出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

近期，銀行“氣球貸”等房貸產(chǎn)品出圈，引發(fā)輿論爭議。

7月17日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費提示，對“氣球貸”等房貸產(chǎn)品表態(tài)。

深圳金融監(jiān)管局指出，近期部分銀行機構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，特提醒廣大消費者根據(jù)產(chǎn)品特點、結(jié)合自身需求理性作出選擇。

在5月底，有銀行推出了“氣球貸”等特色還款方式。

因為還款金額“前小后大”，像氣球一樣，所以被稱為“氣球貸”。據(jù)介紹，“氣球貸”是指“借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金”。

據(jù)媒體報道，建行曾推出過“輕松供”“尾期還”兩類賬單計劃，目前仍存在，需要經(jīng)審批才可使用。

歷史宣傳資料顯示，“輕松供”最長可選擇24個月期限，在此期間每個月本金部分只需要1元，按月繳納利息。剩余本金將順延至第三年償還；而“尾期還”則是借款人在申請個人住房貸款時，可以選擇保留一定比例的尾款本金（最高為30萬元且不能超過貸款總金額的30%），該部分保留的尾款本金在提前還款或是貸款到期時結(jié)清本金及利息即可。

深圳金融監(jiān)管局指出，“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費者在未來有更多的可支配資金。相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品前期還款金額較高，但支出預(yù)期更加清晰穩(wěn)定。消費者在選擇產(chǎn)品時，請結(jié)合產(chǎn)品特點以及自身資金狀況、償還能力等綜合決策。另外，不同還款方式產(chǎn)生的利息數(shù)額不同，消費者可以計算對比各款產(chǎn)品所產(chǎn)生的利息成本，擇優(yōu)選擇。

可以看到，雖然“氣球貸”、“輕松供”等貸款產(chǎn)品在一定程度上降低了購房的初期門檻，但它考驗著借款人對未來收入預(yù)期的判斷能力和風(fēng)險管理能力。倘若借款人的收入增長沒有達到預(yù)期，最后一次的大額還款可能會對其財務(wù)狀況造成重大打擊，甚至導(dǎo)致貸款違約。

中原地產(chǎn)研究院首席分析師張大偉表示，“當(dāng)前，國家出臺‘降首付’等政策，目的是‘托舉樓市’，引導(dǎo)更多原本被首付門檻限制的剛需群體能夠進場，同時降低他們的利息，達到市場的良性發(fā)展，而不是放大房地產(chǎn)相關(guān)的金融風(fēng)險。‘氣球貸’整體還款金額是明顯高于普通還款形式的，同時，由于‘氣球貸’初期月供少，很可能會讓少數(shù)投機購房者利用這一點，大量使用高杠桿投資，這會帶來巨大的金融風(fēng)險。”