據禾金財經此前消息，消費金融老將周斌即將加入杭銀消費金融，目前正在密切對接中。「鐳射財經」進一步了解到，周斌已從蘇寧銀行離職，擬赴杭銀消費金融任副總經理一職。

從周斌的履歷來看，他近三年頻繁跳槽，先后任職于小米消金和蘇寧銀行。2020年，周斌離開任職多年的常熟銀行，參與籌備小米消費金融，并擔任小米消金首任總裁。

在小米消金工作兩年左右，周斌便再次跳槽到蘇寧銀行，擔任蘇寧銀行行長助理，分管消費金融業務。雖然周斌在消費金融領域征戰多年，但其頻繁跳槽也引起外界猜疑。

有消息人士透露，目前消金行業體量和模式已經很穩定了，誰來做都是難啃的骨頭，管理者頻繁跳槽主要是力求自保罷了。

就周斌即將可能赴任的杭銀消費金融而言，其管理層一把手比較穩定。董事長貝瑜與總經理金毅任職時間已有五年，貝瑜曾任寧波銀行杭州分行行長，金毅曾任杭州銀行零售金融部副總經理。

此二人執掌杭銀消金之后，杭銀消金體量逐年攀升，業績連續多年穩增，整體規模位居腰部消金之首，并從去年開始向頭部梯隊發起沖鋒。杭銀消金線上線下并重，尤其獨特的線下模式，在業內以狼性著稱，或許與掌門人貝瑜的寧波銀行從業經歷有關。

業績數據顯示，2019年-2022年，杭銀消費金融實現營業收入10.08億元、18.72億元、27.82億元、42.26億元，凈利潤1.15億元、2.39億元、4.51億元、6.63億元，兩指標均呈穩定攀升態勢。

2022年，杭銀消費金融憑借400億+的資產規模以及較快的營收利潤增速，加速向第一梯隊邁進。利潤增長取決于生息資產持續擴張以及良好的資產質量水平。2019年-2022年，杭銀消費金融資產總計分別為156.71億元、213.56億元、366.44億元、414.09億元；不良貸款率1.70%、1.76%、1.74%、1.74%。其不良率在全行業中最低。

不過，隨著行業整體風險波動增加，以及資產荒蔓延影響，黑馬杭銀消金也開始降速，資產擴張放緩，不良風險上升。今年上半年，杭銀消費金融實現營業收入23.27億元，同比增長22.35%；凈利潤4億元，同比增長30.87%。

營收利潤增速與上年同期相比有所下滑。杭銀消金上半年總資產413.95億元，同比增長13.82%，但與年初持平；不良率1.85%，創下近四年新高。

從杭銀消費金融擴張節奏來看，上半年明顯放緩。這一方面受存量經營策略影響，深耕存量、強化復貸，成為當前消費金融公司的主流打法；另一方面則可能是客群結構調整，年初以來消金行業逾期和壞賬波動較大，不少消金公司均在收縮通過率，嚴控客群準入。

有從業者分析，消金公司的營收利潤模型比較單一，基本上靠利息收入支撐，如果風險控制不住，減值計提就會大幅增加，再多的利潤也將被抵消。因此，控風險必須要擺在經營第一位，而后才是資產規模。

盡管杭銀消金業績也有波動，但相比同業多數消金公司，表現依然可圈可點。杭銀消費金融能取得業績突破，離不開助貸和線下自營戰略。據了解，杭銀消金線下業務的規模占比在25%左右。

具體來看，一方面，杭銀消費金融與螞蟻、滴滴、樂信等頭部流量平臺合作，批發資金快速變現。如杭銀消金過去五年僅與樂信合作就放款累計超500億元。另外，滴滴入股后，也在流量入口給予扶持。除了助貸業務的大頭，杭銀消費金融也不斷開拓線下市場，以尊享貸產品滲透優質客群。

杭銀消費金融有兩個產品線，一個是針對白藍領的小額產品“輕享貸”產品，一個是針對三四線城市公務員、事業單位員工的大額產品“尊享貸”。“輕享貸”承接助貸需求，“尊享貸”承接線下自營資產。

「鐳射財經」從業內獲悉，杭銀消費金融設立一總部（杭州總部）一分部（上海分部），布局浙江、山東、山西、河南、湖南、河北、廣西、廣東、陜西、安徽等17個省級直營中心，覆蓋超70個城市。

杭銀消費金融的線下直銷團隊有持牌消金營銷鐵軍之稱，去年至今仍在擴張直銷團隊。線下主推業務“尊享貸”貸款額度區間為2-20萬元，平均年化14%左右，2022年在貸余額80億左右。

產品準入門檻較高，加上線上申請線下審核的業務模式，讓杭銀消費金融的線下業務風險可控。杭銀消金線下業務全部由線下營銷團隊拓展，要求業務經理必須做到雙人上門營銷，并在客戶單位門牌前雙人同時合影。

除了公務員、事業單位、國企等優質單位客群，杭銀消費金融線下還向大C小B客群滲透。如杭銀消金已經上線的煙商貸、營業執照貸等小微貸產品，面向煙草商戶發放消費貸款，支持家庭多人辦理。

優質客群不斷延伸，線上投放穩中有進，信用風險整體可控，讓杭銀消金的業績看起來比較堅挺。但銀行、同業向線下加速滲透，以至于線下消金市場成為紅海，杭銀消金擴張也不再容易。