近日來，關(guān)于消費金融的政策持續(xù)推出，行業(yè)發(fā)展備受關(guān)注。日前，金融監(jiān)管總局黨委(擴大)會議提出，要加快發(fā)展消費金融，助力城鄉(xiāng)融合和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。有業(yè)界專家指出，從消金機構(gòu)貼近市場、靈活高效特性出發(fā)，做好普惠金融、數(shù)字金融兩篇大文章，在提振消費、擴大內(nèi)需中貢獻力量。

普惠金融是各大消金機構(gòu)必爭的主陣地。從2013年11月黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”，到2023年10月國務院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《實施意見》），我國普惠金融發(fā)展走過了十年歷程。這十年來，普惠金融理念逐漸深入人心，金融服務覆蓋率、可得性持續(xù)提升。

這十年，同樣也是消費金融行業(yè)飛速發(fā)展的十年。作為普惠金融產(chǎn)品重要的提供者，消費金融機構(gòu)與普惠金融同頻共振。《實施意見》明確指出，要突出消費金融公司專業(yè)化、特色化服務功能，提升普惠金融服務效能。

消費金融和普惠金融如何實現(xiàn)雙贏？消金機構(gòu)應該在哪些方面發(fā)力？數(shù)字化、智能化時代，消金機構(gòu)如何通過科技賦能，讓普惠金融人民群眾獲得感滿滿？馬上消費作為頭部消金機構(gòu)，給出了示范性樣本。

成立8年來，馬上消費充分發(fā)揮國家規(guī)范牌照優(yōu)勢和科技創(chuàng)新優(yōu)勢，深挖傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以全面覆蓋的長尾客戶需求，創(chuàng)新解決農(nóng)民群體的痛點問題，以科技賦能高質(zhì)量發(fā)展，打造普惠金融發(fā)展樣本。

精準觸達用戶：解決長尾客群金融服務難題

普惠金融的核心要義，就是建立有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓農(nóng)戶、外來務工人員、新市民等群體，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

國家金融監(jiān)督管理總局及人民銀行日前公布的數(shù)據(jù)顯示，我國近年來金融服務覆蓋面明顯擴大，全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋。但值得關(guān)注的是，仍有不少的人群由于征信記錄基本空白等原因，被排除在零售金融網(wǎng)絡外。這些銀行覆蓋不到的長尾客群，正好是消金行業(yè)所需要觸達的人群，消費金融公司錯位發(fā)展和銀行的形成補充，讓金融服務覆蓋面更廣。

“消費金融試點的初衷，就是服務銀行不敢覆蓋的長尾客群，解決他們消費能力不足的問題。”馬上消費黨委書記曹景泉表示，馬上消費的用戶頗為“下沉”，旗下重要的消費金融產(chǎn)品“安逸花”客群有初入職場的年輕人，有外賣騎手、網(wǎng)約車司機等新型靈活就業(yè)人員……他們多是對金融服務有需求，且渴望金融服務可負擔、可便利、可獲得的人群。

換句話說，馬上消費精準抓住了普惠金融體系中消金行業(yè)的服務用戶。其搭建了“場景+科技+開放”的綜合性數(shù)字化平臺戰(zhàn)略，不斷延伸金融服務觸角，覆蓋更多征信“白戶”和傳統(tǒng)銀行服務“盲區(qū)”，將普惠金融業(yè)務下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)。

數(shù)據(jù)是最有力的證明：目前，馬上消費下沉拓展至三四線城市和縣城、農(nóng)村地區(qū)，筆均貸款3000元左右，服務農(nóng)村用戶超3600萬人，交易總額近6500億元；服務縣域用戶超4200萬人，交易總額超8000億元。

精準解決痛點：開創(chuàng)“金融科技+保險+銀行”新模式讓農(nóng)民 “享實惠”

