12月23日，“2023年度消費金融論壇”暨第六屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民日報數(shù)字傳播提供媒體支持，中國社科院金融所金融科技研究室、中國消費金融40人論壇、星圖金融研究院提供學術支持。

論壇邀請了來自監(jiān)管、學界、機構的眾多行業(yè)精英，共同探討消費金融發(fā)展的新挑戰(zhàn)，新機遇。

在主題圓桌環(huán)節(jié)，多位嘉賓圍繞“多方共建，助力消費金融高質量發(fā)展”展開深入探討。圓桌論壇由人民日報數(shù)字傳播王奇主持（下圖左一），北銀消費金融總經理聶廣鑫；小米消費金融首席產品官楊亮；星圖金融研究院副院長薛洪言；平安消費金融消保管理部總經理劉曉巍；晉商消費金融消保部副總經理蘭天（下圖左二至六）參與討論。

解讀消金新規(guī)特點和影響

為進一步加強消費金融公司監(jiān)管，防范金融風險，優(yōu)化金融服務，促進行業(yè)高質量發(fā)展，12月18日，國家金融監(jiān)管總局修訂形成《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下稱《征求意見稿》），并向社會公開征求意見。

其中，修訂內容涉及優(yōu)化準入政策、突出業(yè)務分級監(jiān)管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權益保護、規(guī)范合作機構管理、健全市場退出機制等方面。

北銀消費金融總經理聶廣鑫表示，《征求意見稿》在內部征求意見的時候充分吸收了消金公司的反饋意見。比如信息披露部分，原來在官網(wǎng)及其他渠道進行公布，后來改為在官網(wǎng)或者其他渠道，節(jié)約了成本。另外，在合作機構的禁止性規(guī)定方面，原來的規(guī)定是不排除營銷類機構，《管理辦法》中營銷類機構不屬于合作機構限制。此外，取消了單一增信機構增信貸款余額不超過25%比例的要求，有益消費金融公司的發(fā)展。

聶廣鑫也提出，目前消金公司作為持牌金融機構可以在全國展業(yè)，但是在設立分支機構時沒有相關流程安排。如果要做線下展業(yè)，無法進行工商登記，所以就無法在外地實際開展業(yè)務，不利于線下展業(yè)和增進消費者的信任度。

在小米消費金融首席產品官楊亮看來，《征求意見稿》本質有三點：其一，監(jiān)管要讓金融業(yè)務回歸本質；其二，倒逼金融機構把自身能力建設好，包括風控能力、消費者權益保護能力等；其三，科技公司應該把互聯(lián)網(wǎng)科技能力充分發(fā)揮出來，對金融機構業(yè)務實現(xiàn)賦能。

平安消費金融消保管理部總經理劉曉巍表示，《征求意見稿》提高了對出資人的要求和準入門檻，進一步壓實了股東的責任，有利于發(fā)揮好股東資源優(yōu)勢。除此之外，由于目前消費金融并未接入央行支付賬戶體系，信貸代收付、消費場景支付功能必須依賴于銀行及支付機構合作，因此后續(xù)可以提一些建議，解決行業(yè)在這方面的難題，進一步提升消費金融公司在消費領域的參與權以及與消費場景支付相結合的能力。

晉商消費金融消保部副總經理蘭天認為，“《消費金融管理辦法》從2009年的發(fā)布到2013年的修訂，每一次發(fā)布或修訂都會掀起一股浪潮，這是消費金融公司的基本指導原則。本次修訂中注冊資本金的提高，旨在增強消費金融公司抵御風險的能力；而主要出資人比例的提高則是從源頭上解決因股權分散導致的公司治理失衡問題。”

“《征求意見稿》可能會繼續(xù)強化行業(yè)發(fā)展分化的格局。”星圖金融研究院副院長薛洪言認為，在數(shù)字化轉型背景之下，消金公司可以在全國展業(yè)，外加近兩年來銀行業(yè)加大了對消費金融業(yè)務的滲透和資源傾斜，導致行業(yè)競爭加劇。在出臺文件之前，僅從行業(yè)所處的周期和發(fā)展階段來看，已經表現(xiàn)出較強的兩極分化格局。

此外，薛洪言建議，從功能監(jiān)管，從行為本身來看，也有必要出臺一個針對消費金融業(yè)務本身的管理辦法，去拉平不同類型的機構，從事消費金融業(yè)務之間的差異和成本差異，促進行業(yè)更好發(fā)展。

在與會嘉賓看來，《征求意見稿》對消費金融公司來講既是挑戰(zhàn)，也是機遇。未來，消費金融行業(yè)將呈現(xiàn)更加正規(guī)化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢。

共謀消費者保護新篇章

消費金融公司主要服務中低收入等長尾客群，《征求意見稿》增加了“消費者權益保護”“合作機構管理”兩個專章，更加突出強化消費者權益保護。

《征求意見稿》要求將消費者權益保護納入公司治理，建立健全消保工作機制，設立消費者權益保護委員會，健全完善消保信息披露機制、個人信息保護制度，加強消費者適當性管理，壓實消費金融公司的消保主體責任。

與會嘉賓也分享了消費者權益保護方面的做法和觀點。

聶廣鑫表示，相比自營業(yè)務，助貸業(yè)務的客訴相對而言較難控制。北銀消金近年來也在壓降擔保代償類的占比。這和《征求意見稿》的要求保持一致。未來將進一步提升自身的風控能力，做好消費者教育，推動行業(yè)高質量發(fā)展。

