出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

2018年12月，被譽為“銀行創新教父”的美國人布萊特·金(Brett King)出版了《Bank4.0》一書，并在其中對數字化銀行的發展做了經典的概括和描述：銀行將全面進入數字化和移動互聯網時代，使得銀行的服務無處不在，能夠融入各類生活場景，不用去線下網點，用戶就能獲得“個性化、智能化、實時化、綜合化”的金融服務。

彼時，中國銀行業早已掀起數字化浪潮。傳統商業銀行借助新興技術加快數字化轉型步伐。而在更早的2014年，我國首家數字銀行——微眾銀行在數字經濟時代背景下應運而生。隨著微眾銀行等一批新型銀行的成立和發展，國內真正意義上智能化、開放化、無形化的數字銀行開始出現。

當下，一場適應數字經濟發展的現代金融體系變革正在加快推進。這也意味著，數字銀行的探索將上升到新的高度。

01數字銀行發展提速

作為新一輪科技革命和產業變革的新型經濟形態，數字經濟正成為全球產業發展與變革的重要引擎。而隨著數字經濟向縱深發展，“數字化”已成為銀行業的戰略標配。

據統計，五年前，全球數字化銀行數量不足150家，而今，這一數字已經達到了451家。另據埃森哲旗下埃克斯頓咨詢的數據顯示，全球數字銀行市場規模到2028年將達到7226億美元。

在全球范圍內，越來越多的銀行正通過數字化技術推動普惠金融服務擴面提質，整個金融業蕩滌在數字化浪潮之中。

整體來看，我國銀行業的數字化轉型歷史發展可分為兩類：以國有大行、股份制銀行、區域性銀行為代表的主流商業銀行的數字化轉型基于已有的物理網點和線下業務，立足于滿足網上銀行不斷增長的需求。

第二類則是，以微眾銀行為代表的新型數字銀行，運用大數據、云計算和人工智能等前沿金融科技手段，為用戶提供純線上、操作便捷的銀行服務。

在技術進步、行業競爭和政策引導等多重因素的疊加下，對于銀行業來講，推進數字化建設，既是服務數字中國建設，履行金融報國、金融為民的責任擔當，也是奔赴未來的新藍海、新增長極。

02 夯實數字科技底座

事實上，數字銀行與傳統銀行數字化轉型最大的、根本上的不同之處在于是從一開始就是純數字原生，以數字科技驅動業務發展，并建立了不同于傳統銀行底層系統架構的分布式。

當前，銀行業正在邁入新核心重構的新時代，打造自主創新的企業級技術架構，正在成為越來越多銀行轉型的重中之重。

而微眾銀行成立之初就集中資源，在一張白紙上搭建起國內具備完全自主知識產權、可支撐億量級客戶和高并發交易的分布式銀行核心系統。基于此，微眾銀行得以節省購買高端計算資源、軟件許可的巨額費用。目前，該系統實現單日金融交易峰值超10億筆、日均金融交易超5億筆，單賬戶每年 IT運維成本已降低至2元，以科技創新的手段實現普惠金融發展的可持續性。

同時，微眾銀行積極推動金融科技開源，通過開源生態，微眾銀行將科技成果在全球范圍內共享，推動提升產業數字化水平。截止到2023年12月，微眾銀行的對外開源項目已達36個。

作為數字經濟浪潮中的參與者和探索者，微眾銀行用九年時間證明了一家純數字銀行的商業可持續性，其打造的銀行服務「新范式」不僅實現了自身的發展，更為以金融服務驅動更大的社會價值實現提供了破題思路。

03 打通普惠金融的“數字化”賦能路徑

正如布萊特·金所預言，伴隨技術變革，商業銀行已從1.0傳統人工網點時代邁向4.0開放、智能的數字化時代。

但無論服務形態如何改變，金融服務實體經濟的天職不會改變。在數字化轉型進程中，銀行業需要堅守"以服務實體經濟、服務人民生活為本"的初衷，推動普惠金融高質量發展。

事實上，2023年是我國布局普惠金融的第十年。隨著我國邁上全面建設社會主義現代化國家新征程，對普惠金融工作也提出了更高的要求。

作為我國金融體系的“補充者”，數字銀行憑借金融科技的“后發優勢”，闖出商業可持續的發展新路徑，不僅有效填補了金融服務的空白地帶，更為普惠金融可持續發展探索出一條可行道路，成為全球數字普惠金融發展的生動樣本。

例如，微眾銀行以金融科技為基礎，依托數字化大數據風控、數字化精準營銷、數字化精細運營的三個數字化手段，走出了一條“成本可負擔、風險可控制、商業可持續”的小微模式道路——“微業貸”模式，化解了銀行為小微企業提供服務面臨著服務成本高、風險成本高、運營成本高的“三高”難題。

成立九年以來，微眾銀行普惠金融產品作為其核心主營業務持續深耕，在個人金融和企業金融方面均推出了創新型普惠金融產品，累計為3.7億個人和410萬小微企業提供了包括銀行賬戶、存款理財、小額信貸和支付等在內的綜合金融服務。

在業界看來，數字普惠金融不僅有助于拓寬金融服務的覆蓋面，提高金融服務的質量和效率。未來，隨著頂層設計的持續加強和完善，各銀行數字普惠戰略的順利實施。數字普惠金融必將成為銀行提高金融服務的覆蓋面和質量，推動金融業數字化轉型和創新發展的重要引擎。

未來，隨著新技術不斷涌現，肩負著普惠金融探索以及中國銀行改革雙重使命的數字銀行，仍需要不斷革新和探索，為普惠金融的高質量發展貢獻動能。