普惠金融的發展是2024年金融領域的一個重頭戲。

2023年10月，國務院發布了《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，提出未來五年，要基本建成高質量的普惠金融體系。而在2023年10月31日舉行的中央金融工作會議上，普惠金融也被提及，并被列入國家戰略。

需要注意的是，《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》強調的是“高質量”的普惠金融體系的建成。

客觀講，在移動支付、數字信貸業務飛速發展的帶動下，我國金融服務的覆蓋率、可得性已經有了明顯的提高，普惠金融的基礎已經打下。普惠金融下一步的發展要求是——高質量。

也就是說普惠金融在覆蓋率、可得性上需要跨越“最后一公里”，這是真正的攻堅階段。

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普惠金融要解決的核心問題

《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》）是普惠金融今后五年發展的指導性文件。

融資服務方面，《意見》提出要讓經營主體融資更加便利。尤其是小微企業、個體工商戶、農戶及新型農業經營主體，融資的可能性要繼續提高，有更加豐富的產品體系，要讓小微企業、個體工商戶、農戶及新型農業經營主體敢貸、愿貸、能貸、會貸。

《意見》還要求要優化普惠金融重點領域的產品和服務，例如鼓勵金融機構開發符合小微企業、個體工商戶生產經營特點和發展需求的產品和服務，加大首貸、續貸、信用貸、中長期貸款投放。還有提高對農戶、返鄉入鄉群體、新型農業經營主體的金融服務水平，有效滿足農業轉移人口等新市民的金融需求，持續增加首貸戶。

《意見》提到要引導大型銀行、股份制銀行進一步做深做實支持小微經營主體和鄉村振興的考核激勵、資源傾斜等內部機制，完善分支機構普惠金融服務機制。

其實，對大型銀行、股份制銀行來說，下沉信貸服務，已經不僅僅是政策上的要求，也是自身業務發展的需要。而對廣大城商行、農商行而言，面對更為激烈的競爭，守住下沉市場，近乎一場“生死戰”。所以，下沉市場將成為提升市場占有率的主戰場。

但是我們看到的情況是，2023年面對營收壓力，銀行業都希望進一步挖掘下沉市場的潛力。同時，銀行又擔心資產風險表現下降的風險，所以一方面銀行想要加大在下沉市場的投放，但實際上普遍采取了偏保守的策略。

這就意味著，雖然銀行等金融機構資金實力最強，信貸服務專業化程度也很高，但是很多城鎮低收入人群、農戶、新市民、個體工商戶等，仍然被排斥在傳統金融服務體系之外。

在一個競爭如此激烈的領域，仍然存在著嚴重的信息不對稱。這其實正是普惠金融高水平發展要解決的核心問題。

02 

不能僅靠銀行自己

低收入人群、農民、新市民群體，本來抗風險的能力就弱，在經濟波浪式發展、曲折式前進的過程中，經營困難的情況也影響了很多個體戶的償債能力。再加上不斷進化的黑產，銀行等金融機構，如果采用自有渠道、以傳統的方式觸達下沉客戶群體，那么不但成本升高，風險也會提升。

所以，并不能怪銀行等機構太保守，或者說，解決這個問題不能僅僅靠銀行。

消金界注意到，近期，在“2023鳳凰網財經年會”上， 國家金融與發展實驗室理事長、中國社科院學部委員李揚表示，金融服務要想真正做到越過“最后一公里”，需要有助貸機制。

李揚認為，中國普惠金融的發展需要解決好“包容問題”。所謂包容，就是要把普惠金融真正做到那些弱勢群體身邊去，包括“新市民”，包括擺攤的，金融服務一定要觸達這些人。更重要的是，要對弱勢群體提供他們真正需要而且能夠接受的金融服務。

李揚提到，在調查中發現，很多基層群眾說：“拿個幾萬塊錢貸給我，我不敢接受，而且不愿意接受。我們真正需要的，是在我求爺爺告奶奶到哪兒都搞不到錢的時候，你能給我幾百元，讓我們度過難關，我們只是需要你們的金融能夠給我提供一個最后的保險。”所以，普惠金融下一步應當往這個層面去發展，而且要提供與這個層面的人的需求相對應的融資工具。

