新華社8月底出版的《半月談》2022年第16期雜志，刊發了名為《金融科技助力小微企業加快復蘇》的文章——指出小微企業在疫情沖擊后加快復蘇，對資金需求日益旺盛，但貸款難以得到充分滿足。在助力小微企業過程中，樂信普惠金融探索出了“線下盡調+線上智能風控”的雙管齊下模式，有利破解小微企業貸款的“卡脖子”難題。

圖注：2022年第16期《半月談》刊文點贊樂信普惠金融

《半月談》創刊于1980年5月，是中宣部委托新華社主辦的、面向廣大基層讀者的重要黨刊，年發行量超百萬冊，始終位居全國時政期刊之首——被譽為"中華第一刊"。而新華社《半月談》雜志對樂信普惠“小店煙火計劃”的報道，也成為此前一系列主流媒體報道之后，國家級媒體對這一普惠金融模式的再次肯定。

《半月談》聚焦小微貸款難 關注樂信“小店煙火計劃”成效

當前，不少小微企業雖歷經疫情沖擊，但元氣正在復蘇。不過，一些小微企業主向半月談記者反映，自己將大部分積蓄用于支付員工工資與房租，無力采購新原料復工復產；加之上游付款周期縮短而下游收款周期拉長，導致短期資金周轉需求較以往大增，亟待借貸資金維持運轉。

半月談記者關注到，河南省鄭州市經營一家綠植企業的張世聞，在當地客源不少。他的綠植生意對經營資金流轉要求較高，備貨時需要不少資金。他曾多次申請貸款，卻被拒絕。最終，他通過上網在線申請一款普惠金融產品微樂貸，才獲得貸款。

一邊是小微企業“資金喊渴”，一邊是小微貸款仍受一些因素制約。半月談記者了解到，由于一些借貸機構難以了解小微企業復工復產的最新狀況，無法判斷小微企業信貸需求是否與實際復工復產情況相吻合，不敢多貸。與此同時，單一的傳統信用評級手段難以對小微企業真實資信作出判斷，導致對很多小微企業貸款申請只能“說不”。

河北省張家口市某三元店店主張國星說，自己的小店缺乏完善的財務報表，也沒有適合的抵押物，因此在銀行融資較難。

如何切實為小微企業、小商戶“資金解渴”？半月談調查發現，不同于目前一些借貸機構只聚焦50萬至100萬元的信貸群體，一些普惠金融機構向許多平均貸款額度低于20萬元的小微企業、小商戶“伸出友好的手”，將服務領域延伸到餐館、便利店、洗衣店等諸多小微業態。

以深耕個人和小微信貸服務多年的樂信普惠為例，該公司攜手數十家銀行推出“小店煙火計劃”和設立專項普惠小微類金融產品，重點解決有需求的個人及小店在融資中面臨的額度不足、放款周期長、服務深度不夠、融資成本高4個具體痛點，為小微企業提供一攬子信貸服務。今年以來，該公司聯動銀行服務的小微企業、商家等用戶數量超過16萬。在2022年上半年，促成小微信用借款規模達96億元。

圖注：半月談網報道樂信普惠線下服務團隊盡調小店復工復產狀況和用款需求

《半月談》點贊樂信普惠“線上+線下”融合模式

半月談記者觀察發現，普惠金融能夠快速實現，得益于線上、線下融合的業務模式創新。

半月談記者采訪樂信CEO肖文杰得知，線下盡調是指通過覆蓋全國300多個城市的逾2000位地面服務團隊，在遵守防疫規定情況下深入沿街商鋪提供上門服務，了解個體戶小店們的最新復工復產狀況；線上借助風控算法模型，可為小微企業、個體商戶構成復雜、借款金額小額分散等狀況，提供秒級審核和快速風險診斷。小微貸款申請者無須通過抵押擔保，而是憑借個人信用數據、企業納稅數據、采購數據等資質證明，經線下人員實地走訪授權查驗證明其真實性后，快速審核并通過銀行助其獲得貸款服務。

半月談記者發現，金融科技企業也在與眾多銀行進行溝通，通過“兩步走”方式解決小微企業信貸供給與需求不匹配問題。首先，金融科技企業會授權查詢小店店主的征信數據，向銀行推介無逾期、歷史還款表現良好、且通過風控預審的客群，由銀行提供基礎授信貸款額度。若小店店主需要更高貸款額度解決復工復產資金需求，則可以遞交營業執照、經營地址、場所照片、資金流水證明、房貸車貸償還記錄等資質證明，經線下人員實地走訪授權查驗證明其真實性后，智能風控系統將快速審核并迅速遞交給銀行，由銀行決定是否提高貸款額度。

業內專家表示，央行今年5月26日要求推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制。金融科技公司應該發揮數字科技能力和精細化服務優勢——將目光投向傳統金融機構信貸產品覆蓋不足的領域，助力更多小微企業復工復產。