2元：單賬戶/年IT運維成本2元，不到國內(nèi)外同行十分之一

36個：人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵技術(shù)領(lǐng)域的開源項目達(dá)36個

410萬家：微業(yè)貸累計超410萬家小微市場主體申請

3.7億：累計為3.7億個人用戶提供銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)

240萬：2022年服務(wù)老年客群及視障、聽障等特殊群體服務(wù)超240萬人次

這就是“數(shù)字銀行”的力量。這些數(shù)據(jù)背后所代表的成績，是一家沒有線下網(wǎng)點的數(shù)字銀行，只用了9年時間便完成了。

如果說數(shù)字與普惠金融之間有帕累托最優(yōu)解，那么微眾成長的9年，就像個熱血不敗的“求解”少年——充分運用數(shù)字科技探索“降本提效”服務(wù)小微的新解法，爭做普惠金融成為成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字銀行樣本。

在最新的案例研究報告《微眾銀行是如何領(lǐng)跑全球數(shù)字銀行的？》中，IDC分析認(rèn)為，微眾銀行在普惠金融取得的突破性創(chuàng)新成果,填補中國金融市場空白的同時,也證實了普惠金融對商業(yè)銀行來說是可持續(xù)發(fā)展的藍(lán)海業(yè)務(wù),深切地改變了金融機(jī)構(gòu)對普惠金融的認(rèn)知與行動,為全球范圍內(nèi)數(shù)字銀行踐行數(shù)字金融和普惠金融樹立了強有力的成功范例。

Part1

破解金融科技的“不可能三角”

是降本提效的基石

什么是普惠金融？不是一味的給予、更不是短期的救助。2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”這個概念的時候已經(jīng)給出了定義、劃定了邊界，是指通過可以負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

這個定義總結(jié)下來就是兩個關(guān)鍵詞：可負(fù)擔(dān)、可持續(xù)。

金融機(jī)構(gòu)并非不想切入普惠金融這個領(lǐng)域，而是面對傳統(tǒng)的“不可能三角”，并沒有很好的解決方案：展業(yè)成本高、壞賬風(fēng)險高、利率卻不能高。

因而，要破解普惠金融的“不可能三角”，通過數(shù)字科技降本提效是唯一出路，但具體到業(yè)務(wù)實踐中會發(fā)現(xiàn)，科技應(yīng)用于普惠展業(yè)而言同樣面臨著“不可能三角”的挑戰(zhàn)——大容量、低成本、高可用。

只有先破解金融科技的“不可能三角”，才能從根本上讓普惠金融展業(yè)“降本增效”，繼而才能進(jìn)一步破解普惠金融的“不可能三角”。

所以，技術(shù)是基石，也是解題關(guān)鍵。

如果按照傳統(tǒng)思路，科技解決方案主要靠“買”，顯然無法解決問題。先別提是否“買得起”，放眼市場，根本“買不到”充分適用于普惠金融業(yè)務(wù)的技術(shù)解決方案，大家都在摸索之中。

過去數(shù)十年，IOE技術(shù)架構(gòu)，即 IBM（國際商用機(jī)器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），被認(rèn)為是銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置和唯一選擇，甚至被視為大型金融企業(yè)后臺的“黃金架構(gòu)”。

但I(xiàn)OE的問題是，產(chǎn)品與技術(shù)服務(wù)價格普遍高昂，且難以滿足高敏捷、高可用和高彈性等創(chuàng)新的技術(shù)需求。

如何解決這些難題？微眾銀行的解法是另辟蹊徑，從頭做起——基于“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，利用標(biāo)準(zhǔn)化硬件和開源軟件，構(gòu)建了國內(nèi)首個基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)，成功建立同城多中心多活架構(gòu)。其高可用、高彈性、高擴(kuò)展的特點使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量。

基于這套技術(shù)架構(gòu)，金融科技領(lǐng)域大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”被徹底打破——數(shù)據(jù)可以說明一切：微眾銀行將單賬戶每年的IT運維成本降低到了2元，這個水平不到國內(nèi)外同行的十分之一。

