出品|WEMONEY研究室

文|林見微 編|劉雙霞

近日，上海華瑞銀行因 12 項違規行為被上海金融監管局處以高達680余萬元的罰款，成為行業焦點。

作為全國首批、上海首家民營銀行，其違規行為貫穿貸款管理、薪酬績效、信息科技、風險管理、公司治理等核心業務領域，背后究竟是何原因？

此外，值得關注的是，在華瑞銀行業績起伏背后，大力拓展的“聯合貸”業務雖帶來利潤增長，卻也引發諸多投訴，其資產質量更是承壓前行。

多項核心業務違規，拷問銀行風控管理

從罰單的詳細內容看，華瑞銀行的違規行為稱得上貫穿全業務鏈條。

據上海金融監管局“滬金罰決字〔2025〕68號”顯示，上海華瑞銀行“主要違法違規行為”包括：“績效薪酬管理不到位、未經核準履行高管職責、向關系人發放信用貸款、貸款五級分類不準確、違規少提減值準備、貸款管理嚴重違反審慎經營規則、以不正當手段吸收存款、以貸收費、質價不符、大額風險暴露不達標、違規發放車位貸、信息科技運行和系統開發未有效分離”共12項。

圖源：國家金融監督管理總局

不難看出，華瑞銀行的貸款管理問題尤為突出，也是“吃”到天價罰單的核心問題所在。

華瑞銀行在貸款發放過程中，不僅存在向關系人發放不合規貸款，還存在違規發放車位貸等貸款產品、貸款五級分類不準確和減值準備不足等問題。

違規放貸不僅違背了銀行審慎經營的基本規則，還有可能增加銀行的信用風險，或會使得銀行的資產質量下降。

特別是在“大額風險暴露”方面，說明華瑞銀行的風控管理存在一定漏洞。銀行未能按規定對大額貸款風險進行有效監控，或導致風險敞口過大，為銀行帶來的或將是隱性的不良資產風險。

而在質價不符的情況下進行金融產品銷售，以貸收費、不正當吸儲等行為，則不僅損害消費者權益，還可能降低銀行在市場中的競爭力和信任度。

此外，華瑞銀行未能實現信息系統運行與開發的有效分離，則說明其信息科技建設也存在疏漏，或使得銀行在系統穩定性和數據安全性方面也面臨較大風險。

這筆罰單雖金額巨大，但相較于銀行暴露的系統性問題，其警示意義更為深遠，為銀行的健康可持續發展敲響警鐘。

業績波動背后，“聯合貸”雙刃劍效應顯現

華瑞銀行近年來的業績波動較大。2022年至2023年，營業收入分別為9.7億元和14.63億元；凈利潤方面，2022年虧損達3.41億元，2023年則恢復到0.53億元的盈利水平。

圖源：華瑞銀行2023年報

業績數字的變化背后，既有外部經濟環境波動的影響，但也有內部管理和業務策略調整的結果。尤其是2022年凈利潤虧損、2023年凈利潤也處于較低水平，顯示出銀行的經營管理壓力。

值得注意的是，根據1月11日，華瑞銀行大股東上海均瑤（集團）有限公司公開披露的華瑞銀行2024年業績，2024年，華瑞銀行實現凈利潤2.2億元，同比增長315%。

這一業績的反彈背后，原因何在？是什么業務助力華瑞銀行凈利潤“起飛”？

實際上，其凈利潤的暴增或還是得益于貸款業務，尤其是“聯合貸”的推廣。華瑞銀行通過與攜程、得物等平臺的合作，在出行金融領域覓得新增長點，并通過加大個貸業務的拓展，推動了利潤的大幅增長。

其在2023年報中指出，“‘出行金融’依托股東航旅服務場景，秉持‘數字金融，美好出行’的理念，通過連接航旅生態，服務航旅消費場景，服務于具有成長性的消費群體。陸續與攜程、錦江集團、華住集團等開展生態聯盟?！?

華瑞銀行在年報中還進一步指出，“‘出行金融’已逐漸形成以航旅貸為特色產品，持續打磨以‘先用后付’和‘出行貸’為延展的‘1+N’出行金融綜合服務體系?！?

