出品|WEMONEY研究室

文|林小林

疫情下的各行各業開始謀變，保險公司順勢推出“隔離險”意外走紅。

隔離險的橫空出世，讓全民投保熱情高漲，大家都寄希望通過隔離險來保障自身。但是“隔離險下架”、“拒絕理賠”等問題逐漸暴露出來后，消費者紛紛質疑隔離險究竟是應時而生還是收割韭菜？

近期上海市民反映，自己明明符合理賠要求，卻反復被拒賠。在此情況下，被拒賠的用戶發起對保險公司的集體投訴。另一方面，多家保險公司的“隔離險”等相關保險產品均已經下架，包括眾惠相互、復星聯合等。

“隔離1天能領200元，一杯奶茶錢保障一年”，各家保險公司讓消費者躺著掙錢的營銷口號猶在耳邊，只不過現在躺著掙錢的反而成了保險公司，消費者痛失“奶茶錢”。近幾年，新興的互聯網保險產品層出不窮，網紅產品尤為矚目，“碎屏險”、“寵物險”、“首月一元保險”等，這些產品看上去不錯“保費低、賠付比例高”，也出現了與“隔離險”類似的問題，賠付困難、條款不清等。網紅互聯網保險產品儼然變成了一場“文字游戲”。

1.隔離險低價收割流量

從黑貓投訴量情況來看，眾惠相互惠無憂意外險、復星聯合健康保險愛無憂等投訴量較高。這兩款比較，眾惠相互惠保費9.9元/27元，隔離一天領150元，最長14天。復星聯合保費43元，隔離1天領200，最多領30天6000元。相比較，復星聯合雖然保費貴，但限制相對少，理賠額大。綜合對比下來，眾惠相互這款隔離產品限制最多，理賠條件苛刻。但因其價格極低，屬于閉眼入產品，同樣受到了用戶的喜愛。

住在上海的王女士（化名）于2021年11月、12月分別購買了復星聯合健康保險股份有限公司《復星聯合愛無憂意外傷害保險》，今年4月上海疫情暴發。王女士先因屬于密接被強制集中隔離到酒店。結束后，王女士所在的小區也被劃為封控區，實行居家隔離措施。王女士先后兩次申請理賠，按照合同要求并提供了相關證明，但復星均拒絕賠付。

同樣家住上海的李先生（化名），于今年3月為自己和家人購買了兩份眾惠相互惠無憂意外險，4月家人和自己感染了新冠，按照合同感染新冠有每天200元的隔離津貼和新冠肺炎的賠付金。但李先生表示，眾惠相互沒有給出任何理由直接拒賠。

因隔離鑒定有著不同的定義，很多突發情況使得險企無法甄別，拒賠現象頻發，因此也惹起眾怒，像王女士和李先生一樣部分被拒賠的用戶發起集體投訴。在黑貓投訴平臺搜索“隔離險”，目前已有超三千條相關投訴，主要投訴理由是“理賠困難”、“宣傳不符、拒絕賠付”等。

隔離險僅憑“隔離獲賠”的口號迅速走紅。早在2020年初，就有多家保險公司應時推出“隔離險”，高峰時期，不完全統計“隔離險”一度多達60多種。

“隔離險”顧名思義，是指被保險人因法定傳染病等原因被當地政府或防疫部門要求實行集中隔離或居家隔離時，由保險公司給付隔離津貼的保險產品。隔離險是一種附加隔離責任的意外險，保險公司在推出初期就是用互聯網流量打法，門檻低、投保簡單，幾十元保費就可以獲得數千元的保額，正中用戶下懷，一經推出受到市場上極大的熱情，以低價俘獲了一批用戶的心智。

對于險企來說，隔離險雖然杠桿較高，但成為爆款的引流產品，為公司獲客拉新。而且一直以來，疫情受到比較好的控制，險企的賠付壓力較小。但今年3月后，特別是上海地區開始嚴格封控管理后，險企的賠付壓力激增。業內人士透露，隔離險都已經賠穿了。

隔離險只經歷了短短兩年，目前儼然已成為保險行業賠付的一道難關。隨著隔離險的下架，這場保險行業的變味“文字游戲”，也昭示著網紅互聯網保險產品背后的虛假繁榮。

2.網紅保險產品的未來在哪兒？

隔離險一時成為收割流量的噱頭險，網紅互聯網保險產品再次受到質疑，創新保險的未來在哪里？

近幾年，保險產品搭上互聯網不斷升級換代，特別是針對年輕人設計的險種，寵物險、碎屏險、奮斗險、百萬醫療險等。高保額、低保費、免賠額、增值服務，這些特質讓互聯網保險迎來蓬勃發展期。

這些保險大部分是契合了消費者的需求應運而生，解決了消費者的消費痛點。“高保額、低保費”這些標簽，讓消費者形成一種錯覺保險不再昂貴，有點便宜甚至可以廉價。消費者在購買保險時，往往容易被營銷廣告誤導，事后才發現條款苛刻，綜合保費并不便宜，造成了互聯網保險大量的糾紛。

如已經叫停的“首月一元保險”，曾火極一時。這類保險不時的推送在各種APP廣告中，許多網友在毫不知情的就情況下就被悄然購買了此產品，直到數月之后才發現被扣除了上千元，結果退費無門。只需“首月0元、1元”“免費領取”，給人以優惠的錯覺，實際上綜合年費率上千元不止。

同樣的套路，熟悉的配方。隔離險以低價誘惑出世。極具個性化的產品，很容易受到年輕消費者追捧，保險公司因此獲得巨大流量，獲客成本大大降低。

一位保險機構人士分析認為，網紅保險產品的設計，盈利不是唯一的標準。低成本獲客、壓降線下渠道成本，追求產品的“高性價比”，產品價格越來越低，保額越來越高，這些因素成為許多險企的推出互聯網保險產品的核心設計理念。這種典型的互聯網打法導致問題頻發，網紅保險產品往往存在“低價噱頭、銷售誤導、保險條款晦澀難懂”等問題，時常引發規模性的消費糾紛。

網紅保險不僅帶來了巨大的流量，也是行業的創新。但許多保險的創新卻走了“偏門”。對于存有“噱頭”高于內容的不當創新，會給行業和自身帶來風險。

2021年10月份發布的《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（下稱“新規”）。根據新規要求，保險企業發布互聯網保險產品的門檻提高，對產品的要求也更加嚴格。

前不久，銀保監會財險部發布了《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》,將對發現的產品開發設計不合理、銷售誤導、無故拒賠等行為，依法依規追究保險公司和相關責任人的法律責任。

可以預見的是，互聯網保險的監管會愈發嚴格，行業發展也會更加正規。

眾惠相互相關人員表示，目前已經全渠道下架了隔離險。未來經過調整或許隔離險會回歸。網紅保險產品具有時代意義，回歸產品本質才是創新的最終目的。