自系統(tǒng)上線以來，微眾實現(xiàn)了24×365無間斷運轉(zhuǎn)，截至目前，微眾銀行產(chǎn)品綜合可用率高于 99.999%，超越電信級標(biāo)準(zhǔn)；單日金融交易筆數(shù)峰值達(dá) 10 億筆。

就技術(shù)層面而言，破解金融科技的“不可能三角”，是實現(xiàn)普惠金融“降本提效”的首要前提，微眾顯然已交出了不俗的答卷。

接下來，是從業(yè)務(wù)端解決普惠金融“不可能三角”的實戰(zhàn)。

破解普惠金融的“不可能三角”

打造數(shù)字銀行樣本

無論面向個人還是企業(yè)，微眾銀行都運用數(shù)字化能力，更好地解決信息不對稱問題，實現(xiàn)“敢下沉”、“能下沉”，從而降低金融服務(wù)可獲得、可負(fù)擔(dān)的門檻。

在小微領(lǐng)域，截至2023年6月末，微眾銀行“微業(yè)貸”已經(jīng)輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信金額超1.3萬億元。這其中，年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占企業(yè)客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶。

在小微領(lǐng)域，截至2023年6月末，微眾銀行“微業(yè)貸”已經(jīng)輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計超410萬家小微市場主體申請，累計授信金額超1.3萬億元。這其中，年營業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占企業(yè)客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶。

面向個人客群，普惠金融客群需要的財富管理服務(wù)對普適性要求更高，同時又要兼顧個性化的投資理財需求。

“微眾銀行財富+”之所以能迅速“圈粉”大批用戶，同樣是得益于充分借力數(shù)字化服務(wù)，微眾、不僅基于大眾客戶視角構(gòu)建了豐富的產(chǎn)品貨架，還不忘面向視障人士、老年客群等提供無障礙版、適老版專屬理財服務(wù)，致力于為普惠金融客群提供“有溫度”的金融服務(wù)。

在微眾銀行近年的努力中不難看出，普惠金融低成本、低利率、高覆蓋的“不可能三角”正在實現(xiàn)，而且是用戶可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的實現(xiàn)。

用現(xiàn)代管理學(xué)大師德魯克的話來說，這是商業(yè)之美，也是技術(shù)之美。以數(shù)字和科技為基成長起來的銀行，總是能夠突破重重藩籬，打破種種不可能，找到有需要的用戶，并提供可獲得、可持續(xù)的普惠金融服務(wù)。

探索數(shù)字科技的更多可能性

做樣本也做探路者

短短9年，微眾在尋求普惠金融“帕累托最優(yōu)”的實踐中，長成了頗具中國特色的數(shù)字銀行樣本。

70多年前，曾被科技領(lǐng)域大佬高度贊譽的《科學(xué)：無盡的前沿》報告就曾提到，科學(xué)信息的廣泛傳播“可以很容易帶來更多的進(jìn)步”。放到當(dāng)下的語境來看，技術(shù)開源就是推動科學(xué)傳播和技術(shù)進(jìn)步的有效路徑。

通過開源生態(tài)，微眾銀行把科技成果在全球范圍內(nèi)共享，推動提升產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平。截止到2023年12月，微眾銀行的對外開源項目已達(dá)36個。

比如，在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，自2017年起，微眾銀行陸續(xù)將區(qū)塊鏈核心研發(fā)成果面向全球開源，迄今已發(fā)布區(qū)塊鏈開源項目13個，構(gòu)建起一整套覆蓋底層、中間件、應(yīng)用組件的聯(lián)盟鏈核心技術(shù)體系，實現(xiàn)完整國產(chǎn)化支持，有力支撐了國家推進(jìn)關(guān)鍵技術(shù)安全可控戰(zhàn)略的實施。微眾區(qū)塊鏈鏈接多方共建最大最活躍國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈，匯聚超4000家企業(yè)及機(jī)構(gòu)、90000余名個人成員共建共治共享，培育的區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)人才超6萬人次。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任楊濤曾總結(jié)道，銀行業(yè)的發(fā)展史就是一部技術(shù)應(yīng)用史。

小周私以為，微眾銀行的成長史，是數(shù)字與科技應(yīng)用求解普惠金融的探路史。

未來，亦可能是中國數(shù)字普惠“樣本”為全球提供更多參考的探路史。