今年以來，受疫情以及全球經濟衰退等因素影響，提振國內消費成為促進經濟穩定最重要手段之一。在政策的指引下，消費貸也加入刺激提振消費的陣營。

不過近期一些借貸平臺明面上下調利率，暗地里通過個中手續費、擔保費等無形中推高還貸成本；在消費者端，部分消費者金融素質不強，以貸養貸、惡意投訴、債鬧等情況頻出，這些情況嚴重影響到了信貸行業的良性發展。

每年9月是銀保監局設定的“金融知識普及月”，面對今年金融行業的集中亂象，各省銀保監局以及地方金融監管局集中發布了提醒。

五省提醒消費者謹慎借貸

近期，北京銀保監局發布風險提示，提醒廣大消費者在個人貸款方面要謹記“五要”“五不要”。

五要方面，分別是要樹立正確借貸觀念、要選擇正規貸款途徑、要了解借款合同約定、要按時歸還合同借款、要理性維護合法權益。

五不要方面，北京銀保監提醒消費者不要不計后果盲目借貸，不要聽信不法中介虛假宣傳，不要隨意泄露個人信息，不要隨意給陌生人轉賬匯款，不要輕信洗白個人征信。

可以看出，北京銀保監此次風險提醒主要集中在整個借貸過程中的合規以借貸過程中高發的侵權違規問題。

自從個人信息保護法等相關法律法規實施以來，借貸關系中違規收集個人信息被重點打擊，消費金融公司更因為違規而被多次處罰。今年4月，錦程消費金融違反信用信息采集、提供、 查詢及相關管理規定，被處以罰款22.6萬元。

福建銀保監也發布相關提示，主要集中提醒消費者警惕偽造銀行“貸款產品”信息詐騙、不良貸款中介花式營銷行等在信貸領域的頻發問題。

其中福建銀保監重點提醒以下三種騙局，分別是：偽裝銀行人員身份，瞄準小微客戶群體誘導辦理銀行線上貸款；采取“AB貸”伎倆，為缺乏資質客戶套取信貸資金；誘導客戶簽署代扣協議，自動扣取高額“中介費用”。

河南銀保監同樣先后發布了《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》《關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度借貸風險，警惕機構通過向不特定人群推送信息線上引流或通過門店、業務員線下攬客等方式，宣稱提供“低息”“快捷”“免抵押”貸款服務，其實加上擔保服務費等，成本高于正規貸款渠道。

通過支付服務費進行貸款確實能幫申請人找到合適的渠道，但目前市面上收費魚龍混雜，部分機構通過低息吸引消費者轉而收取各種附加費用無形中推高成本，此種行為一直為市場詬病，嚴重的甚至被定性為套路貸。

此前招聯消費金融就曾因為收費等問題收到百萬罰單，根據銀保監公布的信息顯示，招聯消費金融因存在包括收取平臺服務費質價不符，產品定價管理不審慎在內的八項違法違規行為被罰290萬元。

深圳銀保監主要從貸款個人的承受能力發出提示，提醒消費者提示消費者樹立正確消費觀和信用觀，合理使用借貸產品并要珍惜信用，按時還款。

隨著國內信貸市場走向繁榮，部分貸款者并不能正確評估自身實力，出現無力還款的情況。部分金融黑產瞄準了這部分群體，推出代理維權服務。河北銀保監主要從該方面出發，提醒消費者識破騙局，理性消費，依法維權，河南銀保監同樣提醒消費者“征信洗白”絕不可信，征信異議要合法提。

代理維權、征信修復是提示重點

相較于去年9月的金融知識普及月，在今年各地銀保監發布的風險提示中，提醒消費者通過正當渠道維權、警惕非法代理維權、“征信修復”不可信等字樣明顯變多。

近些年來，隨著金融借貸產品不斷下沉，貸后逾期問題不可避免增多，一些金融黑產組織面對這部分巨量客群，以征信修復、代理維權等口號吸引逾期者，實施詐騙活動。

此前，銀保監發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，其中明確提到，要嚴厲打擊非法代理黑產，嚴肅查處以“征信修復、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴重擾亂社會信用體系建設大局的不法分子。

今年4月，央行印發《關于開展“征信修復”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內開展此項工作。隨后各地紛紛對各自轄區內名字中帶有征信修復等字眼的黑產公司進行摸排，極大程度上抑制了相關機構的擴張和泛濫。

從銀行、消費金融公司等機構發布的風險提醒也能看出這一特點，今年上半年以來，信貸機構面臨的主要風險之一就是來自金融黑產的侵擾，部分逾期者想通過惡意投訴、偽造證據等手段來打到減免利息甚至本金、消除個人信用記錄中的逾期記錄。

近日，蒙商消費金融、中信消費金融等消費金融公司均發布相關提示，其中中信消費金融提別提醒還身處校園的年輕人，警惕誘導“非法代理維權”、冒充客服注銷貸款等套路行為，提高風險防范意識。

消費金融公司不僅通過不斷呼吁、開展金融普及活動來提高消費者金融意識，從而有效地打擊了金融黑產的泛濫，還成立相關機構來互通信息，識別黑產機構。

今年3月，馬上消費牽頭成立行業首個打擊金融領域黑產聯盟——AIF聯盟，通過同步對金融黑產的打法套路、“問題客戶”的預警防范信息，組織研討金融領域黑產現狀和應對策略，形成打擊合力。

目前，AIF聯盟聚集股份制商業銀行、民營銀行、城市商業銀行、農村商業銀行、消費金融公司、互聯網金融公司等近50家機構參與其中。