可以說，正是這種本質上可稱之為“聯合貸”的貸款產品，讓華瑞銀行凈利潤在2023年回正、2024年進一步“飚增”。

其2023年報還披露，華瑞銀行實現了消費信貸自營業務0到1的跨越，自營業務基礎能力快速搭建；建立以零售客戶經理為核心的線下輕退休客群經營模式，通過滬上老字號品牌合作、線下周邊社區聯動，與超50家社區建立共建關系。

然而，個貸放量背后卻暗存隱憂。

據國家金融監管局官網披露，2020年-2022年，上海華瑞銀行的投訴量均排在上海銀行業中資法人銀行投訴量的前三位。從投訴業務類別看主要集中在其他個人消費貸款業務，占比達95%。

2023年度，華瑞銀行全渠道則共計接收1206件金融消費者投訴。另據企查查數據顯示，2024年內，華瑞銀行與借款合同糾紛相關的案件數量達到了2429例，相比2023全年與借款合同糾紛相關的案件數量1419例有明顯提升。

截至2025年2月17日，在黑貓投訴平臺上關于“華瑞銀行”的投訴數量達2814條。其中，“利息過高”“暴力催收”“侵犯隱私”等客訴居高不下。

圖源：黑貓投訴APP

某種程度上看，華瑞銀行的業績與“聯合貸”業務的發展不無關系。盡管銀行在短期內因“聯合貸”獲得利潤增長，但面臨的潛在不良風險、客訴等隱憂，同樣需要高度重視。

如何破局？內控失序與合規短板考驗未來發展

華瑞銀行近年來面臨著一系列內控與合規上的挑戰，一定程度上影響了其穩健發展。尤其是在銀行的不良貸款率和關注類貸款占比上升態勢下，如何解決內控失序問題、補齊合規短板，是對華瑞銀行未來發展的考驗所在。

圖源：華瑞銀行2023年報

與大量用戶投訴相對應的，是華瑞銀行資產質量的下行壓力。根據其2023年報，華瑞銀行2022年至2023年的不良貸款率分別為1.86%、1.66%。

雖然不良率有所降低，但其關注類貸款占比卻從2022年末的3.39%攀升至5.28%。這一變化表明，銀行或在不良貸款控制方面仍存挑戰。

圖源：華瑞銀行2023年報

與此同時，華瑞銀行在貸款業務的結構調整上呈現出一定的失衡現象。2022年至2023年，個人貸款和墊款的規模持續上升，分別約為165.18億元、258.03億元，占比從65.78%增長至81.55%。

而同期，其對公貸款則出現收縮，2022年公司貸款為84.93億元，到2023年下降至57.43億元，占比由33.82%降至18.15%。

這種變化一定程度上令華瑞銀行的資產配置更為集中在零售貸款領域，雖然短期內可能帶來業務量的提升，或也難免增加整體的風險敞口。

此外，在同批罰單中，時任上海華瑞銀行公司與金融市場業務總部總監張潛，也因“貸款五級分類不準確、違規少提減值準備、貸款管理不到位、以不正當手段吸收存款、大額風險暴露不達標、貸款管理嚴重違反審慎經營規則”等違法違規行為，被上海金融監管局警告并罰款8萬元。

圖源：國家金融監督管理總局

可以說，華瑞銀行的內控失序與合規短板，是其一系列違規行為的主要原因所在。從此次天價罰單看，無論是未經核準履行高管職責、貸款審批，還是信息系統的運作，華瑞銀行的內控機制或均存紕漏。

而銀行未能做到有效的分權與審查，員工的職責落實不到位，進一步導致了合規和風控的紊亂。此外，信息系統的管理不善，有可能令銀行在合規和數據準確性方面造成失誤。

對于此次罰單，華瑞銀行回應稱，該處罰針對的是2022年監管駐場綜合檢查發現的問題，目前已按監管要求基本完成整改。

前事不忘后事之師。對華瑞銀行來說，有必要進行大刀闊斧的改革，尤其是要加強合規和內控。只有健全內部管理體系，確保每一環節的責任清晰且可追溯，才能有效避免違規。

而風控體系的加強，尤其是其“聯合貸”業務中的風險評估等方面，也要更加精準。

此外，信息技術的建設也值得重視，通過加強信息系統的安全性與穩定性，確保數據的準確性與合規性至關重要。

未來，華瑞銀行能否成功重塑管理秩序，在合規的軌道上穩健前行，我們將持續關注。