來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

消費金融行業經過十年快速擴張，已經從業績分化走向質量分化，而當前恰是新一輪質量分化的拐點。

從消費金融市場演變看，在持牌消費金融公司等主體參與下，消費金融供給側持續擴容，消費者的金融可得性基本上得到滿足。眼下，各類金融主體正經歷普惠金融的終極轉型，戰略重心全面向“惠”傾斜。

消費金融要想全面實現“惠”，必須打造高質量業務模式，而模式內核在于負責任的消費金融。黨的二十大報告明確指出，高質量發展是全面建設社會主義現代化國家的首要任務，于消費金融市場而言，兼顧普惠和責任，是消費金融公司高質量發展的剛性要求。

尤其是在消費者金融素養偏弱，各類套路貸層出不窮的情況下，持牌金融主體更應該主動擔責、積極作為，從產品思維向用戶思維轉變，將負責任的金融理念植于產品設計、營銷獲客和運營管理中，讓普惠看得見摸得著。

當前主流消費金融供應商均能做到業務合規，將消費者保護貫穿全生命周期，但各家機構尺度松緊不一，消保工作零散缺乏系統。因此，行業整體迫切需要樹標桿、立標準，從制度頂層設計層面提升消費金融服務質量。

在行業標準引導下，消費金融主體自然更加注重金融服務可用性、金融健康完善度，以及消費者權益保護的深度，而消費者也能一眼辨別正規信貸產品，更順暢、更直接地享受普惠金融服務。

隨著普惠金融推向縱深，負責任的展業思維也將成為金融機構的核心競爭力。

需求與標準

作為與商業銀行錯位發展的專業化消費信貸市場，經過十余年發展，參與主體擴容，服務中低收入群體的能力顯著增強。尤其是面對新市民、農戶等普惠群體，消費金融供應商通過數字科技手段，強化普惠金融的觸達，不僅提供便捷信貸服務，而且填補中低收入群體的征信信息空白。

以持牌消費金融為例，持牌消費金融是消費金融市場的重要分支，服務范圍覆蓋全國，自批設以來，聚焦小額、高頻的消費信貸服務，重點服務新市民群體，目前已成為擴大內需、提振消費的重要力量。

就在消費金融市場快速擴張，金融消費者的權益觸點變多，加上消費者金融素養還有待提升，面對信貸服務時常常不知如何判斷。

根據北京商報近期開展的一項調研，5000份問卷圍繞“負責任的消費信貸”，真實呈現了當前消費者對于消費信貸的認知程度和需求情況。其中，竟有近四成消費者表示分不清貸款機構是否正規，在服務合規性層面缺乏認知。

具體來看，消費者不了解消費信貸的合規要素，如放款機構類型、合理的貸款利率以及自身所享有的權益等方面。他們大多傾向于“分不清機構之間的區別，只要能給好的額度和利率就行”“只要有名氣的公司就能放心借”。

另外，調研還反映了消費者最常見的信貸推銷方式。“短信推送”“電話推銷”以及“抖音、快手、微信、微博、美團、餓了么、滴滴等平臺導流”等三類推銷方式占比較高，達到35%左右；“電視、視頻網站、地鐵、公交站廣告展示”和“瀏覽器和應用市場推薦”，占比分別為24.87%和14.12%。

談及對信貸產品營銷的感受，半數被調研者認為被借貸營銷頻繁打擾，有誘導貸款和詐騙的可能，還有半數人則認為能通過營銷信息滿足自身借貸需求。

從市場反饋看，這項調研結果吸引了眾多網友參與討論，甚至一度登上微博熱搜榜。可見消費者對正規貸款機構及合理信貸的需求，非常強烈。具體而言，就是消費者更渴望透明的信息披露、合規的利率水平、有溫度的信貸管理和理性健康的信貸理念。

這些需求部分尚存空白，需要行業建立標準補齊短板。一旦負責任的消費信貸標準確立，引導消費金融行業規范的同時，也有助于消費者識別正規、靠譜的信貸服務。

責任與溫度

從普惠金融的價值迭代出發，消費金融服務標準可以理解為金融健康的要求和外化。

關于金融健康，央行金融消費權益保護局此前發布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》提到了五次金融健康，算是正式把金融健康引入監管話語體系中。央行明確要求，有力謀劃和促進金融健康建設，不斷提升普惠金融發展能級。

金融健康是普惠金融的高階形態。我國普惠金融已由過去關注“有沒有”上升到當前的“好不好”直至未來的“強不強”，這要求更加關注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進金融健康。

金融健康讓金融更有責任和溫度。金融健康注重提升金融素養、不斷保持行為理性、穩步增強未來信心，這將有助于提升個體的金融獲得感、幸福感和安全感，筑牢金融穩定和共同富裕的微觀基礎。

就金融健康的主要行為者而言，應該是金融服務供應商。只有金融服務供給主體做實做透消費者保護，將金融溫度和責任貫穿產品、業務全流程，才能真正實現高標準的金融健康落地。

作為金融市場的重要參與主體，持牌機構在提供豐富便捷的金融服務時，也扮演著金融健康、消費者保護的核心角色，構筑起金融市場消費者保護基本防線。可以說，在服務標準的前瞻性和戰略性上，還是得看持牌機構。

目前行業內已經有不少持牌消費金融機構率先展開了探索和嘗試，在產品中嵌入責任和金融健康理念，引導消費者合理借貸。

比如螞蟻消金就在產品上為用戶提供多種輔助管理工具，如額度管理功能、還款日設置、還款日提醒、賬單助手等，幫助用戶形成良性消費、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力。

尤其賬單助手在引導消費者理性借貸層面效果顯現。清華大學五道口金融學院研究團隊經過對花唄賬單助手長達兩年的跟蹤實驗發現，超過7成用戶實際花銷均不超過自己設置的理想金額；用戶更加合理規劃消費計劃，平均減少了19.6%的月度總消費。

除了螞蟻消費金融，其他頭部消費金融公司也紛紛強化自身金融服務標準，把金融健康理念融入產品中。馬上消費金融為了便于用戶了解自己的額度情況，在App中專門設置了額度中心；貸后方面搭建了賬單體系，向用戶清晰展示還款計劃、費用組成、用還款記錄等。

從頭部消費金融機構推出的負責任的產品服務看，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸后各個環節，呵護用戶全生命周期的金融健康。這為消費金融行業制定產品服務標準提供參考價值。

讓消費者更了解信貸，養成理性借貸習慣，也會降低經營成本，反哺消費金融業務良性發展。清華大學五道口金融學院對賬單助手的研究還發現，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%，說明更理性的消費，能夠推動更良好的還款行為。而風險成本優化，也為消費金融降費讓利創造空間。

消費金融公司目光齊聚金融健康的背后，還應看到它們主動把商業模式融入實體經濟、鄉村振興中，完成數字科技、普惠金融與社會責任的一體化價值模型迭代，實現發展由規模到質量的能力轉變。