12月23日，“2023年度消費金融論壇”暨第六屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民日報數(shù)字傳播提供媒體支持，中國社科院金融所金融科技研究室、中國消費金融40人論壇、星圖金融研究院提供學(xué)術(shù)支持。

論壇邀請了來自監(jiān)管、學(xué)界、機構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討消費金融發(fā)展的新挑戰(zhàn)，新機遇。

會上，螞蟻消費金融首席信息官劉義發(fā)表主旨演講，分享了螞蟻消金在消費者保護方面的做法與經(jīng)驗。

劉義表示，螞蟻消金始終聚焦關(guān)乎社會的痛點和難點，主要在踐行社會責任的消保科技，助力新市民的數(shù)智化金融風控，以及守底線的數(shù)智化安全防控等方面發(fā)力。

劉義具體介紹了螞蟻消金的幾大做法。

第一，開展線上線下聯(lián)動式的宣導(dǎo)教育。

在線下，2023年5月份，由成渝銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護中心聯(lián)手螞蟻消金共同打造了金融科普“花花車”，以“1+N”的宣教機制，把“花花車”開進社區(qū)和學(xué)校。所謂的“1+N”就是一輛真實的車，類似變形金剛一樣，可以整個展開，里面有不同的服務(wù)模式。比如金融問答、防詐專題講座、互動活動。線上教育是把金融“花花車”真正搬到線上，把相應(yīng)的有獎問答等直接在互聯(lián)網(wǎng)上進行傳播。另外，以趣味式的耳熟能詳?shù)膔ap形式，讓用戶真正接受金融知識點。為了普及年輕化，螞蟻消金還和中國移動合作，把視頻做成彩鈴。

第二，探索數(shù)智化反欺詐的理論和實踐。

比如，運用防篡改檢測技術(shù)，可以識別出一些微小改動。用圖像挖掘技術(shù)、隱私計算技術(shù)發(fā)現(xiàn)黑產(chǎn)線索。通過聯(lián)合建模技術(shù)與機構(gòu)形成治理方案，不斷地提升欺詐場景的識別和智能化。目前，螞蟻消金假證識別能力可以達到97%，大大提升了識別材料的精準度和效率。

事實上，螞蟻消金的信貸風控場景非常多。以新市民為例，一個市民從一個城市到另一個城市，生活成本會提高。在這個過程中，消金公司可以通過現(xiàn)代風控手段，識別和覆蓋相應(yīng)的場景。螞蟻消金運用了聚類分析的一些識別新市民的算法。比如，根據(jù)外賣小哥的消費行為，甚至一群人相似的行為特征，經(jīng)過大數(shù)據(jù)分析，識別出真正需要服務(wù)的用戶。

同時，針對不同的場景，也可以有不一樣的授信程度。比如，給快遞員購買電瓶車或者加油，可以有場景上的授信。另外，在場景授信里面，通過風險最優(yōu)化技術(shù)角度，去優(yōu)化授信策略，在這個策略里面也會結(jié)合新市民的場景進行不一樣的授信額度。

在數(shù)智化風控層面，結(jié)合新市民實施的特征數(shù)據(jù)以及職業(yè)場景，通過風控可以幫助用戶進行理性消費，降低信貸風險。兩年不到的時間，在重慶乃至全國已經(jīng)有3000多萬新市民享受到相應(yīng)服務(wù)，螞蟻消金也有相應(yīng)的配套服務(wù)，檢測到是新市民之后，會有新城市的攻略，甚至回家買車票可以分期免息。

第三，將AI技術(shù)運用到數(shù)智化信息安全防護。

信息安全是基礎(chǔ)和紅線。在新形勢下，信息安全防護面臨著全新的挑戰(zhàn)。AI智能化攻擊悄然而生，而既有的防護措施受限于系統(tǒng)、架構(gòu)的約束，往往不能及時有效的發(fā)揮作用。

螞蟻消金在發(fā)現(xiàn)漏洞并進行治理的過程中，最早其實是單獨的系統(tǒng)輔助業(yè)務(wù)發(fā)展，有點隔靴搔癢的感覺。到第二個階段，是和業(yè)務(wù)系統(tǒng)共同發(fā)展，但會導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。比如，前段時間一些日志性的漏洞，幾乎是IT業(yè)全員加班補漏洞，所有系統(tǒng)全部再升級，整個過程時效性非常低，而且精準度也不高。

目前，螞蟻集團已將整個安全平行切面技術(shù)應(yīng)用到了消費信貸里，進而可以達到實時監(jiān)控，甚至可以自主修復(fù)漏洞，從而降低了整體的防控策略成本。

在此過程中，大模型生成式AI也帶來了一些便利。在可控、可信、安全性、適當性、事實性的基礎(chǔ)上，螞蟻消金結(jié)合集團大模型探索相應(yīng)的金融服務(wù)新的生成模式，主要是聚焦在服務(wù)體驗，類似于智能客服、智能營銷、智能服務(wù)等。在夯實基礎(chǔ)內(nèi)核的過程中，通過智能化手段提升風控策略。

在應(yīng)用技術(shù)的同時，螞蟻消金也有自己的原則。

第一，強根固本練內(nèi)功。不管是人工智能還是螞蟻自己的系統(tǒng)，首先要考慮合法安全。第二，守正創(chuàng)新善作為，金融科技還是要回歸本源，以科技創(chuàng)新驅(qū)動機構(gòu)承擔推動社會發(fā)展的使命，對用戶、行業(yè)甚至對社會要負相應(yīng)的責任，比如黑灰產(chǎn)商的數(shù)據(jù)是不是真正達成共享。第三，生態(tài)共贏促發(fā)展。螞蟻消金希望和合作伙伴共同助力數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟相融合，發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟優(yōu)勢的優(yōu)點，推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。