6月29日，據港交所文件顯示，廈門國際投資有限公司（簡稱：廈門國際投資）向港交所提交上市申請，廈門國際投資系廈門國際銀行在港設立的全資子公司。

早在2021年廈門國際銀行資產總額已經超萬億，也是唯一一家未上市的萬億級城商行。事實上，在2007年，廈門國際銀行即提出上市計劃，目前仍未實現上市。

今年銀行業IPO逐漸進入復蘇期，廈門國際銀行是否重啟IPO也吸引著廣泛關注。

不過，廈門國際銀行面臨很多問題。近幾年業績增速放緩。最新財報顯示該行今年一季度營收、凈利雙雙下滑。而且罰單不斷，僅今年廈門國際銀行被處罰總金額已經超過2500萬。

01、子公司赴港IPO，控股兩家銀行

2022年12月份就傳出，廈門國際投資有限公司進行香港IPO。

年報披露，廈門國際投資由廈門國際銀行全資設立，注冊資本約64.2億港元。除設有多家代理人公司、物業投資公司外，廈門國際投資亦是廈門國際銀行對集友銀行、澳門國際銀行的持股主體，持股比例分別為69.63%、49.04%。

招股書顯示，廈門國際投資主營業務有企業銀行業務、零售銀行業務及金融市場業務。2022年營業收入達到61.23億港元，其中集友銀行營業收入29.37億港元，澳門國際銀行33.67億元。

招股書顯示，2020-2022年，廈門國際投資凈利息收入分別為 37.57 億港元、38.68 億港元及 41.87億港元，利潤為20.75億港元、36.50億港元及23.89億港元。

截至2022年廈門國際投資兩家銀行發放貸款和墊款總額為2116億港元。

資產質量方面，2022末廈門國際投資合并口徑不良貸款率為1.38%，較年初升高0.77個百分點。

粵港澳大灣區是廈門國際投資營業收入的一個重要來源。于截至2020年、2021年及2022 年12月 31 日止年度，廈門國際投資來自粵港澳大灣區的業務經營營業收入分別占集團營業收入的 92.1%、91.1%及 84.6%。

招股書顯示，截至2022年12月31日，廈門國際投資總資產約4194億港元，在粵港澳大灣區的總資產達3759億港元，貸款總額達1657億港元。于2022年，公司在粵港澳大灣區的營業收入達53億港元，凈利潤達22億港元。

02、業績逐年下滑，資產增速緩慢

早在2021年廈門國際銀行資產總額就突破了萬億級。近年來，廈門國際銀行經歷了較為迅猛的擴張之路。2017-2019年，該行資產規模同比增速始終保持在兩位數，分別為26.42%、13.15%和13.57%。從2020-2022年該行資產規模同比增速降至個位數，分別為3.7%、6%、8.04%。

截至2022年末，該行總資產達到10889億元，廈門國際銀行資產增速仍未恢復到疫情前水平。

而在這背后，是廈門國際銀行業績增速放緩的事實。財報顯示，2019-2021年，廈門國際銀行分別實現營收168.84億元、179.19億元、167.92億元，2020、2021年同比增速5.92%、-6.15%；同期凈利潤分別為63.15億元、57.28億元、58.00億元，同期增速-9.3%、1.26%。

2022年業績有所緩和，2022年廈門國際銀行營收169.71億元，同比微增1.07%；凈利潤60.51億元，同比增長4.33%，增長速度依舊較低。

截至2022年末，廈門國際銀行個人貸款和墊款合計為1377.39億元，其中房產按揭貸款、個人生產經營貸款、個人消費貸款分別為55億元、876.86億元和445.54億元。

與此同時，從2019年至2022年，廈門國際銀行不良貸款率持續攀升走高，從0.71%升至1.16%。

最新財報，2023年一季度廈門國際銀行業績仍然未改善，該行實現營收35.7億元，同比減少15.11% ；歸母凈利潤11.18億元，同比增加2.96%。

從營收構成來看，2023年一季度，廈門國際銀行利息凈收入持續下降。2023年第一季度，該行實現利息凈收入27.77億元，同比下降27.42%，占營收的比例為77.79%；手續費及傭金凈收入4.12億元，同比增加957.43%，占營收的比例為11.56%。

03、IPO路坎坷，罰單不斷

廈門國際銀行推動子公司在港上市，并不意味著母行放棄A股上市。該行在新一輪五年戰略規劃提出，全力實現IPO上市。

實際上廈門國際銀行IPO之路頗為坎坷，2007年正式提出A股上市計劃。然而受制于其中外合資銀行身份，上市一事擱淺。2016年，廈門國際銀行再次向IPO發起沖擊，開啟新一輪增資擴股計劃。

此后在2018年，2019年年報多次強調要全力實現IPO上市。廈門國際銀行不僅是上市之路頗為坎坷，近幾年該行因業務違規被罰。

今年5月19日，據廈門銀保監局披露了對廈門國際銀行及其相關負責人的行政處罰內容。違規涉及高達21條，廈門國際銀行被合計罰沒1397.23萬元。其中涉及到，個人經營貸款被挪用于證券、房地產和民間融資等限制性領域；違規向房地產項目發放流動資金貸款等問題。

在此之前，今年1月份，廈門國際銀行有三家分支機構被罰，處罰金額合計445萬元。2月22日，廈門國際銀行北京分行同樣涉及多項貸款業務、資金流向等12項問題，被監管罰款超800萬元，13名相關責任人也隨之一同被罰共60萬元。

僅今年，廈門國際銀行被處罰總金額已經超過2500萬。

據不完全統計，2022年廈門國際銀行已收到多張張罰單，被罰款總金額超500萬元。

業內人士認為，廈門國際銀行多次違規，說明公司合規、內控以及治理環節存在眾多不足。

今年1月19日，曹云川擔任該行行長，新行長領航下的廈門國際銀行如何處理合規問題，改善業績下滑態勢，仍需要時間實現。（WEMONEY研究室 姜林燕/文)