太高，尚某妍要求提前還款，但被捷信消費金融拒絕。

公堂之上尚且如此，臺面之下，捷信消費金融與借款人的糾紛也不少。

借款用戶唐盈告訴零點財經(jīng)，2019年底，因想創(chuàng)業(yè)做生意，故向捷信消費金融借款35000元，分48期還清，年化利率27%，每期還款1219元，截至目前已還34期，總計金額41000元，剩余14期未還，總計金額17000多元。

值得一提的是，在還款二十余期時，唐盈因資金緊張，想申請減少還款，曾打電話給捷信消費金融官方客服，客服表示可減少7000元，但彼時資金有限，便打消了這一念頭。

今年年初，已逾期兩個月的唐盈再次協(xié)商還款，希望超過24%的部分利息可以減免，但據(jù)唐盈計算即使本金全部還清，也只能減免2000左右。

但其實，自2020年8月20日《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》公布以后，民間借貸利率便開始以每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率為司法保護上限，取代了原來的“以24%和36%為基準的兩線三區(qū)”規(guī)定。而從近一年法院已判定的類似案例來看，其借貸利率也大多以上述數(shù)據(jù)為參考。

還完本金之后，減免額度反而變得更少，這讓唐盈很疑惑，但更糟心的問題在于無止境的催收。

“他們每天都會打，每天都是十幾個起步（催收電話）” 唐盈說每次接電話，催收人員都要唐盈承諾今天或明天之內(nèi)還款，或者回復(fù)“知道了”“好的”等詞匯才會掛掉電話。

“如果我說湊一下，他們就不掛電話，必須要讓我同意”不僅如此，唐盈稱催收人員還通過當?shù)卮逦瘯o自己施壓。

“就問我是認不認識我們村委會的工作人員，意思是我不還的話，就要給他們（村委會）打電話”不得已之下，唐盈只能在電話里用稱要報警的方式來反擊催收人員。

現(xiàn)在，唐盈稱自己和緊急聯(lián)系人隨時都會接到電話，接下來如果繼續(xù)逾期還會發(fā)生，她無從知曉。

02  

跌落神壇，裁員、虧損、賣牌照  

事實上，關(guān)于捷信消費金融拒絕借款人提前還款以及用多重費用對高利率等問題由來已久。

在社交平臺上，有用戶表示，貸前咨詢階段的捷信銷售報出了較為合適的每月分期償還金額，但在簽訂了分期合同之后發(fā)現(xiàn)，系統(tǒng)內(nèi)的每月償還金額較前期咨詢時高出了不少，隨后，再咨詢銷售便無后續(xù)服務(wù)可言，只回應(yīng)一句以系統(tǒng)計算為準。

據(jù)華夏時報曾報道，一位在捷信消費金融前員工曾在某平臺上表示，銷售團隊內(nèi)部要求一線銷售幫消費者辦理分期業(yè)務(wù)時，必須勾選增值服務(wù)包即某些保險。

對于不愿意買增值包的消費者，上級管理人員要求用“騙、哄”的方式辦理，“不能按照客戶的意愿來”。許多沒有細算的消費者甚至都不知道自己被辦理了這些增值服務(wù)包，并分散到了每期償還的金額中。

關(guān)于催收，在某投訴平臺上與捷信消費金融相關(guān)的投訴，大部分是關(guān)于其信息審核缺位，對冒用他人信息辦理分期業(yè)務(wù)的情況不經(jīng)核實就予以辦理，導(dǎo)致被冒用信息者不斷收到莫名催收電話。

作為曾穩(wěn)坐消費金融頭把交椅的的持牌消費金融公司，捷信消費金融成立于2010年，從設(shè)立北京辦事處開始考察市場到正式展業(yè)僅用了三年，是中國首家外商獨資的消費金融公司，也是業(yè)內(nèi)首家資產(chǎn)規(guī)模突破千億元的消費金融公司。

但自2020年開始，受疫情及監(jiān)管等因素多重影響，捷信消費金融走起了下披路。

據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2020年末，捷信消費金融總資產(chǎn)規(guī)模從2019年末的1045.36億元同比下降37.62，減少至652.07億元；總負債537.61億元，較2019年末的932.27億元同比下降42.33%；凈利潤1.36億元，同比下降88.1%；營業(yè)收入112.32億元，同比下降35.2%，截至到目前，仍未恢復(fù)往日的盛況。

同年，捷信消費金融陷入裁員、虧損、賣牌照的風波中。

鑒于此，2021年5月，聯(lián)合資信將捷信消費金融主體及相關(guān)債券列入評級觀察名單。據(jù)聯(lián)合資信公告，捷信消費金融2020年的經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)策略等方面顯示出，其業(yè)務(wù)規(guī)模收縮趨勢較明顯、高管穩(wěn)定性波動、資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大、未來經(jīng)營發(fā)展趨勢尚不明朗等問題。

值得一提的是，據(jù)北京商報旗下自媒體“BBT Fintech圈子”去年報道，捷信消費金融公司前員工曾透露，捷信消費金融自2021年末暫停了自營貸款業(yè)務(wù)，預(yù)計公司規(guī)模縮減至200人，僅保留客服和催收團隊，同時，其牌照以標價40億元的價格進行出售，但與買家心理預(yù)期相去甚遠。

官網(wǎng)顯示，截至目前，據(jù)捷信消費金融的產(chǎn)品有兩大類，一個是消費貸，最高20萬額度，年化利率不超過24%，另一個是商品分期，部分低至0首付，0利息，年化利率不超過24%。

今年1月，隨著近期《銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)規(guī)則》的正式印發(fā)，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點金融機構(gòu)范圍進一步擴大，捷信消費金融首開不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶。對此行業(yè)人士認為，這或該公司近年來資產(chǎn)質(zhì)量面臨較大壓力有關(guān)。

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