出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

快速擴(kuò)張的醫(yī)美行業(yè)，曾經(jīng)引數(shù)以千計(jì)的分期平臺(tái)入局，然而經(jīng)過幾年的激烈廝殺，并沒有給醫(yī)美行業(yè)帶來規(guī)范的金融業(yè)務(wù)。相反，行業(yè)不斷滋生出醫(yī)美分期亂象，出現(xiàn)了“誘導(dǎo)超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、套路貸、利息高”等諸多問題。

目前醫(yī)美分期行業(yè)面臨著資金匱乏、催收受限等，行業(yè)遭受重創(chuàng)。醫(yī)美分期的主流玩家僅剩下百度、海爾消費(fèi)金融、即科集團(tuán)等頭部平臺(tái)。

近期，有多位用戶向WEMONEY研究室反饋，自己在醫(yī)美機(jī)構(gòu)消費(fèi)時(shí)，被推薦醫(yī)美分期消費(fèi)，最終即分期下款，分期利率高達(dá)31%。

醫(yī)美分期始于2014年，經(jīng)過幾年發(fā)展，雖然行業(yè)在大幅出清，但正在慢慢變得成熟。上海即科智能技術(shù)集團(tuán)有限公司（簡(jiǎn)稱“即科集團(tuán)”）作為老牌的醫(yī)美貸玩家，深耕行業(yè)多年，旗下有即分期產(chǎn)品，即科集團(tuán)的發(fā)展也反映了醫(yī)美行業(yè)的現(xiàn)狀。

01、誘導(dǎo)年輕用戶超前消費(fèi)，貸款利率達(dá)31.46%

在當(dāng)下“顏值即正義”的時(shí)代，醫(yī)美行業(yè)在新的思想思潮下迎來爆發(fā)潮，醫(yī)美分期近幾年同樣迎來了巔峰，2016年醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)數(shù)量可達(dá)1000多家。

而如今，市場(chǎng)上合規(guī)醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)只剩下寥寥幾家。

雖然市場(chǎng)在萎縮，資本在離場(chǎng)，而行業(yè)并沒有規(guī)范發(fā)展，在監(jiān)管趨嚴(yán)下依然存在不少行業(yè)亂象。例如“高息放貸”的情況仍比較嚴(yán)重。“醫(yī)美分期”不是天然有罪，貸款消費(fèi)是很正常的金融行為。關(guān)鍵是一些醫(yī)美分期的主要消費(fèi)群體是年輕人，而一些醫(yī)美機(jī)構(gòu)在銷售時(shí)往往會(huì)主動(dòng)向年輕群體提供貸款，并誘導(dǎo)他們超前消費(fèi)，而較高的利息給這些剛步入社會(huì)的年輕人帶來了沉重的還款壓力。

剛滿二十歲的小如（化名）在上海剛剛找到工作，2022年7月在上海韓鏡醫(yī)療美容醫(yī)院有限公司（簡(jiǎn)稱“韓鏡醫(yī)療”)醫(yī)美顧問的推銷下做了醫(yī)美項(xiàng)目，最終價(jià)格為26000元，小如在即分期平臺(tái)上辦理了26000元美容分期貸款，分24期還清，每期償還本金1473.33元。WEMONEY研究室通過IRR利率計(jì)算得知，該筆貸款每期利率為2.62%，綜合年化利率為31.46%。

小如告訴WEMONEY研究室該筆借款是直接打給美容院賬戶當(dāng)中，并沒有打給其在即分期平臺(tái)上所綁定的銀行卡內(nèi)。而且自始至終小如并沒有看到借款合同，所以并不知道真實(shí)的借款情況和利息構(gòu)成。

小如并不是個(gè)例。在黑貓投訴上，有用戶表示，自己通過即分期平臺(tái)的醫(yī)美分期的貸款金額，要高于征信記錄顯示的貸款本金。

此前據(jù)媒體報(bào)道，即分期平臺(tái)曾與成都一家醫(yī)美機(jī)構(gòu)合作放貸，利用虛假美容手術(shù)合同、虛假銀行流水等資料申請(qǐng)銀行貸款，經(jīng)醫(yī)美機(jī)構(gòu)、中介扣除手續(xù)費(fèi)后，最后發(fā)放給貸款用戶的貸款金額僅有獲批貸款金額的30%-60%。

小如多次致電即分期客服，但對(duì)方并沒有給完整的借款合同，無法得知自己的真實(shí)貸款本金和利息。小如查看征信記錄，并沒有發(fā)現(xiàn)貸款記錄。

中信銀行的客服告訴WEMONEY研究室，如果征信報(bào)告上沒有顯示貸款或者信用卡分期的相關(guān)記錄，就表明用戶并未從金融機(jī)構(gòu)貸款。也就表明小如的這筆借款的資金方并不是金融機(jī)構(gòu)。由于沒有貸款合同，無法得知小如的貸款本金、利息、資金來源等。

2020年8月20日，最高人民法院規(guī)定，將民間借貸利率的司法保護(hù)上限調(diào)整為一年期LPR的4倍。按照2022年7月份一年期LPR為3.7%計(jì)算，如今民間借貸一年期的司法保護(hù)上限為14.8%。

