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分付秀風(fēng)控大招:逾期將限制微信支付功能

鐳射財(cái)經(jīng)周古2022-09-19 11:04 數(shù)字金融
限制期間,逾期用戶將無法使用付款、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等服務(wù),也無法在其他賬號(hào)進(jìn)行支付實(shí)名認(rèn)證,還清逾期待還的金額后,限制會(huì)自動(dòng)被解除。

除了數(shù)據(jù)風(fēng)控,微信旗下的消費(fèi)金融產(chǎn)品分付還有一個(gè)風(fēng)控大招,這個(gè)大招能盡可能地為分付挽回逾期資產(chǎn)的損失率。

「鐳射財(cái)經(jīng)」注意到,有不少分付用戶反映,因分付逾期,部分微信支付功能被限制。限制期間,逾期用戶將無法使用付款、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等服務(wù),也無法在其他賬號(hào)進(jìn)行支付實(shí)名認(rèn)證,還清逾期待還的金額后,限制會(huì)自動(dòng)被解除。

圖片

把微信支付功能權(quán)限置于風(fēng)控和貸后環(huán)節(jié),能給分付的信貸資產(chǎn)增添安全砝碼。畢竟,微信支付作為大眾日常使用的移動(dòng)支付工具,在發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)支付時(shí)都會(huì)用到。

為了正常使用微信支付,借款人不得不對(duì)欠款的得失作出衡量,進(jìn)而低成本、高效率地完成逾期資產(chǎn)清收。相較其他消費(fèi)金融產(chǎn)品,分付在貸后管理的閉環(huán)優(yōu)勢,正體現(xiàn)出微信生態(tài)所賦予的消費(fèi)金融能力。

目前,這項(xiàng)能力正在集中向分付輸送。

知情人士透露,2020年3月,微信啟動(dòng)唯一自營消費(fèi)金融產(chǎn)品分付灰度測試,首批覆蓋10萬人。分付在測試前,完成了監(jiān)管報(bào)備,確定無監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

從產(chǎn)品邏輯上看,微信分付與花唄分期對(duì)標(biāo)。產(chǎn)品信息顯示,分付額度只能用于消費(fèi),沒有免息期,已用額度按日計(jì)息,以日利率0.04%按日計(jì)算利息,折合年化14.6%。

微信分付由財(cái)付通小貸以及其合作金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù),本質(zhì)上屬于循環(huán)貸,具體包含以下幾個(gè)特點(diǎn)。第一,分付使用范圍廣泛,能使用微信支付的消費(fèi)場景,一般都能使用分付。

第二,分付采用固定利率;第三,分付還款規(guī)則靈活,可自主設(shè)定還款日,隨用隨還,隨還任意金額。

相較花唄和信用卡,分付的產(chǎn)品優(yōu)勢不太明顯,因?yàn)闆]有免息期,用戶使用即承擔(dān)成本。但與信用卡分期和花唄分期場景相比,分付在利率定價(jià)上存在一定優(yōu)勢。

以花唄為例,花唄賬單分期分6期、9期、12期時(shí),對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)手續(xù)費(fèi)可達(dá)4.5%、6.5%、8.8%,折算成年化利率約為15.27%、15.34%、15.86%。另外,花唄最低還款的日利率水平為0.05%,交易分期業(yè)務(wù)下的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率也可能高于分付

盡管分付是騰訊進(jìn)擊消費(fèi)金融市場、追趕其他互金巨頭的拳頭產(chǎn)品,市場對(duì)其前景充滿期待,但從灰測啟動(dòng)以來,騰訊對(duì)于分付擴(kuò)張的態(tài)度顯然更加保守和謹(jǐn)慎。

目前,分付仍處于小范圍測試階段。業(yè)內(nèi)人士透露,受金融科技市場整改影響,以及監(jiān)管反對(duì)過度借貸、倡導(dǎo)理性消費(fèi)的態(tài)度,讓微信不得不暫緩分付擴(kuò)張計(jì)劃,這也意味著分付的正式上線仍需時(shí)日。

由于分付處于測試階段,能否開通是系統(tǒng)評(píng)估的結(jié)果,無法人工干預(yù)。因此,微信用戶不要輕信付費(fèi)邀請(qǐng)開通分付的騙局,以免造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失。

盡管分付前路波折,但它依然是騰訊金融科技業(yè)務(wù)出圈的重要抓手。在微信之前,較早布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司,已搭建完花借一體的消費(fèi)金融產(chǎn)品生態(tài)。

例如,支付寶、京東已通過花唄、借唄和白條、金條取得規(guī)模化的金融業(yè)務(wù)收益,后來者美團(tuán)也補(bǔ)齊消費(fèi)金融短板,上線了信用支付產(chǎn)品月付。而微信僅靠微眾的產(chǎn)品進(jìn)行流量變現(xiàn),缺乏出圈的自營產(chǎn)品。

分付出現(xiàn),讓騰訊搭上了互聯(lián)網(wǎng)金融的末班車。趕上了史上最嚴(yán)的金融科技監(jiān)管,騰訊的消費(fèi)金融戰(zhàn)略步伐可能會(huì)放緩,但不會(huì)停下。

大手筆增資小貸,主動(dòng)向監(jiān)管靠攏。財(cái)付通小貸自2020年到2022年組織了四次增資,注冊(cè)資本從3億元增至100億元。若除去將要退出市場的螞蟻小貸,財(cái)付通小貸的注冊(cè)資本規(guī)模位居行業(yè)第一。

增資之后,財(cái)付通小貸展業(yè)范圍和資本優(yōu)勢擴(kuò)大,加上微信的流量生態(tài)和微信支付的工具能力,分付具備突圍的可能性。

首先,微信作為國內(nèi)最大的社交app,打開率和用戶粘性居于手機(jī)應(yīng)用首位。高粘性的用戶和高頻的打開率,為分付提供天然的流量池,幫助分付快速聚合用戶。

其次,微信支付基于線上和線下網(wǎng)絡(luò),連接豐富的消費(fèi)場景,刺激用戶對(duì)分付的使用需求。尤其是線下受理場景,微信支付在線下掃碼支付市場中占據(jù)大部分份額,以微信支付為支點(diǎn),分付所撬動(dòng)的場景和用戶不可估量。

最后,支付分能為分付的風(fēng)控提供補(bǔ)充。在分付未問世前,有著微信版芝麻分之稱的支付分,就已經(jīng)上線并覆蓋了大量消費(fèi)場景。微信支付團(tuán)隊(duì)還通過推出“微信先享卡”,把微信支付分?jǐn)U展到更廣闊的支付場景。大量交易數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)沉淀,分付的用戶畫像更加清晰。

待分付出圈時(shí),真正屬于微信自身的消費(fèi)金融生態(tài)成型,這也將反哺微信支付業(yè)務(wù),提升用戶消費(fèi)支付頻次,鞏固微信支付市場地位。

除了息差,分付對(duì)騰訊而言,別有意義。

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