來源：中國網財經

11月18日，在中國網財經主辦的“2021年度中國銀行業高質量發展論壇”上，人民銀行金融穩定局局長孫天琦就銀行業的發展現狀和存在的不足提出了意見和建議。

“此前金融風險較多源于金融機構自身違法違規經營，金融脫實向虛，自我循環。”孫天琦指出，明天系、華信系、安邦系違規控制并掏空金融機構，包商銀行、錦州銀行暴露了公司治理失效、內部人控制、監管不力、“貓鼠一家”、內外勾結、違法犯罪、金融腐敗等問題。經三年攻堅戰，我國系統性金融風險上升勢頭得到遏制，金融脫實向虛、盲目擴張得到根本扭轉，金融風險整體收斂、總體可控。

孫天琦提到，少數省份集中了多數高風險機構。近年出險的少數幾個典型銀行，政治影響、社會影響和輿論影響極其惡劣，嚴重惡化地方金融生態環境。銀行出險易引發“骨牌效應”，存量金融風險還需持續重視。

近兩年，金融業風險正從內生風險向外生風險轉變。孫天琦表示，金融是經濟的鏡像，金融是經濟的體溫計和傳感器，經濟運行情況會充分反映到金融體系。當前部分地區產業結構調整緩慢，經濟增長乏力疊加疫情沖擊影響；一些企業盲目擴張、資金鏈緊張，甚至惡意“逃廢債”，“逃廢債”的企業不僅涉及民營企業，也包括地方國有企業；有的地區政府隱性債務負擔重，財政緊張疊加債務約束，直接或間接利用銀行貸款彌補財政缺口。上述產業風險、企業風險、財政風險等均可能演化為金融風險。為此，必須準確研判金融風險形成原因，避免開錯藥方。

以下為演講實錄：

各位領導，各位來賓：

大家好！很高興參加本次銀行業高質量發展論壇，在此預祝論壇活動取得圓滿成功！下面我就銀行業的發展現狀和存在的不足談幾點意見。

一、我國銀行業平穩健康發展，風險總體可控

截至2021年2季度，我國金融業機構總資產371.26萬億元，其中銀行業機構總資產336萬億元，占金融業機構資產90.5%。央行評級在8-10級的高風險機構422家，資產僅占銀行業1.36%。

受疫情沖擊影響，商業銀行資產質量受到一定下遷壓力，2019年末商業銀行不良貸款率1.86%，至2020年3季度末升至1.96%。銀行業前瞻性調動財務資源，加大不良貸款處置力度，2020年商業銀行全年處置不良貸款2.52萬億元，同比增長26.85%。商業銀行資產質量自2020年4季度開始連續3個季度實現好轉，2021年2季度末商業銀行不良貸款率降至1.76%，低于疫情前水平，撥備覆蓋率193%，資本充足率14.47%，風險抵御能力較強。

二、2021年銀行業壓力測試結果顯示，我國銀行業整體抗沖擊能力較強

資產規模最大的30家大中型銀行整體有較強的抵御經濟下行沖擊的能力，在輕度、中度、重度情景下，2021-2023年內，整體資本充足率由2020年末15.28%，最低分別降至13.60%、13.35%、13.01%，均高于10.5%的監管要求。

三、我國大型銀行資產質量和經營效率在國際上表現較好

從資產質量看，我國大型銀行介于歐美之間，好于歐美整體水平。截至2021年6月末，歐美地區全球系統重要性銀行(G-SIBs)整體不良貸款率2.1%，其中美國0.72%、歐洲2.78%，中國主要商業銀行，包括6家國有商業銀行和12家股份制銀行，資產規模占銀行業58.5%，整體不良貸款率分別為1.45%和1.42%。

從撥備水平看，我國主要商業銀行風險抵御能力較強。美國G-SIBs整體撥備覆蓋率245.7%，歐洲G-SIBs整體撥備覆蓋率67.6%，中國國有商業銀行和股份制銀行撥備覆蓋率分別為225.33%和208.41%。

從經營效率看，過去10年，美國G-SIBs的資產利潤率(ROA)在0.62%-1.14%之間，歐洲G-SIBs在0.10%-0.36%之間，中國主要銀行在0.81%-1.22%之間。2021年6月末，美國、歐洲、中國大型銀行ROA分別為1.07%、0.29%、0.86%，盈利能力保持穩定。

四、銀行業存量風險呈區域集中分布

少數省份集中了多數高風險機構。近年出險的少數幾個典型銀行，政治影響、社會影響和輿論影響極其惡劣，嚴重惡化地方金融生態環境。銀行出險易引發“骨牌效應”，存量金融風險還需持續重視。

五、攻堅戰以來，金融業風險從內生風險向外生風險轉變

經過防范化解重大金融風險攻堅戰，金融風險主要特征已發生明顯變化。

攻堅戰以前，金融風險較多源于金融機構自身違法違規經營，金融脫實向虛，自我循環。明天系、華信系、安邦系違規控制并掏空金融機構，包商銀行、錦州銀行暴露了公司治理失效、內部人控制、監管不力、“貓鼠一家”、內外勾結、違法犯罪、金融腐敗等問題。在黨中央、國務院的堅強領導下，經三年攻堅戰，我國系統性金融風險上升勢頭得到遏制，金融脫實向虛、盲目擴張得到根本扭轉，金融風險整體收斂、總體可控。

近兩年，金融業風險正從內生風險向外生風險轉變。金融是經濟的鏡像，金融是經濟的體溫計和傳感器，經濟運行情況會充分反映到金融體系。當前部分地區產業結構調整緩慢，經濟增長乏力疊加疫情沖擊影響；一些企業盲目擴張、資金鏈緊張，甚至惡意“逃廢債”，“逃廢債”的企業不僅涉及民營企業，也包括地方國有企業；有的地區政府隱性債務負擔重，財政緊張疊加債務約束，直接或間接利用銀行貸款彌補財政缺口。上述產業風險、企業風險、財政風險等均可能演化為金融風險。為此，必須準確研判金融風險形成原因，避免開錯藥方。

六、促進銀行業高質量發展建議

一是堅持加強黨的領導和公司治理相統一，強化董事會和監事會履職運作，建立科學激勵約束機制。二是嚴肅對大股東侵占、內部人控制、失職瀆職等問題追責問責。三是資產業務回歸本源，優化資產結構，做好金融服務實體經濟提質增效。四是加快數字化轉型，加大金融科技投入，做好數據治理和隱私保護，加強全面風險管理，提高核心競爭力。