「消費金融頻道」注意到，近期，黑龍江銀保監對華夏銀行連發三張罰單，華夏銀行哈爾濱哈西支行因貸后管理不到位被罰款20萬，法定代表人崔曉鷗受到了警告處分，另一當事人孟子涵也受到了警告處分。

作為9家上市的全國性股份制商業銀行之一，華夏銀行已不復當年榮光。近些年來不僅業績處于尾部、不良率居高不下，還因為信貸違規接連收到銀保監下發的罰單，人事變動更是頻繁，似乎已經陷入多重困局。

不良率居高不下

華夏銀行成立于1992年，2003年首次公開發行股票并上市，是我國第五家上市的銀行，早期的華夏銀行發展比較穩健，2017年開始華夏銀行收到第一張罰單開始，其業務治理亂象漸漸暴露。

工商信息顯示，華夏銀行自2017年以來，光總行就收到了7張罰單，合計金額高達1.2236億元，千萬罰單共收到兩張，其中2021年8月13日因貸前審查及貸后管理不嚴等27條被罰9830萬元為近些年來收到的最大罰單。

今年以來，華夏銀行多家支行收到了銀保監罰單。1月10日，福建銀保監公布了兩張罰單，華夏銀行福州分行因流動資金貸款貸前調查不盡職、授信審批不審慎、貸后管理不到位等問題收到了50萬的罰單，華夏銀行福州長樂支行因信用證開證前調查不盡職收到了40萬罰單。

去年12月，寧波銀保監局向華夏銀行寧波分行下發了3張罰單，因為個人經營性貸款“三查”不審慎等問題華夏銀行寧波分行被罰130萬元；同月13日，華夏銀行杭州分行因貸款資金被挪用于支付土地出讓金、土拍保證金和拆遷補償款等六項違法違規行為被浙江銀保監局處罰款人民幣220萬元。

「消費金融頻道」梳理了近兩年華夏銀行及其各地分行被罰情況，發現其領到罰單的次數越來越頻繁，幾乎每個月都會收到銀保監發出的罰單，金額從幾十萬到數千萬不等，貸款三查不嚴、信貸發放違規以及貸后管理問題是其被罰的重災區，且似乎還存在“屢罰不改”的情況。

華夏銀行信貸審批及貸后管理問題不僅體現在罰單上，同樣體現在其居高不下的不良率。2017年-2022年，華夏銀行的不良貸款率分別為1.76%、1.85%、1.83%、1.8%、1.77%和1.75%，遠高于同期其他上市的全國性股份制商業銀行。

值得一提的是，往前梳理幾年，2013年至2016年，華夏銀行的不良率為0.9%、1.09%、1.52%、1.67%。華夏銀行不良率的攀升有多方面的原因，除有華夏銀行本身的歷史原因之外，其在信貸方面風控薄弱更加劇了資產不良等問題。

去年，「消費金融頻道」曾報道過，華夏銀行在貸款審批過程中條件寬松，即使是別的銀行的黑戶也能在華夏銀行申請到信用卡的情況。

對于資信稍微好一點但仍然不能從別的銀行申請到信用卡的客戶，華夏銀行的放水力度更大。

從另外一位華夏銀行信用卡持有者的征信報告可以看到，他有很多次逾期記錄，并且基本都是近兩三年內容，此外這位用戶有多次網貸記錄、單月內征信查詢次數也在10次以上，用途均為信用卡申請。

即使是這種情況，在申請6次華夏銀行普通信用卡被拒后，轉向申請云閃付金卡，不但通過了申請，還拿到了5萬元的高額度。

業績增長乏力

近期，華夏銀行公布了其2022年全年業績情況，2022年華夏銀行實現營業收入938.08億元，同比下降2.15%；凈利潤250.35億元，同比增長6.37%；報告期末，不良貸款率1.75%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率159.88%，較上年末提高8.89百分點。

值得注意的是，去年華夏銀行的營業收入出現收縮，成為目前披露業績的上市銀行中，首家出現營收負增長的情況。

相較于營收，華夏銀行凈利潤雖然是增長，不過6.37%的增長速度仍未實現突破，相較于其他上市股份制銀行，利潤還是墊底。

數據顯示，華夏銀行2015年－2022年，華夏銀行凈利潤分別為189.5億元、197.6億元、199.3億元、209.9億元、221.2億元、212.75億元、235.35億元和250.35億元，同比增長5.02%、4.2%、0.72%、5.22%、5.04%、-2.88%、10.62%、6.37，近7年利潤增速都很低。

近些年來，華夏銀行為甩掉歷史包袱，正在通過發力個人貸款、經營貸款業務獲得其他增長點。

從其財報來看，華夏銀行零售貸款比重正在不斷提升，零售貸款占比從2018年末10.94%提升至2019年末26.86%，成為當年提升最快的上市股份制銀行。

2020年，華夏銀行在其財報中稱全行零售轉型網點數量占比為50%以上，其稱搭建了零售業務經營邏輯評價體系，引導分行加快經營轉型、實現有質量的發展。

信用卡作為華夏銀行做主要的轉型支點，同樣在2018年和2019年期間獲得較快增長。截至2019年末，華夏銀行信用卡累計發卡量為2435.92萬張，較2018年末增長12.16%；信用卡貸款余額為1682.62億元，較2018年末增長2.08%；實現信用卡業務收入159.47億元，較2018年增長14.89%。

截至2021年6月末，華夏銀行信用卡累計發卡2894.38萬張，比上年末增長7.14%，信用卡新增發卡量同比增長120%。信用卡有效卡1943.01萬張，比上年末增長4.12%，有效客戶1,634.43萬戶，比上年末增長2.47%。

近兩年，華夏銀行出現信用卡發卡乏力的情況，由于在早期信用卡跑馬圈地時未進行有效動作，其目前零售轉型效果一般。

消費金融牌照成為了目前行業香餑餑，華夏銀行也曾爭取過該牌照。2016年，華夏銀行曾發公告稱其董事會通過相關議案，同意出資2.55億元設立消費金融公司，并持有51%股份，不過該牌照后面就不了了之了。

華夏銀行人事變動也加劇了其穩定經營的難度。2020年至今，華夏銀行已有10多名董事辭職，部分核心管理層崗位空懸超半年。

去年2月，華夏銀行副董事長羅乾宜和行長張健華相繼辭職，華夏銀行公告表示董事會指定董事長李民吉代為履行行長職責。華夏銀行行長職位空缺了9個月，才由其內部老將關文杰接手。