雖然普惠金融發(fā)展取得長足進步，但從需求層面來看仍有很大提升空間。其中突出的便是農(nóng)戶群體融資難問題。不久前發(fā)布的《實施意見》中也特別提及針對農(nóng)戶等群體開展普惠金融服務，提高對農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)群體、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務水平。

以養(yǎng)雞為例，養(yǎng)殖戶由于缺乏抵質(zhì)押物、抗風險能力差，且生產(chǎn)經(jīng)營風險較大，往往更難獲得貸款，難以擴大生產(chǎn)規(guī)模。馬上消費積極針對這一痛點問題，創(chuàng)新了“金融科技+保險+銀行”的金融模式，與國任保險兩江中心支公司、渝北銀座村鎮(zhèn)銀行一起，今年3月成功幫助養(yǎng)殖戶鐘桃的散養(yǎng)土雞項目獲30萬元貸款授信，這也是國內(nèi)首筆通過該模式支持散養(yǎng)土雞項目的貸款。

馬上消費研發(fā)的智慧養(yǎng)殖大數(shù)據(jù)平臺及智能化技術(shù)，實現(xiàn)了對雞舍的智慧化管理，并向渝北銀座村鎮(zhèn)銀行和國任保險兩江中心支公司開放，以便保后監(jiān)測、貸后管理及跟蹤回訪。而數(shù)據(jù)實時跟蹤功能把“動產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“不動產(chǎn)”，有助于銀農(nóng)融資對接。不僅如此，馬上消費發(fā)揮數(shù)字金融優(yōu)勢，依托旗下APP產(chǎn)品“安逸花”開設(shè)了鄉(xiāng)村振興服務專區(qū)，為鄉(xiāng)村的農(nóng)業(yè)主體構(gòu)建了一條特色農(nóng)產(chǎn)品上行通路。

通過金融科技、數(shù)字技術(shù)推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。馬上消費釋放“三農(nóng)”數(shù)據(jù)價值，以金融和科技的深度融合精準助力鄉(xiāng)村振興，為普惠金融助力。

精準科技創(chuàng)新：大模型提供個性化服務賦能普惠金融

既能精準服務多達1.8億的用戶，又能針對不同的用戶群體提供切實需要的產(chǎn)品，在普惠金融發(fā)展的道路上，馬上消費是如何做到先行的呢？科技創(chuàng)新是關(guān)鍵詞。這不僅是馬上消費的標簽，也代表其脫穎而出的核心競爭力。

作為行內(nèi)的科創(chuàng)領(lǐng)航企業(yè)，馬上消費基于超1.8億用戶量建立的大規(guī)模數(shù)據(jù)資產(chǎn)、算力平臺、場景生態(tài)優(yōu)勢，以及人才技術(shù)等創(chuàng)新要素集聚，于8月發(fā)布了“天鏡”大模型，這是國內(nèi)首個零售金融行業(yè)大模型。

金融大模型為普惠金融服務注入新的動能。在為C端用戶提供個性化、人性化的服務上，

大模型可以用擬人化的自然語言隨機應變的與客戶進行交流。傳統(tǒng)AI對客戶意圖理解準確率在68%左右，而馬上消費“天鏡”在智能客服領(lǐng)域投入運營6個月后，意圖理解準確率達91%。

面對新階段新格局下的新要求，消金機構(gòu)如何進一步夯實基礎(chǔ)，努力推動數(shù)字普惠向更廣領(lǐng)域、更深層次、更高質(zhì)量發(fā)展？馬上消費以普惠為底色，以科技創(chuàng)新為引擎，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為突破口，不斷延伸金融服務的觸角，擴寬金融服務深度、廣度和“溫度”，提升普惠金融活力及推動普惠金融業(yè)務降本增效的做法，無疑為行業(yè)普惠金融發(fā)展提供了范本。

在普惠金融這篇大文章的版圖里，馬上消費寫下了生動的一筆。未來，馬上消費在普惠金融發(fā)展上還將有哪些創(chuàng)新？還會有哪些新動向，值得期待。