出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有多位網(wǎng)友反映，在借貸平臺(tái)蕓豆分上借款，除了被平臺(tái)收取高額息費(fèi)后，還莫名多出了一筆“購(gòu)物金額”的費(fèi)用。網(wǎng)友稱，該平臺(tái)只是單純的借貸平臺(tái)，沒(méi)有電商業(yè)務(wù)，他們懷疑這筆費(fèi)用是變相的擔(dān)保費(fèi)，一旦加上這筆費(fèi)用借款的實(shí)際年化利率會(huì)超過(guò)36%。

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)蕓豆分背后的實(shí)際運(yùn)營(yíng)公司和快牛金科（現(xiàn)更名快牛智能）有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系。

快牛金科曾先后推出了貸上錢、圓夢(mèng)樹(shù)借貸APP。有用戶反映貸上錢在2020年初已經(jīng)停止運(yùn)營(yíng)，并將貸上錢的用戶轉(zhuǎn)移到蕓豆分上。

1.莫名多出的“購(gòu)物金額”為變相擔(dān)保費(fèi)

安徽的祝先生于2021年9月從蕓豆分平臺(tái)借款3000元，祝先生回憶道，借款頁(yè)面顯示，12期每期還款339.89元，其中包含“購(gòu)物金額”，此選項(xiàng)不可取消。下款后，祝先生發(fā)現(xiàn)購(gòu)物金額竟變成“融資擔(dān)保費(fèi)”。

在其還款列表顯示，每期利息構(gòu)成為本金加利息共還301.39元，再加上38.5元的擔(dān)保費(fèi)。以IRR計(jì)算，這筆借款的利率為60%。如果沒(méi)有這筆所謂的“購(gòu)物金額”，年化利率為36%，少還462元。

祝先生回憶這筆借款下款前，確實(shí)沒(méi)有提示融資擔(dān)保費(fèi)僅顯示“購(gòu)物金額”，祝先生疑惑為何購(gòu)物金額會(huì)變?yōu)椤叭谫Y擔(dān)保費(fèi)”？

此外，他發(fā)現(xiàn)蕓豆分沒(méi)有提供任何借貸相關(guān)的協(xié)議，蕓豆分客服表示，無(wú)法提供借貸合同。

另一位浙江的孫先生與祝先生情況相反，2021年12月，孫先生從蕓豆分借款5000元，12期每期還款502.31元，以IRR計(jì)算這筆借款的利率為36%。他表示，在下款前并沒(méi)有看到“購(gòu)物金額”，顯示是有融資擔(dān)保費(fèi)。但下款后卻融資擔(dān)保費(fèi)卻變成了“購(gòu)物金額”。

孫先生也稱沒(méi)有找到借款合同，并且客服給出和祝先生相同的回復(fù)。

WEMONEY研究室以用戶的身份注冊(cè)了蕓豆分，蕓豆分在給出的相關(guān)平臺(tái)協(xié)議中均沒(méi)有顯示是哪家平臺(tái)，或者明示其運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，僅是空白的用戶協(xié)議。WEMONEY研究室經(jīng)過(guò)注冊(cè)、實(shí)名認(rèn)證、活體識(shí)別，獲得了4000的額度，借4000元，分6期每期還款786.66元，以此數(shù)據(jù)IRR計(jì)算年化利率為60%，其中包含每期89.73元的融資擔(dān)保費(fèi)。這筆融資擔(dān)保費(fèi)是強(qiáng)制購(gòu)買的，無(wú)法取消。

孫先生對(duì)上述情況表示，這筆融資擔(dān)保在借完款后，就變?yōu)榱恕百?gòu)物金額”。

為何蕓豆分隱匿“融資擔(dān)保費(fèi)”，而變?yōu)椤百?gòu)物金額”？

WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)借款頁(yè)面確實(shí)展示了相關(guān)合同，但這些協(xié)議均為空白合同，沒(méi)有展示借款方、出借方、借款利率等應(yīng)明確的信息。

針對(duì)上述情況，WEMONEY研究室以用戶的身份致電蕓豆分客服，客服表示，在借款前已經(jīng)提供了一次借款合同，無(wú)法再次提供。WEMONEY研究室再次表明，借款前的合同是空白合同，沒(méi)有提供借款信息。該客服仍以已經(jīng)提供為由拒絕了展示借款合同。

祝先生表示，一般借款人都不熟悉金融知識(shí)，客服以此來(lái)拒絕，他們只能被迫接受。

2.蕓豆分、貸上錢、圓夢(mèng)樹(shù)背后指向快牛金科

2021年3月，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明。蕓豆分既沒(méi)有明示貸款利率，又不提供貸款合同。

