出品|WEMONEY研究室

文|王彥強

5任董事長，3任被查。

日前，淮北市中級人民法院對原徽商銀行（3698.HK）董事長李宏鳴案作出一審宣判，以受賄罪、國有公司人員濫用職權罪判處其有期徒刑14年6個月，并處罰金人民幣400萬元；對其受賄所得依法予以追繳，上繳國庫，不足部分繼續(xù)追繳。

除李宏鳴外，WEMONEY研究室注意到，徽商銀行首任董事長戴荷娣和第四任董事長吳學民也相繼被查，此外有多名高管落馬。

據不完全統(tǒng)計，徽商銀行及其分支機構近三年來共收到28張罰單，總計被罰金額超2000萬元，其中貸款管理是違規(guī)“重災區(qū)”。同時，作為資產規(guī)模排名靠前的商業(yè)銀行，該行正面臨業(yè)績增速下滑，公司房地產貸款不良率高企等諸多問題亟待解決。

三任董事長皆被查，多名高管落馬

徽商銀行在2005年重組后至今，共經歷過5任董事長，分別是戴荷娣、王曉昕、李宏鳴、吳學民、嚴琛，其中的首任、第三任、第四任均被查處。

2024年5月24日，淮北市中級人民法院對安徽省人大常委會原委員、省人大農業(yè)與農村委員會原主任委員、徽商銀行原董事長李宏鳴案作出一審判決，以受賄罪、國有公司人員濫用職權罪判處其有期徒刑14年6個月，并處以罰金400萬元，對其受賄所得依法予以追繳。

經法院審理查明，2007年至2016年，被告人李宏鳴在擔任安徽省黃山市市長、安徽省宿州市委書記、徽商銀行董事長期間，利用職務上的便利，為他人謀取利益，非法收受他人財物共計人民幣9085萬元，其中8580萬元未實際取得。李宏鳴擔任徽商銀行董事長期間，在為企業(yè)發(fā)放貸款、續(xù)貸、重組過程中，違反有關規(guī)定，濫用職權，致使國家利益遭受特別重大損失。

而在李宏鳴之前，徽商銀行的首任董事長戴荷娣和第四任董事長吳學民也相繼被查。

2021年11月，安徽省紀委監(jiān)委在官網發(fā)布消息稱，對戴荷娣嚴重違紀違法問題進行立案審查調查。

調查結果顯示，2001年至2016年，戴荷娣利用擔任原合肥市商業(yè)銀行副行長、黨組書記、董事長、行長，徽商銀行董事長、督導員等職務便利，為他人在職務晉升、資金拆借、貸款審批、貸款核銷等事項上謀取利益，非法收受他人財物折合人民幣320.46萬元。2015年至2019年，戴荷娣利用擔任云南省富滇銀行獨立董事、審計委員會主任委員職務便利，為他人謀取利益，非法收受財物共計1225萬元。

最終法院裁定，戴荷娣以受賄罪判處有期徒刑10年，并處罰金50萬元；以非國家工作人員受賄罪判處有期徒刑5年，并處罰金25萬元；決定執(zhí)行有期徒刑12年，并處罰金75萬元，對其違法所得予以追繳。值得一提的是，戴荷娣是在退休8年后被查。

而就在戴荷娣接受調查的4個月后，2022年3月，徽商銀行第四任董事長吳學民亦因涉嫌嚴重違紀違法，被有關部門立案調查。

2022年11月，中央紀委國家監(jiān)委網站通報，對吳學民作出雙開處分決定。通報指出，吳學民身為長期從事金融工作的黨員領導干部，喪失理想信念，背棄初心使命，三觀極度扭曲，貪欲極度膨脹，熱衷觥籌交錯，自我放縱，嚴重毒化其長期任職單位的政治生態(tài)。

隨后，吳學民非法所得款項依法上繳，監(jiān)管部門將其涉嫌犯罪問題移送檢察機關審查起訴，所涉財物一并移送。

除了上述三任董事長因違法違紀被調查外，2019年以來，徽商銀行亦有多位高管因腐敗問題被帶走調查。

2019年7月，徽商銀行公司銀行部原總經理吳耘（正處級）、徽商銀行蚌埠分行黨委書記、行長陳縉涉嫌嚴重違紀違法接受紀律審查和監(jiān)察調查；2021年徽商銀行總行行長助理、徽銀理財董事長夏敏被紀檢部門帶走調查；2022年10月，徽商銀行合肥分行的黨委書記兼行長何濤因涉嫌嚴重違紀違法，接受紀律審查和監(jiān)察調查。

2023年公司房地產貸款不良率7.33%

徽商銀行是經原中國銀監(jiān)會批準，由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部在安徽省合肥市。2006年1月1日正式對外營業(yè)。

2021年—2023年，徽商銀行實現營業(yè)收入355.14億元、362.30億元、363.65億元，同比增長9.98%、2.02%、0.37%；實現歸母凈利潤114.60億元、133.98億元、144.33億元，同比增長19.76%、16.90%、7.73%。

同期，該行的成本收入比分別為24.45%、26.15%、28.05%；凈息差分別為2.20%、2.11%、1.88%；凈利差分別為1.98%、1.88%、1.65%。

從以上數據可以看出，徽商銀行近兩年的營收和歸母凈利潤增速一直在持續(xù)下滑，而成本收入比卻在持續(xù)上漲，且凈利差和凈息差也在一路走低。

從公司房地產貸款來看，2021年—2023年，徽商銀行的公司貸款（房地產業(yè)）分別為313.34億元、277.39億元、346.48億元，不良貸款金額分別為10億元、11.12億元、25.41億元，不良貸款率分別為3.19%、4.01%、7.33%。

