從信用卡扣費的“隱秘角落”說開去

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近期，有讀者向周觀反映，所持招商銀行信用卡因疫情原因久未使用，卻被“悄然”扣年費，若非發現及時，300元的年費賬單很可能會逾期，進而可能影響征信。實際上，疫情期間類似的情況不少，有的可能發現及時，有的拖太久成了一筆跟銀行客服掰扯不清的糊涂賬。

面上看，這是一件很小的糾紛，小到大家可能都已經司空見慣，小到連持卡人可能都懶得較真。

但，也正是對這種小事的“習以為常”引起了筆者的反思，是從什么時候開始，持卡人們都開始對這種“合規但不合理”的“小事”習以為常？回顧信用卡飛速發展的黃金20年，拼權益、拼價格的“搶客”階段已經不再是主戰場，市場環境日益“內卷”，下半場的競爭正在回歸“存量”客戶精耕，如果連這些“小事”的解決全靠客戶日常保持明察秋毫，那么“存量”的下半場，銀行們主要在拼什么？

01

“小事”背后，什么值得反思

事情經過是這樣的：

讀者A是原本是招行卡的老用戶，但由于疫情影響，已經幾個月沒用卡了，近日卻忽然收到一筆300元的賬單，登陸APP查看后才發現是被扣了年費。但印象中，使用多年的卡從未被扣過年費，咨詢招行客服才發現，原來所持卡片確實有“一年需刷滿6次，否則就要收取年費”的規定。

對此，客服首先建議再消費兩次（補夠消費次數）可免除本次年費。而后，客服又表示，若因疫原因不方便用卡，本次收取的年費可全額返還。

于是，事情被快速解決了，300塊年費免收。

從事情經過看，客服解釋的條款沒有問題，退費也被快速解決，但這都建立在消費者及時發現了問題的基礎上。

試想，如果讀者A沒有及時看到賬單，事情的發展方向可能就不一樣了：

可能性一，沒有及時發現賬單，但開通了自動還款功能，300年費“悄然”扣了之后，也被“悄然”買單；

可能性二，既沒有發現賬單，也沒有自動還款，萬一拖到影響征信時才發現，就比較被動了。此時，即便是銀行積極配合消費者去解決問題，消費者也需要較長時間成本等待征信記錄恢復。

因此，事情本身或許雖小，但背后涉及的問題卻值得反思：很多信用卡的息費問題，雖不能指摘其違反了消費者的知情權，但為何總在消費者知情權的邊緣瘋狂試探。除了上述關于年費的案例，這類“邊緣試探”行為其實屢見不鮮，比如信用卡分期費率、取現費率，在監管明確強調要對消費者明確標注“年化利率”之前，銀行一直以“日息萬分之五”、“一萬塊用一天只需要5塊錢”等形式模糊消費者對真實利息的感知。

這不禁讓人思考，如果不從這些與消費者利益息息相關、與用戶體驗直接掛鉤的“小事”開始重視并改變，那么信用卡行業以“存量”競爭為主的下半場，到底該拼些什么呢？

02

不應止于權益戰、價格戰、業績戰

眾所周知，信用卡在過去的20多年，在我國迎來了飛速發展的黃金期。在此期間，信用卡的種類迅速豐富，創意花樣百出，不同類別的信用卡對應的權益更是五花八門，年費也有高有低。隨著同業競爭加劇，權益戰、價格戰也曾“風起云涌”。

以權益比拼為例，不少曾獲大批忠實用戶追隨的“神卡”，都曾數次調整過權益種類、年費價格、積分兌換比例等“暗戰”，過程中有不少信用卡依然“神”，也有不少“走下神壇”。

比如，一度被封為高端權益經典代表的“浦發AE白”，就曾因2020年前后的權益大幅“縮水”而走下神壇。相比之下，“招行經典白”的權益標準、性價比一直控制得較為穩定，在同級別的信用卡類別中至今依然“能打”。

除此之外，近年來“價格戰”更為明顯的則是信用卡分期業務，分期優惠低至2至5折在業內已不是什么新鮮事。

聚焦于權益、價格的競爭固然是精耕“存量”用戶的重要手段之一，不僅直接關系著信用卡的月活、卡活，更也直接關系著“中收”等“業績戰”的指標。

但是，消費者眼中衡量的信用卡業務優劣，也許與銀行眼中的優劣標準不一樣，不完全是業績指標，而是更關乎“體驗”。隨著大家的打法也都趨于“同質化”，消費者對不同銀行、不同卡產品的差異化感知也越來越“疲”，除了強調“成績單”，行業能否有更多“革自己命”的打法出現？能否有更多“以客戶為中心”的實質回歸？注意，不是喊口號，是有切實行動的那種回歸。

近期，銀保監下發了《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，降低息費負擔，保護消費者權益亦是其中重點內容。據媒體報道，銀保監會相關負責人明確提及，通過新規中的各類措施降低消費者息費負擔，最重要的就是“希望信用卡業務回歸到發展本源，成為面向普羅大眾、使用成本低廉、使用方便的親民金融服務”。

回看上述案例中，針對普通信用卡或級別較低的信用卡，在交易不活躍的情況下依然收取年費，雖合規但合理嗎？疫情原因影響交易也不是一天兩天了，銀行能否有更為主動也更兼顧客戶體驗的處理方式，而不是要等到消費者“明察秋毫”才解決？又比如，此前一直強調的信用卡分期需明示年化利率等問題，如果沒有監管的三令五申，行業也沒有主動改進，相信這些在技術上都并不難實現，難的是真正“以客戶為中心”的實質回歸。

如果行業的佼佼者們都尚且如此，那么，信用卡“存量競爭”的下半場，主要該拼些什么呢？