歲末年初，這家大行旗下的消金公司動作頻頻，為2024年業(yè)務(wù)起飛排兵布陣。

新經(jīng)濟觀察團發(fā)現(xiàn)，在2024年1月份，建信消費金融有限責任公司（以下簡稱“建信消金”）公布了同業(yè)存款相關(guān)信息，并披露了催收、征信、廣告等多個供應(yīng)商的采購公告，為未來業(yè)務(wù)發(fā)展打下基礎(chǔ)。

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已獲母行48億元同業(yè)存款，密集采購多個服務(wù)商

1月底，建信消金發(fā)布了《建信消費金融有限責任公司關(guān)于與中國建設(shè)銀行股份有限公司重大關(guān)聯(lián)交易事項的公告》（以下簡稱《公告》）。

《公告》顯示，建信消金董事會和股東會已審議批準公司與中國建設(shè)銀行股份有限公司（以下簡稱“建設(shè)銀行”）開展不超過50億元同業(yè)定期存放業(yè)務(wù)，交易期限不超過6個月。本次關(guān)聯(lián)交易共1筆，單筆金額為8億元，占公司上季末資本凈額的11.25%。

而所謂的同業(yè)存放業(yè)務(wù)，也稱同業(yè)存款，全稱是同業(yè)及其金融機構(gòu)存入款項，是指某銀行存入其他銀行款項，是存款的一種。鑒于建信消金成立時間較短，在該情況下應(yīng)該是建行存入建信消金的款項，滿足建信消金展業(yè)初期的資金需求。

建信消金稱，本次關(guān)聯(lián)交易“根據(jù)交易期限等情況參照同業(yè)市場同類業(yè)務(wù)市場價格確定”，“屬于公司經(jīng)營范圍內(nèi)發(fā)生的常規(guī)業(yè)務(wù)，有利于滿足公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要”。

截圖自建信消金官網(wǎng)

新經(jīng)濟觀察團發(fā)現(xiàn)，這已不是建信消金首次獲得母公司的同業(yè)存放資金。

2023年9月22日，建信消金公告顯示，完成與建設(shè)銀行的同業(yè)定期存放關(guān)聯(lián)交易共4筆，單筆金額分別為10億元、10億元、5億元、5億元，分別占公司上季末資本凈額的13.89%、13.89%、6.95%、6.95%；2023年11月24日的公告則顯示，與建設(shè)銀行發(fā)生上述業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)交易共2筆，單筆金額分別為7億元、3億元，分別占公司上季末資本凈額的9.76%、4.18%。

也就是說，建信消金已累計從建行獲得48億元同業(yè)存款，為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)的開展備下首批“彈藥”。此外還能由此計算得知，2023年末建信消金的資金凈額為71.99億元。

目前，國內(nèi)持牌消金公司主要通過股東資金、同業(yè)拆借、金融債、ABS和銀團貸款等多種方式獲取融資。例如在今年年初，招聯(lián)金融、興業(yè)消金、杭銀消金等運營時間較久的頭部機構(gòu)先后重啟發(fā)行金融債，拓展融資渠道。

而在建信消金成立之初，其經(jīng)營范圍已包含“受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；經(jīng)批準發(fā)行金融債券；境內(nèi)同業(yè)拆借”等等，但鑒于建信消金成立時間較短，財務(wù)等數(shù)據(jù)不健全，從股東建行處直接獲取存款是其更為便捷低廉的募資方式。

除了資金儲備，建信消金還為業(yè)務(wù)發(fā)展的全流程密集儲備下了供應(yīng)商。

2024年1月，建信消金一次性披露了三十多個采購公告，包含委外催收服務(wù)，信息系統(tǒng)運行維護服務(wù)，財務(wù)系統(tǒng)，征信類外部數(shù)據(jù)（包括信用評分外部數(shù)據(jù)、欺詐評分外部數(shù)據(jù)、多頭借貸外部數(shù)據(jù)、黑名單外部數(shù)據(jù)）服務(wù)，前端、后端、數(shù)據(jù)分析人工智能專家資源池，線上、線下廣告投放，智能化算法模型開發(fā)服務(wù)采購，人事檔案保管外包服務(wù)，用戶中心應(yīng)用開發(fā)服務(wù)等等，涵蓋了AI智能系統(tǒng)搭建、營銷推廣、風險驗證、人力服務(wù)以及其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

其中，委外催收方面，建信消金招標的服務(wù)商有青島聯(lián)信商務(wù)咨詢有限公司、廣東德律信用管理股份有限公司、CBC（北京）信用管理有限公司、深圳市恒源昊信息科技有限公司為主供應(yīng)商，上海一諾銀華服務(wù)外包有限公司、錦創(chuàng)科技股份有限公司等知名貸后管理機構(gòu)。而根據(jù)此前新經(jīng)濟觀察團的報道，這些機構(gòu)為建行信用卡提供催收服務(wù)的費率一口價在10%左右。

截圖自金采網(wǎng)

在征信服務(wù)方面，主要供應(yīng)商為樸道征信和百行征信；財務(wù)系統(tǒng)供應(yīng)商則為用友金融信息技術(shù)股份有限公司；數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域?qū)＜屹Y源池中標機構(gòu)為百融云創(chuàng)；項目領(lǐng)域?qū)＜屹Y源池中標機構(gòu)為北京宇信科技集團股份有限公司；開業(yè)初期風險策略迭代驗證資訊服務(wù)采購的中標機構(gòu)為百度；展業(yè)季線下廣告推廣服務(wù)中標機構(gòu)為江蘇路鐵文化傳媒有限公司等等。