就以上數據可見，徽商銀行的公司房地產不良貸款率一直在持續(xù)上漲，尤其在2022年公司貸款（房地產業(yè)）有所下降的前提下，其不良貸款依然在攀升。

值得一提的是，徽商銀行在2023年年報中披露的2022年房地產貸款金額為342.25億元，不良貸款金額為1.13，不良貸款率為0.33%。而在2022年年報中披露的房地產貸款金額為277.39億元，不良貸款金額為11.12億元，不良貸款率為4.01%。

WEMONEY研究室文中的2022年公司房地產貸款數據，主要取自2022年年報。

2023年年報徽商銀行按行業(yè)劃分的貸款及不良貸款情況

2022年年報徽商銀行按行業(yè)劃分的貸款及不良貸款情況

如果，以2023年年報數據中披露的2022年的公司房地產不良貸款，徽商銀行2023年的公司房地產不良貸款將上漲21.34倍，不良貸款率將從0.33%增長至7.33%。

交易凈收益拉升營收，同比大增近70%

單從2023年來看，徽商銀行實現營業(yè)收入363.65億元，同比增長0.37%。其中，利息凈收入實現287.20億元，同比增長0.05%，占營收的78.98 %；非利息凈收入76.45億元，同比增長1.59%，占營收21.02%。

在非利息凈收入中，手續(xù)費及傭金凈收入實現28.05億元，同比下滑32.89%；交易凈收益實現36.01億元，同比增長69.94%；金融投資凈收益實現6.09億元，同比下滑18.36%。

圖片來源：徽商銀行年報

從以上數據可以看到，在非利息凈收入中，主要是交易凈收益實現大幅增長，進而拉動了非利息收入的增長，2023年，徽商銀行的交易凈收益占當期營收的9.9%。

對于手續(xù)費及傭金收入下滑，徽商銀行在年報中表示，主要是代理業(yè)務手續(xù)費收入的減少所致。而交易凈收益大幅增長，主要是利率產品凈收益增加。金融投資凈收益下滑，主要是公允價值計量且其變動計入當期損益的金融資產價差收入減少。

從資產質量來看，2023年，徽商銀行的不良貸款余額為110.22億元，較上年下降3.39億元；不良貸款率為1.26%，較上年下降0.23個百分點；撥備覆蓋率為271.94%，較上年下降4.63個百分點。

資本充足率為13.21%，較上年增長1.19個百分點。一級資本充足率為10.82%，較上年增長1.29個百分點。核心一級資本充足率為9.14%，較上年增長0.54個百分點。

而我國2023年商業(yè)銀行的平均核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.54%、12.12%、15.06%，由此來看，徽商銀行各項指標仍低于商業(yè)銀行的平均水平。

截至2023年末，徽商銀行資產總額為18061.44億元，同比增長14.30%。其中，客戶貸款和墊款總額為8742.23億元，同比增長14.38%。客戶存款總額為10201.58億元，同比增幅14.09%。

內控風險暴露，累計罰單金額超2000萬

據不完全統(tǒng)計，近三年來徽商銀行及其分支機構共收到28張行政處罰單，總計罰款金額約2279萬元，其中貸款管理是違規(guī)“重災區(qū)”。

在2024年4月，國家金融監(jiān)管總局黃山監(jiān)管分局行政處罰信息公開顯示，徽商銀行黃山市分行因違規(guī)發(fā)放項目貸款，被給予罰款150萬元。 

2023年12月15日，徽商銀行深圳分行因“貸款三查不盡職，信貸資金流入限制性領域；銀行承兌匯票保證金來源不合規(guī)，虛增存貸款規(guī)模；票據業(yè)務貿易背景審查不嚴”被國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局罰款130萬元。 

2023年12月29日，徽商銀行南京分行因“違反賬戶管理規(guī)定；違反商戶管理規(guī)定；違反人民幣反假規(guī)定；違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；與身份不明客戶進行交易”被中國人民銀行江蘇省分行罰款350.1萬元。 

2023年11月，徽商銀行合肥安慶西路支行由于“違反規(guī)定辦理資本項目資金支付，違反規(guī)定辦理結匯業(yè)務”，被國家外匯管理局安徽省分局沒收違法所得2929.62元，罰款110萬元。 

同月，徽商銀行因“管理不到位，違規(guī)向虛假項目提供融資；同業(yè)授信管理不審慎；EAST系統(tǒng)數據失真；受托支付管理不規(guī)范”被國家金融監(jiān)督管理總局安徽監(jiān)管局罰款395萬元。

目前，徽商銀行的董事長為嚴琛，行長為孔慶龍。公開資料顯示，嚴琛生于1972年8月，湖北襄陽人，中國人民大學經濟學博士。2005年之前在國開行工作，2005年之后跨入安徽省政界，2021年履職徽商銀行。

而孔慶龍，生于1976年 ，中國人民大學經濟學博士。曾任華夏證券投資銀行部(上海)業(yè)務助理、債券業(yè)務部高級業(yè)務董事(副總經理級)，民族證券董事會辦公室副主任、研究發(fā)展中心總經理、總裁助理、副總裁，工商銀行總行投資銀行部副總經理，民生銀行總行私人銀行部總經理、合肥分行行長等職。

未來，徽商銀行能夠在嚴琛、孔慶龍兩位經濟學博士的帶領下，告別違規(guī)陰霾回歸正軌，我們將持續(xù)關注。