在黑貓投訴上，關(guān)于即分期的投訴有上千條，大部分涉及“高利率、暴力催收”等問題。“醫(yī)美分期”利率的確存在偏高、畸高，有些甚至超過了年化利率30%，此外還有名目繁多的各種費(fèi)用。

02、即科大幅裁員，醫(yī)美分期亂象頻發(fā)

2021年6月9日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)倡議，醫(yī)療美容相關(guān)金融產(chǎn)品要明示貸款主體、年化綜合成本等基本信息，及時(shí)取消沒有實(shí)際發(fā)生的醫(yī)美貸款服務(wù)，不得強(qiáng)制交易。

即科集團(tuán)作為老牌玩家，仍存在諸多不規(guī)范的地方。

小如表示，即科作為分期平臺(tái)，對(duì)醫(yī)美機(jī)構(gòu)的審核機(jī)制不嚴(yán)格。天眼查顯示，韓鏡醫(yī)療法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到了60多條。涉及到醫(yī)療服務(wù)糾紛、手術(shù)方案等。小如也是事后才了解到，她所在的醫(yī)美機(jī)構(gòu)韓鏡醫(yī)療，曾用名為上海原辰醫(yī)療美容醫(yī)院有限公司，曾多次有醫(yī)患糾紛。更名后，繼續(xù)從事醫(yī)美服務(wù)。

目前即科集團(tuán)合作的金融機(jī)構(gòu)包括南粵銀行、海爾消金、晉商消金、新網(wǎng)銀行等。有裁判文書網(wǎng)有案例顯示，即科集團(tuán)和某消費(fèi)金融公司合作發(fā)放醫(yī)美貸款的費(fèi)率高達(dá)36%，違反了監(jiān)管部門關(guān)于持牌消費(fèi)金融利率上限不得超過24%的規(guī)定。

不僅是利率偏高，一旦借款人觸及逾期，還會(huì)面臨高額的罰息。

面對(duì)醫(yī)美亂象，監(jiān)管加大整治力度。有業(yè)內(nèi)人士透露，近期上海召開醫(yī)美工作會(huì)議，要針對(duì)醫(yī)美行業(yè)制定執(zhí)法標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)包括整治渠道醫(yī)美返傭和稅務(wù)稽查等。

“醫(yī)美分期”這一金融產(chǎn)品最早在2014年出現(xiàn)，直到2016年開始，百度金融、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)跟進(jìn)，即分期以及捷信金融等持牌消費(fèi)金融公司都相繼推出了醫(yī)美貸產(chǎn)品。

隨后，醫(yī)美中介騙貸現(xiàn)象曝光，陸續(xù)有多家醫(yī)美平臺(tái)和大量從業(yè)者退出醫(yī)美分期市場(chǎng)。到2018年底，從原來的1000多個(gè)玩家，醫(yī)美分期機(jī)構(gòu)僅剩30家左右。此后，醫(yī)美分期市場(chǎng)進(jìn)一步洗牌，捷信、前海雪球、米么等巨頭紛紛撤出市場(chǎng)。

醫(yī)美分期醫(yī)美市場(chǎng)很大，前景被看好。但醫(yī)美分期市場(chǎng)上的消費(fèi)糾紛風(fēng)險(xiǎn)，誘導(dǎo)借貸、騙貸風(fēng)險(xiǎn)等都影響了其發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士表示，醫(yī)美分期市場(chǎng)成本過高，收益難以覆蓋成本，導(dǎo)致模式難以為繼。成本主要在兩方面，一是獲客成本，二是線下團(tuán)隊(duì)帶來的財(cái)務(wù)壓力與管理成本。

近期，天眼查顯示，北京紅杉信遠(yuǎn)股權(quán)投資中心（有限合伙）（下稱“紅杉資本”）退出了即科集團(tuán)的股東之列。工商信息顯示，紅杉資本于2014年首次持股，在退股時(shí)對(duì)即科集團(tuán)的持股比例為20%，出資金額為504萬元，退股時(shí)間為今年10月24日。此外，兩年前亦有一家資本“上海紐信朗梵投資中心（有限合伙）”退股即科集團(tuán)。

有自媒體報(bào)道稱，紅杉資本在年后已退股即科集團(tuán)，且這一行為與即科集團(tuán)的投資風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)。

今年即科集團(tuán)曾大幅裁員，有相關(guān)人士表示，即科集團(tuán)目前仍以醫(yī)美分期為主業(yè)，雖然行業(yè)在凋零，但對(duì)于即分期來說很難及時(shí)調(diào)整轉(zhuǎn)型。未來如何轉(zhuǎn)型以及規(guī)范現(xiàn)有的業(yè)務(wù)仍需要摸索。

醫(yī)美分期市場(chǎng)上剩下的玩家如何走出一個(gè)可持續(xù)、健康的模式，需要行業(yè)共同探索，作為行業(yè)老兵，即科集團(tuán)同樣有責(zé)任推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。