近年來，隨著銀行市場競爭越來越內卷的競爭現狀，尤其是城商行、農商行等中小銀行機構面臨的經營壓力加劇，不得不想盡辦法進行業務的轉型升級以求自救。包括河北銀行在內的一些中小行通過積極布局個人消費貸款業務，以提升盈利能力。

河北銀行自2022年專門成立了個人貸款中心，將個貸業務作為戰略重心，開啟了個貸業務的擴張之路。從2021年到2023年，河北銀行的個人消費貸款余額從603.69億元一路飆升到733.44億元，三年復合增長率超過10%。據悉，河北銀行個貸業務規模已超過公司貸款，消費貸業務占到了個人貸的45%。

個貸業務狂飆，整體盈利不增反降

河北銀行的轉型布局取得的成效是顯著的。然而，在業務體量大幅增長的背后卻隱藏著些許隱患，值得引起注意。

雖然河北銀行的消費貸款業務增長很快，但盈利狀況卻似乎沒有得到改善。最新財報數據顯示，河北銀行今年前三季度實現營收102.99億元，營收總額居于河北省內8家城商行（河北銀行、唐山銀行、廊坊銀行、張家口銀行、邯鄲銀行、邢臺銀行、滄州銀行、承德銀行）之首，較去年同期增幅為20.12%。而凈利潤僅有14.93億元，較去年同期下降30.56%。

相信銀行機構紛紛積極布局消費個貸業務，應該是看好消費金融市場，以期達到優化資產負債結構，增強盈利能力的目的。而以河北銀行今年的業績表現來看，即使是在個貸業務占比如此之高的情況下，似乎并未發揮出在盈利上的賦能價值。

此外，河北銀行在依靠投資收益拉動營收增長的同時，大幅計提信用減值損失。2024年前三季度，河北銀行信用減值損失達63.00億元，較去年同期增長了58.21%。

互聯網助貸模式還能走多遠？

雖然銀行普遍布局消費貸款業務，但不同類型的銀行機構切入消費貸業務的模式有所不同。比如包括股份制商業銀行申請消費金融牌照，成立消費金融公司。部分城商行也開始加速深耕消費金融，比如，有的銀行通過股權變更方式，加碼消費金融業務。但作為河北省內資產規模最大的銀行，河北銀行旗下并沒有消金公司。據了解，2016年河北銀行發起設立的冀銀消費金融獲批籌建，但沒有開業。

雖然痛失消金牌照，但是河北銀行與河北省首家開業的消金公司河北幸福消金兩者有著非常密切的合作關系。兩家于2021年合作推出的聯合貸款產品“冀速貸”，這一時間節點也與河北銀行布局個貸業務的時間點吻合。

據了解，“冀速貸”是一款面向河北區域客群的線上消費貸款產品。截至2023年5月末，河北幸福消金具有新市民性質的貸款余額已超50億元，占比過半。其中冀速貸功不可沒。

從河北幸福消金的業績來看，2023年其營業收入和凈利潤雙雙上漲。可以說這背后少不了河北銀行和冀速貸的功勞。雖然河北銀行并不是河北幸福消費金融的股東，但對其業務卻助力頗多。可以說是比“股東”還“股東”。

除了產品層面的合作，兩家機構在高管人事方面也頗有淵源。河北銀行現任董事長梅愛斌也是幸福消金原董事長。2023年9月，河北幸福消金前總裁朱中南新任河北銀行CIO。可謂是“一脈相承”。

除了和幸福消金的緊密合作，在互聯網貸款業務方面，河北銀行還通過接入微粒貸、京東金條、借唄、平安信保貸、網商貸等互聯網渠道，加大投放規模。目前，網貸業務已經成為河北銀行消費貸業務的主要來源。河北銀行助貸業務主要包括兩部分，聯合貸款和100%助貸。數據顯示，截至2023年末，河北銀行共同出資發放的貸款余額173.58億元。除了聯合貸之外，河北銀行的互聯網貸款則主要為自己完全放款。

涉及多個網貸產品被投訴

河北銀行消費貸業務“狂飆”的同時，也引發了不少爭議。近幾年，河北銀行消費者投訴的數量逐年攀升，貸款業務投訴量在河北地區一直名列前茅。2022年，河北銀行的投訴量為242件，占城市商業銀行消費投訴總量的34.72%，位居轄內城商行投訴榜首，其中貸款業務投訴量為181件，占河北銀行消費投訴總量的74.79%。2023年上半年，河北銀行的投訴數量達到177起，占其消費投訴總量的66.54%。

從黑貓投訴平臺看，用戶針對河北銀行的投訴中，收取額外高額的擔保費用問題最為突出。

比如有用戶反映，通過某些平臺借款，實際年利率高達36%。有用戶從恒小花借款，30000元，分12期還款，每期3013.79元。出資方為河北銀行，依據借款合同利率計算本應每月還款2530.99本金及51元利息，實際恒小花平臺每期除本金及利息外還額外收取融擔費254.50元和融資咨詢服務費177.30元，綜合利率幾近36%。

有用戶在辦理冀速貸時發現，每月的還款中竟然包含963.2元的保費，而貸款利息只有521.05元。這種資金使用模式使得綜合費用遠高于普通貸款，進一步提高了借款人的融資成本。

此外，其他投訴還涉及高利息和暴力催收等問題。有用戶反饋，其通過某貸款公司向河北銀行貸款，產生高額利息，借了49000元三個月利息要2900多元，綜合年利率要36%。

通過上述用戶投訴，可以看出河北銀行的助貸業務通過擔保增信模式落地，額外收取的保費甚至高于貸款利息，最終的綜合息費水平較高，大大增加了借款人借貸成本。

由此看出，銀行機構布局消費金融業務的同時，不僅要在營銷和獲客上下功夫，在推動業務發展的同時，切實維護用戶權益，優化用戶體驗，塑造良好的口碑，才是長遠發展之道。

面對日益激烈的消費貸款市場競爭，河北銀行若要穩固其市場地位，不僅要持續深化與互聯網平臺的合作，還必須在用戶體驗創新、定價策略調整以及風險管控優化等方面做出有效努力，這是管理層當前面臨的重要任務。

針對上述問題WEMONEY研究室向河北銀行發去溝通提綱，截至發稿未收到回復。（文心/文）