出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近幾年，我國二手車市場交易越來越活躍。數據顯示，近兩年雖然受疫情影響，2022年第一季度二手車交易量為317.3萬輛，同比增長17.91%。這背后汽車金融對乘用車銷量增長拉動作用顯著，數據顯示二手車金融滲透率逐步擴大，2021年二手車市場金融滲透率達到了54%。

但二手車貸款市場相對不透明，套路頗多。消費者在貸款購車中，時常發生高融高貸的情況，不僅加重了消費者的還款負擔，也擾亂了正常的二手車金融市場。

近日，多位用戶向WEMONEY研究室反映，他們從聯眾優車平臺貸款購買二手車，辦理了分期貸款，等貸款下來以后，被多收了上萬元不等。

聯眾優車的業務模式與美利車類似，主要為客戶提供二手汽車融資租賃服務。

01車貸款6.5萬元，正式合同上卻顯示為89600元

黑龍江的趙先生于2020年1月從二手車商手里購置一臺2018款的哈弗二手車，二手車商推薦他通過聯眾優車辦理分期貸款。車價最終談定為8萬元，首付了1.5萬，并且交了2000元的GPS服務費。據趙先生回憶，聯眾優車業務員承諾他貸款融資為尾款6.5萬元。但等正式的合同電子版下來以后，貸款金額變成了89600元，多了2萬多元。陳先生詢問對方業務員，對方并沒有給出明確的解釋。

趙先生的服務合同顯示，貸款金額為89600元，月供每月2783元，貸款36期，合計還款總金額為10萬元，利息產生了10588元。貸款從65000元變成了89600元，在業務告知函顯示，89600元包括6500元的GPS費用、14100的平臺服務費、保險費4000元、車輛購置尾款65000元，利率為7.4%。

但對于這些收費項目，趙先生并不認可。趙先生認為，業務員當時就沒有告知自己要收取這些費用。就算要收取其他費用，也不能把這些收的費用算到貸款融資額，這樣重復貸款產生的利息，讓用戶來承擔，完全不合理。

趙先生認為，本來只需貸款6.5萬元，現在多出了兩萬元，而且還產生了這么多的利息，10萬元買個二手車感覺自己被騙了。

趙先生表示，自己并不是個例，趙先生在網上中加入了幾個聯眾優車的車主維權群，車主都因類似的情況在維權。車主們都希望聯眾優車能退還多收的費用。

廣州的葉先生2022年1月也是從聯眾優車購置了一輛馬自達二手車，葉先生表示，聯眾優車一開始就是套路。

“業務員在貸款時不會告知你還有其他雜七雜八的費用，只有等到簽合同時候才最終談貸款的費用，貸款的利率和開始說的利率天差地別，有的業務員甚至無法說出具體的貸款金額明細。”葉先生說道，他這輛車的價格是4.5萬元，業務員在貸款前也承諾過只能貸4.5萬元，但最終貸款52800元。

葉先生提供的業務告知函顯示，52800元包括車輛尾款41000元、保險費4700元、車雜費4100元、GPS服務費2500元、其他500元。

葉先生表示，貸款前他交了2500元的GPS費和5100元保險費，但在貸款合同里又出現了這兩項費用，和趙先生一樣被重復收取費用。

上述兩位用戶表示，雖然有面簽視頻，是銷售人員寫好了直接讓她念，自己沒什么印象了。

趙先生和葉先生表示，因為疫情自己經濟困難，多次和聯眾優車反饋此事，對方一直推脫，客服和業務員互相推諉，至今也沒有給出明確的說法。

02聯眾優車售后回租為類信貸業務，存在風險

趙先生的這筆借款的出資方為民生金租。但葉先生表示，他是從線下簽訂的紙質版協議，他并不知曉借款方、利率等事項。葉先生表示，自己曾多次向客服、業務員索要相關合同，但對方互相推諉，直至現在也不知曉合同的具體信息。

趙先生表示，貸款中的費用涉及車款、金融服務費等，其中一些費用是針對貸款買車的車主收取的服務費，大部分消費者在事先并不知曉。

北京市中產律師事務所韓冬表示，金融服務費通常包括：服務費、滯納費、交易費以及其他雜費。作為車商或者信貸公司，收取這項費用，必須事先告知消費者，并在簽訂合同里面明確體現，然后再簽訂合同。

從趙先生的貸款合同可以看到，這筆款項直接打給了聯眾優車，并沒有直接發放到消費者手中。聯眾優車與客戶簽訂了委托支付協議，客戶貸款是“受托支付”至聯眾優車賬戶。本質上，消費者是從聯眾租車手里租用車輛。這個模式為售后回租模式。

據了解，國內汽車租賃分為兩類三種：一類是汽車經營租賃，俗稱租車，例如：神州租車、一嗨租車等；另一類是汽車融資租賃，包含直租和回租兩種。直租知名品牌有彈個車、花生好車、毛豆新車等等；回租知名品牌有先鋒太盟、聯眾優車等等。

這種模式類似于蛋殼公寓的“租金貸”，雖然租金貸可以免除消費者一年的房租壓力，一旦平臺倒臺，租戶不僅無家可歸，還需要還金融機構貸款。而汽車的售后回租業務雖然不會讓消費者無車可開。但業內人士指出，一旦平臺倒閉，客戶一方面要繼續給資金方還款，另一方面可能無法辦理車輛的相關的過戶手續。

03上百條法律訴訟案件，購車客戶大面積違約金額達2000萬

聯眾優車創始人李明昊曾是美利車金融創始人之一，2017年6月成立聯眾金融，成立半年之后，便實現了超過500萬的利潤。

而疫情以來，聯眾優車已經發生規模性的逾期事件。

天眼查顯示，聯眾優車隸屬于聯眾融資租賃（上海）有限公司（聯眾優車主體），其大股東為上海曌揚汽車服務有限公司。聯眾融資租賃（上海）有限公司涉及478件法律訴訟案件，聯眾優車作為原告涉及615.77萬元。其大股東涉及570件法律訴訟案件，其中作為原告的涉及金額達2221.26萬元。兩家公司的訴訟案件大多數為聯眾優車與合作銀行的租金貸逾期追償案件。也就是目前聯眾優車的壞賬至少2000萬元。

購車客戶大面積違約已經成為事實，聯眾優車面臨著巨大的代償壓力和追債壓力。

近期，山東省國資委發布文件，將售后回租業務列為“高風險業務”，進行實行分類管控。有業內人士指出，從目前的政策來看，政策偏向于融資租賃中的直租模式，鼓勵直租業務，嚴格限制回租業務。售后回租在財務和稅務方面都定義為類信貸業務，更接近于傳統汽車金融。

一位業內人士表示，二手車金融行業“高融高貸”像一顆“定時炸彈”和“灰犀牛”。所謂高融高貸，就是汽車金融的中間商為了賺取高額利潤，會單獨收取一筆服務費用，但是不會直接和客戶說明，而是在客戶貸款本金的基礎上疊加服務費算出總貸款額，到銀行和汽車金融公司貸款以后直接扣除服務費用。疫情下一些不合格借款人的逾期事件越來越暴露出行業的風險，與此同時也考驗著平臺的管理能力和資金實力。如果無法償還債務就會出現資金斷鏈的風險。