出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

地處京津冀城市群核心地帶、環(huán)渤海腹地的廊坊銀行，在數(shù)字化時代來臨時，已站上了時代潮頭。

從2015年創(chuàng)新10大業(yè)務(wù)板塊、2016年上線新核心系統(tǒng)、2017年成立創(chuàng)新工場孵化創(chuàng)新項目，到2018年推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、2019年提出零售全面轉(zhuǎn)型，再到2020年啟動數(shù)字銀行發(fā)展戰(zhàn)略，廊坊銀行在數(shù)字化探索上不斷深入、務(wù)實發(fā)展，為自身注入創(chuàng)新發(fā)展基因，同時，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能，助推區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，打造出了自己的特色化優(yōu)勢。

這背后有怎樣的邏輯和故事？近日，WEMONEY研究室采訪了廊坊銀行行長助理單正勇，他對廊坊銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程、取得的成效和未來的規(guī)劃，做了詳盡闡述。

01 “科技比業(yè)務(wù)快半步”

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，科技與業(yè)務(wù)的協(xié)同一直是一道難題。科技走得太慢，無法幫助業(yè)務(wù)提升效能；而走得太快，短時間內(nèi)只有投入看不到產(chǎn)出，也很難持續(xù)。

結(jié)合廊坊銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程，單正勇認為，“科技要比業(yè)務(wù)快半步”。

廊坊銀行的前身——廊坊市城市商業(yè)銀行成立于千禧之年，于2008年成功引入戰(zhàn)略投資者，并正式更名為廊坊銀行，后于2013年完成增資擴股，并于2014年實現(xiàn)了領(lǐng)導(dǎo)班子換屆。

彼時，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮已席卷而來。2015年，政府提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，“鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”被首次寫進政府工作報告，互聯(lián)網(wǎng)金融元年正式開啟。也是在這一年，互聯(lián)網(wǎng)大廠加碼布局金融業(yè)務(wù)，螞蟻花唄、借唄，以及微眾銀行“微粒貸”紛紛問世。

在此背景下，廊坊銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程順勢推進。2015年，廊坊銀行全新升級線下核心系統(tǒng)，并于2016年推出互聯(lián)網(wǎng)核心，是“雙核心”首批城商行。

單正勇介紹，就當時的業(yè)務(wù)狀況來看，該系統(tǒng)適用的業(yè)務(wù)并不多。但時隔一年之后，廊坊銀行憑借著這套互聯(lián)網(wǎng)核心系統(tǒng)，獲得了與一家頭部平臺合作互聯(lián)網(wǎng)存款的機會，率先上線，并且在2周內(nèi)爆發(fā)了相當于兩家支行1年的產(chǎn)能。

雖然后續(xù)因為政策方面的原因，廊坊銀行退出了該業(yè)務(wù)，但積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型所帶來的優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)，堅定了廊坊銀行繼續(xù)深入探索的信心。

“2018年是廊坊銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要節(jié)點，是數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)的原點。”單正勇進一步介紹，2020年，廊坊銀行成立了科技子公司“廊坊易達科技有限公司”，科技賦能業(yè)務(wù)站上了新臺階，這也意味著，廊坊銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型從線上探索到賦能線下，由典型城商行向數(shù)字城商行重塑。

單正勇表示，“我們總結(jié)出一個經(jīng)驗，科技要比業(yè)務(wù)快半步，但是光快半步還不行，還要有一個先導(dǎo)團隊去運用。這個先導(dǎo)團隊能夠把技術(shù)和業(yè)務(wù)結(jié)合在一起，做成樣板，引起大家的興趣。只有做出樣板來，大家才會有信心，否則覺得技術(shù)是白花錢。”

靠著數(shù)年的戰(zhàn)略定力和穩(wěn)步推進，廊坊銀行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型頗有成效。廊坊銀行借助金融科技提升服務(wù)效率，為老百姓、小微客戶帶來便捷的金融服務(wù)體驗。同時圍繞廊坊區(qū)位優(yōu)勢，服務(wù)本地經(jīng)濟，承接廊坊居民健康卡、工會卡、燕趙人才卡等項目，服務(wù)本地客戶，挖掘金融需求，不斷優(yōu)化金融服務(wù)工具，提升電子渠道安全性及網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量，擴大金融服務(wù)的廣度及深度。

單正勇進一步介紹，廊坊銀行正在擬定最新的發(fā)展規(guī)劃，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為重要目標之一，擬通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來增加全渠道營銷的能力，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)效率和智能化水平，滿足客戶多元化、個性化的金融服務(wù)需求。

02省錢、花錢和掙錢的哲學(xué)

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的另一大痛點在于缺乏規(guī)模和成本優(yōu)勢。不同于大型銀行，中小銀行由于數(shù)字化經(jīng)營能力與線上渠道欠缺，難以驅(qū)動業(yè)務(wù)實現(xiàn)規(guī)模化增長。

單正勇表示，“投500萬一個系統(tǒng)，可能產(chǎn)出5億貸款產(chǎn)能。對于大行來講，5億可能只是一個分行的產(chǎn)能。對比來看，中小銀行金融科技投入產(chǎn)出的規(guī)模效應(yīng)有限。所以，我接了科技之后很重要的一個點就是要省錢和掙錢。”

為什么要省錢？單正勇直言，“中小銀行在科技方面容易陷入一個問題，行里給你預(yù)算，你去找外包公司把活干了。”也就是說，科技條線在很多需求上可能會比較被動。從2021年開始，廊坊銀行成立了架構(gòu)管理部門，銜接全行的科技需求，以求花最小的成本達成最好的效果。

