出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

哈啰正逐步完善自身信貸業務布局。

近日，有媒體報道，哈啰出行打算收購一張網絡小貸牌照。哈啰出行的金融業務涵蓋信貸、保險、信用卡等領域。

近幾年，擁有龐大用戶和巨大流量的互聯網巨頭們，都在悄然地把用戶帶到一個金融場景。無論是社交、電商還是生活、內容類，流量巨頭們都在切入金融業務。手機上各種APP延伸的金融服務，讓用戶借錢變得格外容易，金融業務成為巨頭們流量變現最佳途徑。

面對這樣的天然流量場景，2019年哈啰就已經上線助貸產品“臻有錢”，試水金融業務。

01、“臻有錢”導流多家借款機構，利率達36%

哈啰出行成立于2016年9月，在共享單車混戰中堅持到最后。五年時間，哈啰從單一的共享單車業務，再到接入打車等業務蛻變為移動出行平臺，而今孵化出酒店、機票等業務，變身本地出行及生活服務平臺。

從交易用戶規模看，極光大數據顯示，哈啰月活躍數量接近1.3億，共享單車給哈啰帶來了相當可觀的流量收益，流量變現最好的途徑就是金融業務。不甘落后的哈啰，在2019年上線助貸產品“臻有錢”，試水金融業務。

2019年，哈啰與上海千宏信息科技有限公司共同上線“臻有錢”助貸產品。由于缺乏牌照，哈啰的信貸業務以助貸模式開展，為金融機構提供獲客和貸前初篩。臻有錢顯示，其合作伙伴有馬上消費金融、湖北消費金融、中原消費金融、百信銀行、小米金融。WEMONEY研究室梳理發現，臻有錢的合作方還涉及翼支付、宜享花等平臺。

臻有錢一直被用戶投訴“貸款利息高、暴力催收”等，在黑貓投訴平臺顯示，“臻有錢”相關的投訴信息有200多條。

廣東的張先生2022年1月從臻有錢借款8000元，每期還款803.43元共12期，以IRR計算這筆借款的年化利率為36%。

張先生回憶當初平臺匹配了多家貸款機構，包括杭銀消費金融，這筆借款最終由富行貸放款。

張先生表示，放款合作方是隨機匹配的，雖然臻有錢在借款頁面宣稱“1千元借1天最低只需0.3元”“年化利率10.8%起”等字樣，但一般來說只有最優質的客戶才能享受到最低利率。而能真正享受到最低利率的客戶很少。

WEMONEY研究室以用戶的身份，完成個人信息、身份認證及活體識別之后，獲得54000元額度，其頁面展示為“日利率0.066%”、“年化利率24%”。并且預借款15000元，提供放款機構為百信銀行、中郵消費金融、杭銀消費金融等，借款利率顯示為24%。

WEMONEY研究室發現臻有錢在初始的借款頁面宣傳的是低息（利率10.8%起)，但在實際的借款頁面卻展示為真正的年化利率（24%)。這一小小的變動，讓包括張先生在內的用戶認為，臻有錢通過低息為宣傳噱頭，誘導用戶認證獲取額度，有不熟悉金融產品的用戶，在實際借款時容易忽略真正的借款利率。多位用戶認為哈啰這樣的宣傳設置會促成最終借款。

02、貸款產品不提供合同，已退股保險中介公司

WEMONEY研究室注意到張先生貸款的資方是富行貸，由于哈啰沒有提供貸款合同，無法獲取更多的信息。

臻有錢合作的金融機構主要為銀行、消費金融公司，包括唯品富邦消費金融、杭銀消費金融、中原消費金融、中郵消費金融、百信銀行、億聯銀行等金融機構。而臻有錢的貸超借錢優選還會流量導給天美貸、人品借款、隨時貸等平臺，據用戶反映這些平臺借款利率達36%。

有知情人士稱，臻有錢借款產品，在用戶提交資料申請出額度后，平臺會根據客戶資質匹配多個借款產品，匹配的多個借款產品都可以全部簽約申請，是可以同時申請下款。如果機構審批未通過，可以回到初始頁面繼續向其他機構提交申請或從“借錢優選”申請。

此外，張先生還表示，臻有錢不提供借款合同，以至于無法獲取具體利息構成。張先生多次向臻有錢客服索要自己的貸款合同，但哈啰一般都是機器人客服，很難聯系上人工客服。

針對上述問題，WEMONEY研究室給哈啰發去提綱，截至發稿未收到回復。

除了信貸業務，目前，哈啰在消費金融、保險、聯名信用卡等業務上皆有布局，但缺少相關牌照一直是哈啰的短板。

今年5月哈啰才收購一張保險經紀牌照四川億安保險經紀有限公司，不過半年已經發生變動。近日，天眼查顯示四川億安保險經紀有限公司發生工商變更，共享出行平臺哈啰的關聯公司上海鈞豐網絡科技有限公司退出股東行列；同時這家保險經紀公司的法定代表人、執行董事兼總經理由羅樂變更為葉霄元。

雖然退股保險中介，哈啰APP仍保留有保險服務。在哈啰出行主業中有“保險免費領”入口，目前合作保險公司為泰康在線，售賣產品有百萬醫療險、重疾險、意外險等。