楊亮分享道，小米消金整體對客訴、消保服務的標準，在按照屬地監(jiān)管要求管理的同時，繼承和發(fā)揚小米集團對于米粉服務的標準。對于消保、客戶權益，公司要求非常高。每個月內部都有客訴電話的數(shù)量標準，這個指標考核比利潤目標還要嚴格。

楊亮介紹，今年，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局推動設立了成渝銀行業(yè)保險業(yè)消費者權益保護中心（重慶），探索打造一站式的糾紛解決平臺。

劉曉巍介紹，近年來隨著電信詐騙等案件的爆發(fā)，消費者權益保護的重要性愈發(fā)凸顯，如果在這個過程中消保工作沒有做到位，后面將會面臨無窮的煩惱和付出相當大的代價。

對于平安消金的消保工作，劉曉巍總結為六點：一是做好頂層體制設計，深入推進一把手工程，壓實主體責任，讓公司從董事會、高管層以及各級主管部門深入消保一線，確保業(yè)務可能的消保問題得以重視并高效解決；二是不斷健全機制，構建“兩全三頭”消保工作機制，實現(xiàn)業(yè)務全流程閉環(huán)管理，全員承擔消保責任，從源頭關注、苗頭加強、領導帶頭抓消保，保障消保十一項工作機制履職到位；三是消保關口前移，加強“三道防線”風險防控，從業(yè)務源頭切入消保合規(guī)排查，早發(fā)現(xiàn)、早整改、杜絕侵害消費者權益的產品、服務上線；四是加大四方面資源投入，提供與業(yè)務發(fā)展相適用的人、財、物資（科技、系統(tǒng)等）及政策傾斜，保障消保工作可以深入扎實落地；五是加強內外協(xié)同，創(chuàng)新知識宣教與反詐宣傳，通過“五進入”專題月和常態(tài)化活動，提升消費者金融素養(yǎng)，讓消費者認同消費金融行業(yè)；六是堅持客戶為先，以有溫度的服務和完善投訴防控機制等多元舉措化解矛盾糾紛，提升消費者對金融服務的獲得感和良好體驗。總體來說，金融消保落實工作任重道遠，沒有終點，需消費金融行業(yè)結合自身業(yè)務特點不斷完善提升。

對于如何將消保工作落到實處，蘭天則提到一是理念先行和機制保障相結合，逐漸形成事前、事中、事后的消保全流程格局；二是有效的問題反饋和處理機制相結合，尤其應該豐富多元糾紛化解手段；三是消保工作的落實離不開社會信用體系的進一步完善，這也在不斷提示我們對于基礎金融知識的宣傳普及仍然任重而道遠。

在消保工作方面，薛洪言認為，這兩年行業(yè)對于用戶體驗，一定程度上讓位于更高的利潤，讓位于其他一些選項。所以也應該適當?shù)刂匦禄貧w到更多的以消費者為中心，把消保工作看成倒逼機構改進用戶體驗，提升綜合競爭能力的手段，把消保工作中的一些成本當成合理的成本來承擔。

多方聯(lián)動，抵御黑灰產

金融黑灰產對金融消費環(huán)境秩序的擾亂日益突出，行業(yè)和機構正期待有更高層級的頂層設計和協(xié)調機制匯聚多方力量進行綜合治理。

黑灰產業(yè)的存在不僅損害了消費者的利益，也影響了整個行業(yè)的健康發(fā)展。因此，消費金融公司需要采取有效的措施，加強自身的風險管理和行業(yè)監(jiān)管，以提高行業(yè)的整體形象和美譽度。

聶廣鑫表示，黑灰產業(yè)的防范治理一直是消費金融公司的難題，技術手段相對薄弱，主要依賴監(jiān)管部門的支持。他提到，與監(jiān)管部門的合作至關重要，黑灰產業(yè)的盈利手段主要是利用消費金融公司的資金，因此，加強統(tǒng)計和監(jiān)管口徑對于打擊黑灰產業(yè)具有重要意義。

楊亮指出，目前黑產集團對消費金融公司的產品和流程極其了解。黑產集團展業(yè)能力強、分工明確且管理有序，對新技術應用迅速，令人防不勝防。

因此，楊亮呼吁，行業(yè)不應該再以防守的姿態(tài)去應對黑灰產，應從防守變成主動進攻。同時要聯(lián)合包括公安、媒體、監(jiān)管等多方力量共同抵御黑灰產。

蘭天也認為，應對黑灰產不能一味讓步，要主動抵御。同時，“打鐵還需自身硬”，減少自身漏洞是降低被攻擊風險的關鍵所在。

劉曉巍表示，對于在打擊黑產，核心還是公司練好內功，消保工作前置，練內功是第一步，包括加強產品和服務關鍵流程銷售可回溯機制、客訴、催收系統(tǒng)體系升級改造以及加快與12378熱線平臺系統(tǒng)對接等方面的工作，實現(xiàn)投訴信息互通和分析監(jiān)測，通過充分保留業(yè)務證據(jù)作為應對投訴處理定責、化解矛盾的有效證據(jù)。

在薛洪言看來，想要根除黑產并非易事。應摒棄“家丑不可外揚”的心態(tài)，積極擁抱監(jiān)管和公開透明，讓更多方意識到問題的嚴重性并共同應對。