北京時間8月30日，中國領(lǐng)先的新消費數(shù)字科技服務(wù)商樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2023年二季度財務(wù)業(yè)績，在當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下，秉持審慎經(jīng)營原則，資產(chǎn)質(zhì)量、優(yōu)質(zhì)用戶占比持續(xù)改善，錄得雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略落地以來第5個穩(wěn)健增長的季度業(yè)績。財報顯示，樂信二季度營收31億元（人民幣，下同），同比增長27%；利潤（Non-GAAP EBIT）4.85億元，同比增長89.7%；交易額639億元，同比增長30%，超出前一季度給出的業(yè)績指引上限；管理在貸余額1141億元，同比增長32%；用戶數(shù)1.99億，同比增長11.8%。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，得益于風(fēng)控體系迭代和用戶識別能力提高，新增資產(chǎn)質(zhì)量提升明顯：優(yōu)質(zhì)用戶貢獻的新增GMV占比從去年二季度的80%上升到92%；二季度入催率環(huán)比下降近10%。

財報顯示，公司二季度生態(tài)業(yè)務(wù)取得顯著增長，電商業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼：GMV 14.87億元，環(huán)比增長31.6%、同比增長34.5%；活躍用戶數(shù)環(huán)比增長24.2%、同比增長36.4%，GMV和用戶數(shù)同環(huán)比均雙位數(shù)增長。電商業(yè)務(wù)在促活方面體現(xiàn)了積極作用，帶動消費信貸業(yè)務(wù)進一步增長。

樂信CEO肖文杰表示，“我們堅持風(fēng)險和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動，深入推進精細化運營、升級用戶風(fēng)險識別體系，隨著這一系列舉措的持續(xù)推進，我們很高興看到公司連續(xù)5個季度穩(wěn)健增長，盈利能力和現(xiàn)金流都得到大幅改善。基于此，經(jīng)董事會審議和批準(zhǔn)，公司決定開啟每半年一次的分紅政策，以此提高股東價值，同時也代表著我們對公司長期發(fā)展的堅實信心。”

“展望下半年，面對復(fù)雜不確定的外部環(huán)境，我們將秉持審慎經(jīng)營原則，穩(wěn)步做好風(fēng)險管控、持續(xù)提升優(yōu)質(zhì)用戶占比，實現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。”

電商業(yè)務(wù)高速增長助力消費復(fù)蘇，樂信生態(tài)優(yōu)勢進一步顯現(xiàn)

財報顯示，二季度樂信電商業(yè)務(wù)GMV 14.87億元，同比增長34.5%，超過同期社會消費品零售總額10.7%的同比增速，用實際行動助力消費復(fù)蘇。

今年以來，國家多部門發(fā)文鼓勵及充分肯定消費金融在拉動內(nèi)需促進消費方面的重要價值：就在7 月，國家發(fā)改委《關(guān)于恢復(fù)和擴大消費措施的通知》明確提出要加強金融對消費領(lǐng)域的支持；商務(wù)部等13部門鼓勵加強對家居消費等領(lǐng)域的信貸支持；此前，國常會提出要“組織開展豐富多樣的促消費活動，促進消費加快恢復(fù)，合理增加消費信貸”，銀保監(jiān)會工作會議指出“2023年要把支持恢復(fù)和擴大消費擺在優(yōu)先位置，大力發(fā)展普惠金融”。

樂信旗下生態(tài)業(yè)務(wù)分期樂商城專注于服務(wù)90后、95后等優(yōu)質(zhì)高成長消費人群，充分發(fā)揮場景優(yōu)勢與分期特色，圍繞年輕用戶消費需求，在商戶引進和品類運營上重點打造潮流分期體驗，深入挖掘年輕消費者的消費潛力。針對一二線城市年輕人，加強露營、騎行和擼寵等場景的品類建設(shè)；針對年輕人流行曬背等新式消費，強化戶外鞋服、養(yǎng)生裝備、養(yǎng)生滋補零食等品類的運營；此外，引進時尚運動、國際輕奢等品類優(yōu)質(zhì)商戶，以滿足疫后年輕人“YOLO”（You Only Live Once）價值觀下的消費需求。

618期間，商家參與數(shù)量同比增長63.6%、電商成交人數(shù)同比提升71%、交易額同比增長44%。

生態(tài)電商業(yè)務(wù)在獲新客、活躍老客方面價值凸顯，與消費信貸業(yè)務(wù)協(xié)同效應(yīng)顯著。618期間，電商消費人群大幅增長帶動消費信貸優(yōu)質(zhì)活躍客戶上升，6月比4月提升約4%；五一假期期間，電商業(yè)務(wù)盤活消費信貸大盤用戶，帶動全場景信用消費產(chǎn)品樂花卡的電影消費金額同比增長110%，形成循環(huán)增強的業(yè)務(wù)生態(tài)。

