近日，上海寶山區(qū)警方接到某銀行報警，發(fā)現(xiàn)有個別信用卡出現(xiàn)異常交易情況，懷疑有人暗地里通過信用卡套現(xiàn)，經(jīng)查，有一個7人團(tuán)伙在家中通過POS機跳碼套現(xiàn)，還薅了不少銀行消費返利的羊毛。

01

“羊毛黨”非法套利

據(jù)了解，某銀行是發(fā)現(xiàn)了個別信用卡出現(xiàn)同一時間段在全國多地商戶集中刷卡消費的異常現(xiàn)象，一般來說，持卡人很難短時間內(nèi)跨省消費，更何況是在全國多地。調(diào)查發(fā)現(xiàn)這是由7人團(tuán)伙策劃的非法套利活動，目前已抓獲相關(guān)嫌疑人。

案件中，犯罪團(tuán)伙將信用卡返利促銷活動作為薅羊毛的渠道，消費返利即銀行推出的優(yōu)惠活動，這種活動一般限制只有特定商戶消費才會進(jìn)行返利，返利金額在1%-1.5%不等，而本案件中犯罪團(tuán)伙正是看中了如“旅游白金卡”可定酒店返利，“養(yǎng)車白金卡”可加油消費返利等。

為實現(xiàn)返利目的，犯罪團(tuán)伙還非法修改POS機代碼，綁定自己名下儲蓄卡冒充特定品類商戶，這樣就能完成刷卡人和收款人為同一人的虛假消費套現(xiàn)操作，并通過跳碼的方式實現(xiàn)變商戶，從而在短期內(nèi)薅取信用卡消費返利的羊毛。

羊毛黨是指利用規(guī)則漏洞或者鉆研規(guī)則，在規(guī)則內(nèi)獲取一些小利益，也指占小便宜的群體。但羊毛黨薅羊毛的方式往往決定了是否受到提供優(yōu)惠方歡迎。市場上也將羊毛黨分為職業(yè)和一般羊毛黨兩種類型，一般羊毛黨多指合理享受福利的人，職業(yè)羊毛黨則指利用漏洞牟利的人。

從銀行的角度來看，一般羊毛黨薅羊毛的方式更加合理，比如這里羊毛黨在購物時會到信用卡中心搜索相關(guān)優(yōu)惠券，哪家銀行提供優(yōu)惠或優(yōu)惠更高就用哪家的卡消費，對于沒有的卡片也會積極申請辦理。在這個環(huán)節(jié)中，一般羊毛黨不僅能刺激消費；還能促進(jìn)銀行競爭，推出更多優(yōu)惠活動；更有利于銀行信用卡的拉新促活。因此，一般羊毛黨非常受行業(yè)歡迎。

職業(yè)羊毛黨是指專門靠優(yōu)惠券、積分、退貨賠償?shù)戎\利的群體。這部分人不滿足于占小便宜，反而形成了專業(yè)薅羊毛團(tuán)隊，低價收購優(yōu)惠券并與個別商家合作套利、通過反復(fù)套現(xiàn)騙取信用卡積分用于兌換高價值商品變現(xiàn)、利用七天無理由退貨騙取企業(yè)和平臺賠償?shù)取?

此前，就有多家銀行因職業(yè)羊毛黨失利：

一是招商銀行，當(dāng)時有職業(yè)羊毛黨在網(wǎng)上購買他人個人信息、利用身份證生成器生成虛假信息后，注冊掌上生活后騙取積分，僅3個月的時間就讓招行損失了上萬張視頻會員卡、700多張星巴克兌換券以及其他優(yōu)惠。當(dāng)時星巴克緊急關(guān)停該活動，但公布信息顯示，其損失超過千萬以上。

二是交通銀行，某職業(yè)羊毛黨團(tuán)伙虛構(gòu)商戶信息在某支付平臺進(jìn)行虛假交易700余萬元，獲取交通銀行信用卡700余萬積分，兌換刷卡金、最紅星期五活動優(yōu)惠金額10余萬元。

