“首月1元”“投保輕松簡單”……

經常能在抖音、小紅書、拼多多等平臺上看到類似的保險廣告，但這些“1元保險”正在退出舞臺。

8月5日，中國銀保監會下發《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》（以下簡稱“87號文”），直指以誤導銷售為首的各色互聯網保險亂象。近日，北京銀保監局出臺整治北京地區互聯網保險營銷宣傳的征求意見稿，要求各保險機構應全面停止在北京地區發布存在過度營銷、誘導消費問題的互聯網保險營銷宣傳廣告。

“首月1元”的百萬醫療保險以低價、明星代言、小白式的投保流程，誘導投保人購買保險埋下了諸多隱患，成為互聯網保險亂象的整治重點之一。

首付1元套路理賠難

雖然僅北京市場提出禁止發布此類廣告，水滴保險相關負責人則表示，各大地方銀保監局大概率會集體專項整治上述亂象。“現在各大平臺都已停止在互聯網平臺投放‘首月1元’、‘免費贈險’的廣告。”他說，“首月1元”模式已經走到盡頭，各家平臺正謀求主動轉型。

“首月1元”曾帶給互聯網保險高光時刻，尤其給百萬醫療崛起帶去放量增長，并且這類廣告大量投放在騰訊視頻、愛奇藝、優酷等視頻網站、在線音頻網站、短視頻、電商等流量平臺。

“首月1元”并不等于“每月1元”，這種宣傳語往往能起到意想不到效果，例如“600萬元的醫療險首月只需1元”作為宣傳語，引誘消費者上鉤，投保人投保后，除了第一個月是1元，第二個月起被微信支付自動扣費，有的用戶全年自動扣費高達3145元。

這種帶有欺騙性誘餌作為廣告宣傳用語，先是吸引消費者上鉤，然后將全年保費分攤到余下的11個月，而且很多時候用戶是在不經意間誤點廣告鏈接，在自動扣費后才發現購買了保險。

今年6月，一段名為“小沈龍聯合泰康保險違法銷售”的視頻在網絡上引起熱議。趙本山徒弟小沈龍在直播中向觀眾推薦一款“首月一元，最高保障600萬”的保險產品，這款產品是泰康保險推出的泰愛保·百萬醫療險（尊享就醫版）。其實這是一款很常見的保險產品，但是小沈龍在介紹產品時只說可以保障多少種大病，又強調保額高達600萬，卻沒有介紹這款產品的免賠額、理賠條件等。引發網友質疑其是否存在誘導消費者的嫌疑和是否擁有銷售保險的專業資質。

除了涉及誘導性廣告，由于用戶在購買時會忽略健康告知，產生了大量的理賠糾紛。

業內人士表示，線上保險往往會將健康告知做得比較隱匿，把投保門檻做得很低。因為過于“小白式”的投保流程設計，用戶通常會忽略理賠條件等，使得很多大量非標客戶群體紛紛投保，而用戶在理賠時才發現不符合標準。

在中國裁判文書網，多個案例也指向了“因未如實告知而導致的拒賠”。

輕松籌APP下線輕松保險

去年12月銀保監會已經通報安心財險、輕松保經紀、津投經紀（第三方平臺為京東金融）、保多多經紀（第三方平臺為水滴保險商城）侵害消費者權益。

這四家機構在宣傳銷售短期健康險產品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不實宣傳（實際是將首月保費均攤至后期保費），或首月多收保費等問題。

今年7月，輕松籌依然在抖音等流量平臺以“首月1元”進行引流，在黑貓投訴等第三方投訴平臺上，用戶表示在不知情下誤點廣告鏈接，然后被自動扣費。

湖南的王先生7月在抖音看到了輕松保嚴選的廣告，購買了輕松保產品，首月扣了1元，第二個月共扣了182.07元。

王先生告訴WEMONEY研究室在宣傳中顯示為“1元”即可購買相關保險產品，結果第二個月就要交100多元。其次王先生表示，第二個月輕松保是分四次扣款。實際上王先生購買的是四份保險，保單顯示四份保險分別為：平安150萬成人意外險、陽光愛健康險百萬醫療險、輕松保600萬醫療險、輕松保30萬重疾險。

但王先生表示不記得是否購買了四份保險，只是被“1元”吸引就點擊購買了。WEMONEY研究室以用戶的身份致電輕松保客服，其表示用戶同意后才能購買并生成保單。

王先生的問題并不是個例，部分用戶也表示，在購買過程中往往會忽視下方的合同提示，不會一一點擊查看，自己也不清楚購買了何種保險和理賠條件。

WEMONEY研究室發現輕松籌APP目前已經下線輕松保險產品，客服表示，這由于APP正在升級更新，恢復時間尚不確定，其公眾號還可以正常使用輕松保產品。

互聯網保險面臨轉型

近年來互聯網保險逐漸成為保險行業的一個風口，各大平臺紛紛以“首月1元”提高轉化率，同時發生了大量的退保問題。某保險公司2020年一款百萬醫療險，保單收入為9.5億元，一年退保金為8616.96萬元。

一位保險從業人員表示，保險是一種相對復雜的c端產品，保障內容、健康告知都應該通過專業人士告知消費者，而不是通過營銷手段引導客戶進行沖動消費。

他表示，征求意見稿指出不讓發布“首月1元”的營銷宣傳廣告，而不是停止銷售保險產品。因此很多平臺仍會銷售上述保險產品，但不能再以“首月1元”模式做營銷和宣傳。

上述水滴相關負責人表示，目前已經全部下線首付1元的產品廣告，但線上產品和“首付1元”本質一樣，僅是不再以“1元”作為宣傳語，并把總體保費平均均攤到每個月。他表示，接下來平臺縮減線上廣告投放量，探索新的產品方案和獲客方式也勢在必行。

有業內人士認為，現在百萬醫療險95%以上都是智能核保，這就需要用戶了解理賠條件，現在用戶對于保險的預期和保險產品的要求相差非常大，百萬醫療實則對投保人的健康要求很高。

一位業內人士表示，對于保險消費者而言，應該認識到保險產品是復雜金融屬性的產品，看到這類“首月低價”的產品，不應該只著重“首月”的價格，而是應該花心思去研究背后的實際保費、保障內容、理賠要求等條件，避免因“低價”而買到不符合自身條件的保險產品。（WEMONEY研究室林小林/文）