根植于線下的生態(tài)業(yè)務(wù)樂信普惠，通過緩解小微小小微企業(yè)最突出的資金問題，助力實體經(jīng)濟發(fā)展。截至2023年5月底，在過去一年中，樂信普惠通過“小店煙火計劃”累計幫扶數(shù)十萬小微企業(yè)、個體工商戶，覆蓋全國30個省市自治區(qū)、超300座城市。

正是由于獨特的生態(tài)優(yōu)勢，7月，樂信獲得有金融奧斯卡美譽的《亞洲銀行家》頒發(fā)的“中國最佳數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)”年度大獎。

研發(fā)投入持續(xù)領(lǐng)跑，風(fēng)險、數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動高質(zhì)量增長

二季度，在消費者權(quán)益保護方面，樂信發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，積極與監(jiān)管、警方、行業(yè)協(xié)會、金融機構(gòu)等多方深度協(xié)作，多維度打擊非法代理債鬧等金融黑產(chǎn)。警企合作方面，樂信先后與浙江嘉興警方簽署戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，聯(lián)合湖北武漢警方查獲非法代理債鬧組織，對黑灰產(chǎn)債鬧組織形成強力震懾。聯(lián)動行業(yè)方面，參與中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會起草催收標(biāo)準(zhǔn)和金融黑產(chǎn)應(yīng)對指南；與其他從業(yè)機構(gòu)聯(lián)合成立防范金融黑灰產(chǎn)聯(lián)盟，對黑灰產(chǎn)債鬧形成合圍之勢。

樂信持續(xù)對技術(shù)的投入，讓雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略獲得穩(wěn)定支撐。財報顯示，二季度樂信研發(fā)投入達1.2億元，繼續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先。

數(shù)據(jù)驅(qū)動方面，二季度，樂信上線決策仿真系統(tǒng)，落地更多大語言模型應(yīng)用場景，進一步實現(xiàn)決策數(shù)字化和智能化。

二季度上線的決策仿真系統(tǒng)，可以模擬真實經(jīng)營場景，在1分鐘內(nèi)快速輸出各項經(jīng)營關(guān)鍵指標(biāo)表現(xiàn)，相當(dāng)于企業(yè)經(jīng)營的“全真演習(xí)”。對比真實數(shù)據(jù)，樂信決策仿真系統(tǒng)模擬結(jié)果的精準(zhǔn)度超95%，顯著提升決策的數(shù)據(jù)化和智能化水準(zhǔn)，從而提升公司效益。決策仿真系統(tǒng)在資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)落地后，將進一步增加應(yīng)用場景，覆蓋營銷、風(fēng)控等各業(yè)務(wù)流程。

二季度，樂信加速金融垂直大語言模型應(yīng)用落地。業(yè)務(wù)機器人應(yīng)用上，目前大模型已經(jīng)在電銷、客服、審核等業(yè)務(wù)場景中落地。應(yīng)用大模型后，機器人參與客服的比例和效率穩(wěn)步提升，無需人工干預(yù)的機器人解決率達到91.5%，同比去年二季度提升8.2個百分點；智能化輔助應(yīng)用上，繼研發(fā)代碼輔助、設(shè)計創(chuàng)意生成之后，二季度大模型進一步在數(shù)據(jù)分析、數(shù)倉設(shè)計、風(fēng)控數(shù)倉升級優(yōu)化等領(lǐng)域落地，大大降低數(shù)據(jù)分析的參與門檻、提高數(shù)據(jù)分析效率。

風(fēng)險驅(qū)動方面，二季度樂信迭代升級了用戶風(fēng)險識別體系，持續(xù)提升用戶識別精準(zhǔn)度；優(yōu)質(zhì)客群精細化運營深度推進，通過模型應(yīng)用讓營銷效率進一步提升：以針對不同人群的offer滿意度模型為例，模型應(yīng)用后，低活躍用戶下單率提升約15%、GMV提升80%；高活躍用戶的GMV提升18%。

樂信在技術(shù)方面的成績獲得多個國家級組織機構(gòu)認可，包括獲得國家級數(shù)據(jù)安全管理能力認證（DSMC）、首批通過中國網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟(CCIA)個人信息保護影響評估試點，以及獲得云安全聯(lián)盟（CSA）“2022安全革新獎”等。