出品|WEMONEY研究室

文|林小林

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量如同造血細(xì)胞，不少商家在抖音等短視頻平臺(tái)投放大量的廣告引流，其中有一部分廣告內(nèi)容卻令人瞠目。

借貸廣告的“翻車”事件早已屢見(jiàn)不鮮，抖音和快手都因發(fā)布不當(dāng)?shù)慕鹑趶V告被處罰。

但仍有一些誘導(dǎo)借貸的廣告在平臺(tái)展示，如近期小花錢包在抖音投放的廣告：以一對(duì)在婚禮現(xiàn)場(chǎng)即將結(jié)婚的新人因缺少8萬(wàn)元為背景，最后新郎在小花錢包現(xiàn)金貸產(chǎn)品“尊享花”借錢。這則廣告瞄準(zhǔn)了當(dāng)下的婚戀痛點(diǎn)“彩禮”，雖然在視頻中沒(méi)有提到8萬(wàn)元為“彩禮”，但卻暗含此意。此視頻已經(jīng)下架，但像類似的借貸廣告，模糊貸款概念，將貸款和“賬戶余額”等同，甚至在一些廣告中還誘導(dǎo)用戶貸款高消費(fèi)。

小花錢包在廣告中的利率顯示為7.3%——35.99%，一些用戶表示，實(shí)際上利率基本接近36%，并收取了擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等。

01借款利率超36%，收取高額擔(dān)保費(fèi)

河北的周先生由于資金周轉(zhuǎn)困難，從2021年開(kāi)始在小花錢包先后借貸了幾萬(wàn)元。周先生表示，2021年在短視頻平臺(tái)看到了小花錢包的借貸廣告，廣告宣稱利率7.3%起，但實(shí)際年化利率超36%。

周先生2021年7月從小花錢包借款10000元，分12期，每期還款1005.37元，一年要還12064.44元。其還款列表并沒(méi)有顯示詳細(xì)的還款構(gòu)成，沒(méi)有展示擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用，以IRR計(jì)算這筆借款的實(shí)際年化利率為36.15%。

周先生展示的貸款合同顯示，借款方為威海藍(lán)海銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“藍(lán)海銀行”），借款利率為8.5%。周先生發(fā)現(xiàn)在借貸合同中還分別有擔(dān)保合同、服務(wù)合同。這些合同顯示，周先生這筆借款的含有資訊服務(wù)費(fèi)，由中騰信金融信息服務(wù)（上海）有限公司（簡(jiǎn)稱“中騰信”）收取。重慶大誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱“大誠(chéng)融擔(dān)”）收取融資擔(dān)保費(fèi)1598.68元。

他的另一筆借款的真實(shí)年化利率也超過(guò)了36%。2022年3月再次從該平臺(tái)借款9000元，分3期，每期還款3184.77元，三期共還9554.31元，以IRR計(jì)算這筆借款的真實(shí)年化利率為36.15%。在其相關(guān)的借貸合同中顯示，借款方為武漢眾邦銀行（簡(jiǎn)稱“眾邦銀行”），借款年化利率為9%。河北匯盛融資擔(dān)保有限公司收取了180.9元的擔(dān)保費(fèi)、深圳深國(guó)融財(cái)富管理有限公司收取了231.33元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，也是由中騰信提供咨詢服務(wù)。其借款咨詢服務(wù)協(xié)議中顯示，甲方（周先生）的融資成本年化為36.299%。

周先生的這筆借款包含了利息、擔(dān)保費(fèi)、咨詢費(fèi)等各種費(fèi)用，使得綜合年化利率超過(guò)了36%。

從周先生的案例中看出，小花錢包已經(jīng)觸及到此前的民間借貸法律紅線36%。2020年8月20日，最高人民法院發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》。《規(guī)定》要求，以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代了原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低了民間借貸利率的司法保護(hù)上限。以5月1年期LPR為3.7%，也就是說(shuō)借款年化利率不得超過(guò)14.8%。

周先生并不是個(gè)例，黑貓投訴平臺(tái)關(guān)于小花錢包的投訴量達(dá)到了7000余起，涉及利息過(guò)高、收取擔(dān)保費(fèi)、無(wú)故被扣款、暴力催收等問(wèn)題。

02起底中騰信，同兄弟公司左手P2P右手放貸

天眼查顯示，小花錢包運(yùn)營(yíng)主體為“小花網(wǎng)絡(luò)科技（深圳）有限公司”，但從周先生的合同中可以看出，小花錢包的背后運(yùn)營(yíng)是中騰信。

2015年中騰信出資1000萬(wàn)成立小花錢包，雖然退出“曉花科技”股東之列，但無(wú)非是將旗下公司變成關(guān)聯(lián)公司，目前間接持有小花錢包13.8%的股權(quán)。

所以很多用過(guò)“小花錢包”APP的用戶，APP中所有的借款咨詢協(xié)議均是與中騰信所簽訂，小花錢包APP的真正控制人是中騰信。

資料顯示，中騰信是專注于消費(fèi)金融領(lǐng)域科技服務(wù)的創(chuàng)新型、專業(yè)化、互聯(lián)網(wǎng)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，2014年1月由中信產(chǎn)業(yè)基金等主體共同投資成立，中騰信是一家金融科技公司，實(shí)際上，中騰信的主營(yíng)業(yè)務(wù)是現(xiàn)金貸。

中騰信是中信證券旗下中信產(chǎn)業(yè)基金等主體共同投資成立。中信產(chǎn)業(yè)基金下屬兩家子公司，上海凱岸和中騰信。上海凱岸所運(yùn)營(yíng)麻袋財(cái)富平臺(tái)是P2P平臺(tái)，今年5月底，中信產(chǎn)業(yè)基金旗下的麻袋財(cái)富出現(xiàn)逾期兌付事件。直到近期麻袋財(cái)富相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此回應(yīng)稱，麻袋財(cái)富近期正在監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督下，在合法合規(guī)的前提下，有序開(kāi)展存量網(wǎng)貸業(yè)務(wù)清退工作。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)顯示，多起涉及小花錢包、中騰信、麻袋財(cái)富的個(gè)人借貸糾紛案件。中騰信以旗下公司小花錢包APP為端口，吸引借款人向上海凱岸借款，多位用戶表示其曾以砍頭息方式從中收取高昂服務(wù)費(fèi)。也就說(shuō)，P2P平臺(tái)麻袋財(cái)富曾是小花錢包資金端。

“探長(zhǎng)讀財(cái)”報(bào)道，林女士通過(guò)中騰信撮合借款，資金來(lái)源為麻袋理財(cái)平臺(tái)，合同金額為49100元，借款期限24個(gè)月，實(shí)際到手金額僅39000元，砍頭息高達(dá)10100元，占本金比例為25.89%。林女士每月還款2306.72元。按IRR計(jì)算，中騰信撮合的這一筆借款綜合費(fèi)率高達(dá)60%！

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始清退后，小花錢包才轉(zhuǎn)為助貸和機(jī)構(gòu)合作，而上述的案例中，也能看出小花錢包仍然在高息放貸。

不僅如此，小花錢包還會(huì)誘導(dǎo)用戶購(gòu)買“會(huì)員”，多位用戶表示，從小花錢包借款后，無(wú)故被開(kāi)通了428元的會(huì)員。用戶表示，該會(huì)員自動(dòng)勾選，一般用戶很難察覺(jué)出來(lái)。

中騰信作為一家有國(guó)資背景的企業(yè)，更應(yīng)該為借款人提供一個(gè)公平的借貸環(huán)境。