出品｜WEMONEY研究室（ID：wemoney1）

文｜林小林

在上海工作的小周最近為2020年12月份一筆借款四處申訴。由于開店資金緊張，去年12月4日，他在平安普惠業務員的推薦下，從平安普惠APP貸款13萬元，貸款期三年。

“原先以為是日息47元，結果還了4個月發現是99元。”小周說，4個月連本帶利還了21000多，但本金只還了9000多元，其余全部是利息。

如此高的利息，小周認為和當初平安普惠業務員說的出入太大，于是開始四處申訴，希望能降低利息。

服務費、保險費等推高費率至23.88% 用戶要求減免被拒

小周告訴WEMONEY研究室，這筆借款本來是救急的，只用六個月，加上當時平安普惠銷售表示日息是47元，于是他匆匆忙忙在合同上簽了字，并沒有仔細看明細。

小周提供的借款合同顯示，貸款本金13萬元，三年期共還款181397.85元，總利息為51397.85元。其中民生銀行提供全部貸款資金，貸款利率為6.8%。三年本息給民生銀行還款143437.36元，利息僅為13437元，僅占到了總利息的26.14%。保險費18111.6元、擔保費2012.4元、服務費17836.49元。

小周表示，貸款前知道有服務費、擔保費、保險費，但業務員解釋，這些額外費用和貸款利息一起算下來日息是47元，一個月為1410元，也就是年化利率13%。實際上，IRR計算，這筆借款年化利率是23.88%。

因此，小周還的利息超7成是給了平安普惠。他發現利息太高了，便向平安普惠要求減少多余的利息，但對方以小周貸款前知曉各項費用為由，不予減免。平安普惠對派財經表示，客戶收到的“付款金額確認書”中已經非常詳細、清晰的展示了費用的構成和金額，客戶是完全能夠知曉的。這個客戶確認費用是有“雙簽雙錄”的，所以客戶知道費用等信息。

平安普惠相關人員對WEMONEY研究室表示，該客戶在貸款時，業務人員跟其確認了相關費用，而且還有視頻錄像，平安普惠認為客戶知曉費用構成和金額，因此才拒絕了小周的要求。

小周和平安普惠的多位借款人向WEMONEY研究室反映，平安普惠業務員在開展業務時，往往會用“比借唄還便宜的貸款要不要？”“月息6厘的資金有沒有需要？”這樣的營銷話術誘導用戶，淡化或隱瞞高額保費、服務費等，甚至會將保費與貸款利率相混淆，直到償還貸款時才知道需要同時支付利息和保費等多項費用。平安普惠表示，客戶在獲得貸款前都必須對費用明細進行確認，不會發生直到還款才知道多個費用的情況。

平安普惠去年被點名通報當前利率降至12.84%

平安普惠開展助貸業務具備天然的優勢，脫胎于平安集團借道其內部生態，在金融科技巨頭陸金所控股的版圖之下，平安普惠業績節節高升。最新數據顯示，2020年末，其在貸余額超5000億。

既有平安的這樣有著好口碑的金融集團加持，又有如此大的業務體量，平安普惠應該對自身有更高的標準和要求。

但在去年11月，平安普惠被監管點名通報。銀保監會官網通報了平安普惠與興業銀行合作發放小微企業普惠型貸款，強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，推高綜合融資成本。

通報的情況跟小周的遭遇基本一致。平安普惠合作的興業銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%—7.6%。通過強制捆綁銷售保險，收取高額服務費，到客戶那邊綜合成本被推高到22.16%。

4月13日，WEMONEY研究室以借款人的身份，接觸到山西省的某平安普惠業務員，跟小周反映的情況基本一致，對方告知，平安普惠的貸款利率比借唄還低，秒批額度下款快。

直到WEMONEY研究室主動詢問是否有服務費等其他費用時，對方才說明，有保險費、服務費，綜合年化費率也不高，三年綜合月息是1分07，按此計算年化費率為12.84%。

一位貸款中介表示，平安普惠今年確實開始降息了，包括服務費、保險費費用，月息也就是一分多一點。而春節前的月息還是1分79，年化費率是21.48%。

梳理時間線可以看出，在11月份監管通報后，小周在12月4日的借款利率依然高達23.87%。4月13日，WEMONEY研究室調查當前利率已經調降至合理水平。

陸金所控股在2020年的財報上表示，公司根據民間借貸新規調整了APR，2020年9月初，對部分借款人降低費率，并改變貸款標準，使得2020年9月4日之后的所有新增貸款的APR降至24%以下。

那么，對于像小周這樣，夾在監管點名通報后過渡期的借款人如何維護自己的權益？

陜西智聰律師事務所周律師表示，平安普惠不適用民間借貸的相關規定，建議小周向地方金融監管部門監投訴。

小周告訴WEMONEY研究室平安普惠態度強硬，再三強調小周知曉各項費用不予減免，因此他投訴到了當地的銀保監局。小周說，工作人員告訴他，已接到了很多借款人對民生銀行和平安普惠的投訴，正在和民生銀行反饋。

小周的貸款合同顯示，民生銀行提供放款資金，于是又投訴到民生銀行，他們稱只負責放款，至于保險費等別的問題找平安普惠解決。小周表示，投訴到銀保監局后，民生銀行才表示會進行調查，截至目前，還未給出回復。

WEMONEY研究室以用戶身份將這個情況反饋給平安普惠客服，對方稱，要核實下目前投訴人上報的情況，具體查看投訴人的年化費率，以及相關人員跟進的投訴情況。當WEMONEY研究室提出去年11月份監管已經指出他們違規時，對方表示也要進行核實，1-3個工作日回復。