李揚認為，普惠金融要能真正做到越過“最后一公里”，需要有助貸機制和助貸機構參與其間。雖然互聯網金融的門檻已經很低了，但仍然存在大量的不能觸發的長尾人群，還需要助貸機構的協助。其在最近的調研中就發現，廣東的助貸機構發展的非常迅速、健康，收到大眾和小微企業的歡迎。

消金界認為，在這個時候強調助貸模式對于發展普惠金融的作用，非常重要。監管對互聯網金融的政策，很多涉及到對助貸的規范。實際上，監管希望看到的是金融機構、助貸平臺能夠堅守住各自的定位，各司其職，良性發展。

過去幾年，零售金融尤其是消費金融的發展，已經證明了助貸模式與普惠金融的發展是相契合的。助貸平臺與銀行等金融機構的合作，已經幫助很多中低收入者，從正規渠道獲得信貸服務。

很多助貸平臺，要么起步早，要么依托互聯網平臺，擁有很強的技能能力，積累了大量的用戶和方法論，懂得如何服務好下沉客戶，比金融機構更能有效率的觸達客戶，更精準的進行風險定價。通過與助貸平臺的合作，金融機構的服務可以覆蓋幾乎所有線上場景，極大的擴展了觸達客戶的范圍。

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助貸平臺賦能金融機構

根據清華五道口金融科技研究院的研究報告，部分股份制銀行，通過互聯網助貸業務服務的客群更加下沉，戶均貸款余額僅為通過自有渠道服務客群的十分之一左右，同時服務的客戶數量在千萬級水平，顯著高于自有渠道服務客群十萬級的數量水平。

金融機構通過與有數據優勢的助貸機構合作，對用戶各類消費交互行為、特征畫像等替代數據進行大數據分析，在傳統金融征信數據之外，更好地判斷了借款人的信用情況。尤其是對大量難以獲得貸款服務、缺少征信數據的低收入人群的信用狀況的判斷，助貸機構的幫助能讓金融機構有依據、有能力向低收入人群提供貸款服務。

廣大被排斥于傳統金融體系之外的人群，通過助貸模式獲得了安全、可負擔的信貸服務，促使民間借貸糾紛顯著減少，極大地推動了我國金融健康可持續發展。

以較早開始涉足普惠金融業務的宜人金科為例，宜人金科近年來注重在金融科技能力的構建和對外輸出上，旗下宜享花憑借在智能風控、智能選品、智能營銷和運營、智能客服等等業務上的技術優勢，已得到近60家銀行、消費金融公司、信托公司等金融機構的認可。在宜人金科的幫助下，金融機構的普惠金融最后一公里之路走得更加輕松更加高效，讓更多的個人消費者、小微企業成為普惠金融的受益者。

據消金界了解，2023年第三季度，宜享花新增服務用戶超過120萬，與2022年同期相比增加了63%。僅第三季度，宜人金科就為企業主、個體工商戶和個人消費者提供了高達98億的信貸便利，助推不少金融機構在在業務上實現了可觀的突破。

通過這種強強聯手，發揮各自比較優勢的合作模式，宜人金科和合作金融機構們一方面更有針對性地滿足了城鎮居民、小微企業、“三農”群體的客戶需求，從地域、數量等維度而言也有效提高了金融服務的覆蓋范圍。

據悉，迄今為止宜人金科累計服務各類小微企業20余萬家，為住宿餐飲、批發零售等行業輸送了近兩百億元的信貸資金，服務范圍遍布全國300多市、2000余縣。

一個普惠金融產品，需要一整套的產品、風控、運營、營銷環節來支撐，才能最終觸達用戶。而對一個助貸平臺來說，只有加強全鏈條的能力，才能更好的賦能金融機構。在與金融機構的長期合作中，宜享花深知這一點并持續加大科技投入，在風控、營銷等業務環節，提升技術實力，優化服務流程，幫助金融機構將金融產品既快又好地送至工廠車間、街坊商鋪、縣域鄉村。

消金界注意到，2023年，多家銀行的貸款計劃尤其是零售貸款，增速保持的不錯，信貸投放明顯好于去年同期。其中很多中小銀行，正是與大的助貸平臺合作，開拓了更多的渠道，實現了普惠金融業務的突破。

步入2024年，消金界認為，助貸模式在助力普惠金融高質量發展方面，仍然大有可為。