種種跡象表明，背靠建設(shè)銀行，成立半年有余的建信消金已進入發(fā)展快車道。

02 

獲母行全面助力，建行個人消費貸款余額3688億元

官網(wǎng)顯示，建信消金成立于2023年6月，是經(jīng)銀保監(jiān)會批準，由建設(shè)銀行、北京國有資產(chǎn)經(jīng)營公司、王府井集團共同組建的持牌消費金融公司，持股分別為持股比例為83.33%、11.11%和5.56%，注冊資本達到72億元。根據(jù)建設(shè)銀行2023半年報顯示，該行已完成出資人民幣60億元。

除了儲備資金和服務(wù)商，建信消金還在高管設(shè)置、產(chǎn)品體系等方面獲得了建行的全面助力。

去年10月，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局剛剛核準了李曉明建信消費金融副總裁的任職資格。而李曉明正是來自于母行建設(shè)銀行。

而除李曉明外，建信消金的其他核心管理人員，同樣來自建設(shè)銀行。其中，建信消費金融董事長童學鋒，曾任建設(shè)銀行總行住房金融與個人信貸部資深經(jīng)理、副總經(jīng)理；總裁李建峰，曾任建設(shè)銀行總行個人金融部（消費者權(quán)益保護部）副總經(jīng)理；副總裁兼財務(wù)負責人李爽，此前曾在建行總行、建行北京分行任職。這充分體現(xiàn)了建信消金在建行消金業(yè)務(wù)整體布局中的突出地位。

產(chǎn)品層面，自成立以來，建信消金先后推出三款消費貸產(chǎn)品，分別為建信福貸、建信數(shù)幣貸和建信福分期。根據(jù)官網(wǎng)介紹，“福貸”支持自主提現(xiàn)，“福分期”支持場景消費分期，“數(shù)幣貸”支持貸款直接發(fā)放至建行數(shù)字人民幣錢包。三款產(chǎn)品各自對應(yīng)現(xiàn)金貸、數(shù)幣貸和場景分期業(yè)務(wù)，全面打造數(shù)字普惠金融生態(tài)。

天眼查顯示，建信消金已經(jīng)在注冊“信福花”、“信福貸”、“信福分期”等數(shù)十個金融物管、廣告銷售類商標。

進一步看，建行對建信消金的支持也細化到了渠道和獲客層面。建行全面分管建信消金的線上渠道，并將其至于建行App首頁“我要借錢”板塊中。建信消金線上業(yè)務(wù)有望獲得建行系流量生態(tài)以及助貸業(yè)務(wù)加持，凸顯規(guī)模優(yōu)勢。

據(jù)鐳射財經(jīng)此前報道，根據(jù)最新業(yè)務(wù)規(guī)劃，建信消金的前期重點將會聚焦母行消費金融業(yè)務(wù)較難覆蓋的長尾客群，公司的授信門檻低于建行消金、信用卡業(yè)務(wù)，與建行形成掎角之勢，對其現(xiàn)有零售信貸產(chǎn)品進行必要補充。

建信消金將采取與母行深度協(xié)同方式，包括與分支行聯(lián)動，分支行可以提出場景拓展、獲客的要求，消金公司根據(jù)分支行業(yè)務(wù)特點和定制化需求，開展更加精準的營銷獲客活動。

從建行方面來看，一直以來，消金業(yè)務(wù)都在建設(shè)銀行的零售信貸業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。依托房貸、消費貸以及個人經(jīng)營貸三大零售信貸業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行零售信貸總體量始終位居大行前列。

根據(jù)建設(shè)銀行2023半年報顯示，截至2023年6月30日，該行個人住房貸款達到6.41萬億元，占比達到27.70%；個人消費貸款達到3688.02億元，較上年末增加733.59億元，增幅達到24.83%，整體占比相較上年末也有顯著增長，達到1.60%；個人經(jīng)營貸款則達到6088.65億元，占比2.63%。三大板塊整體占比總和達到40.68%。

可以看出，盡管建行零售業(yè)務(wù)整體增長不俗，但消費貸在建行整體的零售貸款中的占比仍然較低。在居民消費轉(zhuǎn)型換代的當下，建信消金業(yè)務(wù)增長空間巨大。

自成立以來，建信消金主要承擔經(jīng)營個人小額消費貸款業(yè)務(wù)，主要覆蓋建行存量的客戶。截至2023年6月末，建信消費金融資產(chǎn)總額73.83億元，凈資產(chǎn)71.98億元；上半年凈虧損0.02億元。

隨著建設(shè)銀行的同業(yè)拆借資金不斷投入和渠道支持，建信消金的業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷壯大。未來，通過建信消金的業(yè)務(wù)擴展，建行的消金業(yè)務(wù)可延伸至生態(tài)內(nèi)的長尾金融客戶，從而實現(xiàn)“分層、分群、分級”的個人客戶經(jīng)營體系。

而在消金機構(gòu)存量競爭時代，建信消金將如何配合建設(shè)銀行打好消費金融的持久戰(zhàn)，并實現(xiàn)后發(fā)先至，我們拭目以待。