據(jù)披露，廊坊銀行科技投入占營業(yè)收入比例保持在4%以上。

“花錢的最終目的是為了解決客戶需求，解決業(yè)務(wù)部門的需求。”單正勇表示，中小銀行的科技沒有規(guī)模優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，只能刀刃向內(nèi)對自己開刀，努力節(jié)省成本。在整個過程中，不只是要控制整體預(yù)算，還要優(yōu)化架構(gòu)，把整個預(yù)算的比例想辦法更多的支持到前臺和業(yè)務(wù)發(fā)展，在滿足銀行自身科技安全的前提下，盡可能的把預(yù)算向前挪，把預(yù)算花到刀刃上。

在花錢的策略上，單正勇介紹，對于一些關(guān)鍵的投入，是需要銀行主動花錢的。

他舉例，“一些分行通過技術(shù)推動業(yè)務(wù)的項目，短期看不到成效，可能按照一年當期投入產(chǎn)出比來看，它并不合適，但長期來看，是可以產(chǎn)生效果的。所以，去年給每個分行劃撥了預(yù)算，用于通過技術(shù)給學(xué)校、醫(yī)院等做相應(yīng)的系統(tǒng)。通過技術(shù)換業(yè)務(wù)的手段可以在三年內(nèi)回賬，由總行和分行采取對半分的方式來承擔(dān)這部分成本。”

單正勇表示，在本地遇到很多大行競爭，但實際上，有些大行在支持分行的預(yù)算和項目上來講，并不一定很快速。而廊坊銀行作為地方法人機構(gòu)，通過這種方式可以讓分支行在項目競爭中得到更有效更快捷的支持。

在掙錢方面，也要盡可能的實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。早期通過互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，借助科技撬動規(guī)模杠桿。在場景金融方面，也是同樣的道理，科技做配套，把業(yè)務(wù)送到客戶手中。通過和大型企業(yè)合作，借此實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

“銀行老是想賣貨，要么拉存款要么拉貸款。其實銀行應(yīng)該先去解決客戶的需求和痛點。”單正勇表示，銀行可以通過科技賦能整個業(yè)務(wù)條線，從而獲得滿足客戶需求的重要抓手。

03發(fā)力對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型

現(xiàn)階段，大部分銀行在零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已經(jīng)取得了可觀成效。相比之下，對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型才剛剛開始，這也是國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重點。

對銀行業(yè)而言，在數(shù)字化浪潮下，以中小微、科創(chuàng)企業(yè)為代表的對公主體信貸業(yè)務(wù)至關(guān)重要。單正勇介紹，下一步，廊坊銀行要集中精力推動對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化和線上化。

廊坊銀行這一戰(zhàn)略抉擇也緊跟區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展趨勢。廊坊市人民政府在2023年政府工作報告中提出，加快打造現(xiàn)代商貿(mào)物流強市。廊坊銀保監(jiān)分局也督導(dǎo)相關(guān)銀行業(yè)、保險業(yè)金融機構(gòu)主動作為，走好“先手棋”，為商貿(mào)物流強市建設(shè)貢獻金融力量。

“從我的感知來講，如何能夠真正賦能實體企業(yè)，其實產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是繞不開的一條路，但是在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)之前需要把對公數(shù)字化、信貸業(yè)務(wù)的智能化等各個方面的基礎(chǔ)工作打好。”單正勇進一步表示，廊坊銀行將在對公業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理、信貸系統(tǒng)改造上做比較大的投入。

單正勇進一步表示，現(xiàn)如今，消費互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)到了一個新階段，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)在幫助企業(yè)降本增效方面成效顯著。從科技預(yù)算投入產(chǎn)出比來看，公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理、信貸業(yè)務(wù)的線上化和智能化方面的投入產(chǎn)出性價比高于零售業(yè)務(wù)。并且容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。

從差異化的角度來講，單正勇表示，對公客戶需要更多的定制化服務(wù)。定制化服務(wù)雖然耗費資源，但同時也正是壁壘所在。在這種情況下，通過對有數(shù)字化能力和數(shù)字化意愿的產(chǎn)業(yè)和業(yè)務(wù)賦能，就會比較容易在價格戰(zhàn)里找到一席生存之地。

在單正勇看來，對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以從多方面推進。一是對公客戶的營銷獲取需要從傳統(tǒng)方式轉(zhuǎn)向數(shù)字化；二是客戶盡調(diào)的流程和方法也需要數(shù)字化。第三客戶信用的判別能力和風(fēng)險緩釋的手段需要數(shù)字化；第四，通過一些風(fēng)控手段監(jiān)控存量客戶資產(chǎn)的風(fēng)險變化；第五，通過技術(shù)手段，幫助對公客戶發(fā)掘出新的有價值的資產(chǎn)。

單正勇表示，廊坊銀行的策略是尋找到一些專門的行業(yè)、領(lǐng)域，形成這個領(lǐng)域里的行業(yè)洞察，去判斷它的業(yè)務(wù)風(fēng)險點，再基于業(yè)務(wù)風(fēng)險點設(shè)計產(chǎn)品和行業(yè)風(fēng)控，結(jié)合原有的傳統(tǒng)風(fēng)控手段形成新的行業(yè)壁壘。目前，廊坊銀行瞄準的賽道一是商貿(mào)物流，二是大型基建的平臺產(chǎn)業(yè)。