三是江蘇銀行，江蘇銀行旗下“串串盈”的“邀請注冊送蘇銀豆”活動引來職業(yè)羊毛黨利用虛假信息注冊，有人因此薅了江蘇銀行100萬個豆，合計90萬多，再加上當(dāng)時大量職業(yè)羊毛黨來襲，江蘇銀行一夜之間的損失達(dá)到百萬以上。

職業(yè)羊毛黨不受銀行歡迎，還可能倒逼銀行不得不關(guān)停某些優(yōu)惠活動來制止對方薅羊毛行為，既容易因關(guān)停活動影響活客，還容易造成經(jīng)濟(jì)損失。

銀行推出信用卡消費返利活動，旨在提升消費積極性，但非法套利嚴(yán)重影響了銀行的初衷，為防范職業(yè)羊毛黨很多企業(yè)都會建立反羊毛黨機制。近年來銀行還因此提高了獲得了積分的門檻，比如有的銀行信用卡原本每消費10元1積分的規(guī)則調(diào)整到每消費20元1積分，或者是某些消費不給積分等。同樣地，若有職業(yè)羊毛黨大肆破壞消費返利活動，銀行或許也會進(jìn)行調(diào)整。

對于職業(yè)羊毛黨，銀行一般不會姑息，拉黑是其次，銀行還會選擇報警處理。由于羊毛黨非法套利嚴(yán)重影響了市場秩序，同時，通過套現(xiàn)完成非法套利的，更是違反法律法規(guī)，還有可能被認(rèn)定為非法經(jīng)營犯罪。

02

POS機代碼不可修改

案件中，犯罪團(tuán)伙還涉及非法修改POS機代碼行為，據(jù)了解，POS機代碼也叫商戶類別代碼、MCC碼，是指用于操作和控制POS機器的一系列程序代碼，可以控制POS機的各個方面，如接受支付、打印小票、管理庫存等。銀行也靠識別MCC碼的類別區(qū)分刷卡類別。

按規(guī)定來看，MCC碼一般不能隨意修改，若修改被發(fā)現(xiàn)可能被認(rèn)定有套現(xiàn)行為。不過在特殊情況下也能進(jìn)行修改，比如政策變化時或商戶類型發(fā)生變化時，商戶可提供相關(guān)證明材料以及填寫申請表格到銀行或支付機構(gòu)，審核通過后才可修改。

隨意修改POS機代碼，相當(dāng)于避開銀行風(fēng)險實現(xiàn)“跳碼”，能隨意通過跳碼、套碼等操作降低手續(xù)費成本甚至薅取各機構(gòu)的羊毛，但這種方式由于違反了監(jiān)管部門一臺POS機只能對應(yīng)一個商戶的要求。

央行早在259號文中就明確對個人收款碼、POS機等支付終端工具做出明確規(guī)定，要求銀行、支付機構(gòu)等從審核、入網(wǎng)、付費等全鏈條端口進(jìn)行嚴(yán)查。

另外，修改后還有可能為電信詐騙大開方便之門，不少電信詐騙分子利用這種方式為持卡人提供套現(xiàn)服務(wù)，但實際上是利用持卡人為境外賭博機構(gòu)洗錢。上述情況一經(jīng)查明，相關(guān)POS機將停止使用，同時商戶也要面臨司法機關(guān)的處罰。

若有持卡人使用修改MCC碼的POS機刷卡，其信用卡也會被銀行的風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)察覺并進(jìn)行風(fēng)控，輕則警告、降額、限制金融服務(wù)，重則封卡、凍結(jié)銀行賬戶。

早前監(jiān)管也曾表明關(guān)停能夠非法修改POS機重要信息的自備機等產(chǎn)品，未來一些想要通過修改MCC碼、sn號、商戶名稱等實現(xiàn)變商戶的操作將受到嚴(yán)格風(fēng)控，而且隨著259號文的全面落實，更多機構(gòu)追求合規(guī)和真商，不論套現(xiàn)還是薅羊毛的行為都更難進(jìn)行。