借款合同中約定了借款的基本條件，北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，借款合同設(shè)立民間借貸關(guān)系的條款，包括金額、利率違約責(zé)任等，不提供是屬于違規(guī)行為。

因沒(méi)有借款合同，僅孫先生提供了一條信息，在平臺(tái)協(xié)議中，背后公司指向蘇州銳瀛信息科技有限公司，天眼查顯示，和快牛金科并無(wú)任何關(guān)系。

但多位用戶表示，貸上錢停止運(yùn)營(yíng)后，將此前的用戶已經(jīng)轉(zhuǎn)移到蕓豆分和借款大王APP，借款人可以在這兩款A(yù)PP中找到此前的賬單。

2019年315晚會(huì)曝光了高炮平臺(tái)“貸上錢”，隨后貸上錢被各大應(yīng)用平臺(tái)緊急下架。但據(jù)媒體報(bào)道貸上錢通過(guò)多個(gè)馬甲APP持續(xù)經(jīng)營(yíng)，其中包括蕓豆分、借款大王。天眼查顯示，蕓豆分的商標(biāo)注冊(cè)時(shí)間為2020年1月，和貸上錢停止運(yùn)營(yíng)的時(shí)間基本吻合。

另?yè)?jù)FinX科技報(bào)道，貸上錢在IOS借款入口為“圓夢(mèng)樹(shù)”APP，WEMONEY研究室分別下載圓夢(mèng)樹(shù)、蕓豆分兩款A(yù)PP后發(fā)現(xiàn)，兩款產(chǎn)品有很多相同之處。

例如兩款A(yù)PP的《注冊(cè)協(xié)議》、《數(shù)據(jù)安全及隱私保護(hù)政策》完全一樣：注冊(cè)協(xié)議里用“xxx”掩蓋背后實(shí)際運(yùn)營(yíng)者。

3.不提供合同或?yàn)檠陲椪嬲\(yùn)營(yíng)主體

貸上錢是快牛金科旗下的借貸平臺(tái)。貸上錢的運(yùn)營(yíng)主體為萍鄉(xiāng)市云智網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，實(shí)際控制人為陳麗萍，持股70%。天眼查顯示貸上錢與快牛金科股權(quán)上似乎無(wú)關(guān)聯(lián)。

天眼查顯示，貸上錢原運(yùn)營(yíng)主體上海騰橋信息技術(shù)有限公司（簡(jiǎn)稱“騰橋信息”），上海騰橋信息在2017年5月注冊(cè)了貸上錢相關(guān)商標(biāo)信息，其是上海淡紅金融科技有限公司全資控股子公司，而上海淡紅金融科技有限公司正是快牛金科的運(yùn)營(yíng)主體。

2016年8月3日，墨訊信息科技(上海)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“墨訊科技”）的股東由胡亮、陳麗萍變更為胡亮、倪抒音，而墨訊科技為快牛金科運(yùn)營(yíng)主體上海淡紅金融科技有限公司全資子公司。

此外，2017年1月，錢牛牛宣布獲得京東金融B+輪融資會(huì)上，快牛金科CEO倪抒音稱“‘恒業(yè)貸’正式啟用，成為與錢牛牛、快分期、貸上錢并列的獨(dú)立子品牌。”

有用戶在黑貓投訴上發(fā)起投訴稱，在蘇州銳瀛信息科技有限公司旗下蕓豆分APP，借款3000元，重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司為出資方，6個(gè)月利息538.68元，共計(jì)還款3538.68元，還款賬單里莫名其妙出現(xiàn)了購(gòu)物金額216元。

天眼查顯示，重慶兩江新區(qū)通融小額貸款有限公司和上海淡紅金融科技有限公司為關(guān)聯(lián)公司。

這些信息都指向，蕓豆分和快牛金科有關(guān)聯(lián)。蕓豆分不提供借款合同，或許是有意隱瞞其真實(shí)的平臺(tái)運(yùn)用方以及出借方。

2020年4月，錢牛牛發(fā)布公告顯示，即日起停止平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。同時(shí)，快牛金科悄然將品牌名改為“快牛智能”，有意淡化“金融”屬性。

近兩年，市場(chǎng)上也鮮有快牛金科的身影，作為老牌的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，快牛金科也曾無(wú)限風(fēng)光。快牛金科創(chuàng)始人倪抒音曾先后在騰訊財(cái)付通、百度、大眾點(diǎn)評(píng)任職，2014年創(chuàng)辦快牛金科，此外其他創(chuàng)始人也有來(lái)自騰訊、螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)公司。快牛金科曾先后獲得了包括京東數(shù)科、藍(lán)馳創(chuàng)投、元璟資本等多家知名企業(yè)的融資。作為老牌平臺(tái)，更應(yīng)該合規(guī)運(yùn)營(yíng)。