2021年監管對消費金融公司劃定利率24%以內的新“紅線”，2022年包括螞蟻借唄、微眾銀行微粒貸、京東金融金條、度小滿金融有錢花、蘇寧金融任性貸、美團生活費、今日頭條放心借等貸款產品也相繼調整自營貸款利率到24%。但也有少數平臺仍以36%放貸。

近期，WEMONEY研究室發現宜人金科旗下宜享花在微信投放借貸廣告，其貸款宣傳頁面表明的利率區間在10.8%-35.99%。

WEMONEY研究室從多位用戶處了解到，宜享花借款利率達到了34.94%。用戶表示，宜享花通過收取高額的擔保費、咨詢費等，使得用戶借款年化利率接近36%。

01、年化利率高達34.94%

宜享花經常遭到用戶投訴，目前在黑貓投訴的投訴量達到了7000多件。大多涉及宣傳利息水平與實際年化利率不符、誘導消費者辦理會員權益等問題。

WEMONEY研究室從用戶處了解到，某用戶在2022.9.15-9.18分別從宜享花借款5000、1100元，分12期還款，每期分別還款472.77元、196.38元，下款后用戶發現這兩筆借款分別被收取了額外的權益費， 兩筆權益費351.36元、39.84元同樣是分12期還款。用戶表示在借款時并沒有勾選權益項目。

用戶稱在下款前，沒有勾選“省錢禮包”也就是權益費，下款后會自動領取“權益費”，而這筆款項增加了用戶的實際借款成本。5000元這筆借款，本期還款472.77元，以IRR計算這筆借款的年化利率為24%，但每期還需要額外還29.28元的權益費，以此計算，IRR利率顯示為35.9%。

該用戶稱，在借款時宜享花宣傳頁面顯示，宜享花貸款產品的年化利率低至綜合年化利率區間為10.8%—15.4%。WEMONEY研究室發現，目前宜享花的借貸宣傳頁面已經改為年化利率10.8%（單利）起，未按照要求明示借貸利率，仍以所謂的“利息低”吸引用戶借款。

自2021年開始，監管部門便要求消費金融機構利率下降，多家機構的相關負責人告訴WEMONEY研究室，此前收到了監管部門口頭指導，要求個人貸款年化利率控制在24%以內。目前，大多數持牌消費金融機構的信貸產品年利率降至24%以內。

北京市中產律師事務所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費金融機構多數也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，宜享花貸款產品的綜合年化利率達到了34.94%，緊貼36%放貸，處于行業高位。

02、微信投放貸款廣告

2020年8月18日，最高人民法院對《最高人民法院關于審理民間借貸糾紛案件適用法律若干問題的規定》作出修正，利率司法保護上限由年利率24%調整為不應超過借款時全國銀行間同業拆借中心發布的一年期貸款市場報價利率四倍計算。

韓東表示，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬于經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。

WEMONEY研究室在多個裁判文書發現多家法院在金融機構與借款人的金融合同糾紛中會調整計息利率，按照一年期LPR的4倍計算利率。

而對于宜信在微信公眾號投放超過借貸利率36%的借貸廣告。

韓冬表示，如果這則廣告最終的出借方是個人或無合法放貸資質的機構，仍適用民間借貸司法解釋。像微信或者抖音等流量平臺在發布廣告前，有審核出借方資質的義務，如營業執照、放貸資質。但并沒有明確的法律規定投放這類廣告是違規行為。

03、創始人被限制高消費

宜享花是宜人金科旗下產品，由宜信小貸運營。資料顯示，其目前注冊資本為15億元，暫不滿足全國展業要求。

WEMONEY研究室注冊宜享花APP，申請貸款額度卻被拒絕，但頁面提示可以通過購買39.9元的“宜借卡”提額。宜借卡的宣傳頁面顯示“大幅提升通過率”、“立享極速審核特權”、“享極速放款”，同時又提醒宜借卡生效后非100%審核通過。

部分用戶表示，提額是“誘餌”，購買此卡后也無法下款，不少用戶感覺遭遇欺騙性消費，要求退還會員卡費用被拒。

宜人金科2022年第四季度財報顯示，2022年全年宜人金科總凈收入為34.446億元，同比下降27.9%；利潤為11.949億元人民幣，同比增長15.7%。

財報顯示，2022年第四季度促成的貸款總額達到68億元，比2022年第三季度的63億元人民幣增長7.7%，比2021年第四季度的62億元人民幣增長7.7%。2022年的貸款總額為226億元，而上年為232億元。宜信在2022年上半年財報中就呈“增利不增收”的狀態。

不僅如此，宜信創始人唐寧突發被限高消費。

2023年3月，宜信普誠信用管理（北京）有限公司（簡稱“宜信普誠”）及創始人唐寧被北京市朝陽區人民法院限制高消費，因與張庭亮勞動爭議、人事爭議一案，執行標的11.86萬元。

對此，宜信相關負責人回復稱：這是由一起涉及員工勞動爭議的案件引起的，不會影響公司業務的正常開展。公司也正在積極溝通處理，推進這一勞動爭議案件得到妥善解決。

宜信普誠屬于宜信集團，是宜信旗下海南宜信普惠小額貸款有限公司的100%股東，宜信信貸業務主要依托小貸公司開展。（WEMONEY研究室 林小林/文）