2025年3月20日，小贏科技（NYSE:XYF）發布2024年財報。憑借“金融+科技”雙輪驅動模式，公司成績單亮眼：全年撮合貸款規模1048.89億元，凈收入58.7億元，凈利潤15.4億元，核心指標均創歷史新高。在中央金融工作會議“五篇大文章”政策指引下，小贏科技通過戰略布局、技術升級與ESG實踐，探索出一條服務實體經濟的有效路徑。

小贏科技的十年發展歷程，反映了出中國金融科技行業從野蠻生長到規范發展的轉型軌跡。當行業進入"強監管+深科技"的新階段，其展現出的三大特質具有示范意義：政策敏感度帶來的戰略前瞻性、技術穿透力構筑的競爭壁壘、責任領導力塑造的品牌勢能。

01戰略布局與國家政策深度協同

小贏科技始終堅持戰略布局與國家政策同頻共振。

2023年10月，中央金融工作會議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。今年3月初，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》進一步明確了金融“五篇大文章”重點領域和主要著力點。其中提到，普惠金融完善多層次、廣覆蓋、可持續的體系，優化中小微企業、民營企業、鄉村振興、社會民生等普惠重點領域產品服務供給。

作為金融產業鏈上的一員，小贏科技堅守金融企業的使命擔當，以“小贏實踐”做好金融“五篇大文章”，將資源向實體經濟的毛細血管——個體工商戶與小微企業主傾斜。

自2021年起，小贏科技就推出了一系列助力計劃，為小微企業、個體戶以及新市民提供全面的融資服務與支持。2021年的“微光計劃”提升了小微企業主在金融服務中的可獲得性和便利性；2022年的“贏新計劃”進一步擴大了服務范圍；2023年啟動的“城市之光”助力計劃，為每一名懷揣夢想的小微企業主和個體工商戶、新市民群體提供優質的金融服務。

2024年，公司響應“做好金融五篇大文章”的號召，推出“拾光同行·小店助力計劃”。該計劃聚焦個體工商戶、小微企業主及鄉村創業者等群體，，叢他們的實際需求和難題出發，提供切實幫助，守護每一名小微企業主和新市民的夢想，助力他們在市場經營中脫穎而出。

據披露，2020年1月至2024年12月底，小贏科技服務小微企業主和個體工商戶超800萬件，服務覆蓋全國31個省、自治區、直轄市。

02 技術迭代驅動全鏈路效率提升

2024年人工智能的發展給行業帶來質的飛躍和提升，推動金融行業從“數據驅動”邁向“智能驅動”新階段。小贏科技將技術能力打造為核心競爭力。

小贏科技自主研發的WinSAFE智贏體系構建了覆蓋“獲客-風控-客服”的數字化中臺：前端智能獲客，穩步提升獲客效率；中端對接風控評估，實現多場景賦能小微企業業務發展；

后端對接智能客服平臺，大幅度提高客服效率，保護消費者權益同時提升用戶體驗。

小贏科技實現了100%準實時智能質檢，智能機器人意圖識別準確率達98%，有效提升了客服處理效率和用戶滿意度，保障了消費者合法權益。其積極的服務關懷舉措，使得用戶投訴平均2天內就能辦結。

此外，小贏科技融合AI科技構建360度閉環應用安全防護屏障，保障信息數據安全，打造具有防欺詐防黑產、筑牢數據安全、高效服務客戶、創新科技賦能、踐行用戶消保教育五大功能的WinPROT贏護體系，多方位、全鏈路地保障應用系統及數據安全，實現了對平臺上潛在詐騙行為的全流程、多節點提醒勸阻和智能攔截，為用戶及合作伙伴提供安全穩定的服務。

小贏科技持續應用人工智能技術，構建起業務流程、用戶服務、風險管理三個層次的AI系統化能力，推動“AI+金融科技”的技術迭代，為用戶帶來更多智能高效、精準便捷的金融解決方案。小贏科技借助DeepSeek、通義千問、豆包等人工智能模型，提升在智能客服、精準營銷、反詐識別等領域中的技術能力，優化運營效率。

技術迭代的成效直接反映在資產質量改善上。2024年末，小贏科技逾期31-60天的貸款拖欠率以及逾期91—180天的拖欠率均有所下降。

03 ESG實踐平衡商業與社會價值

在追求商業價值的同時，小贏科技構建了完善的ESG實踐框架。

2018年，小贏科技成立小贏公益基金會，秉承“行于小贏，心向大善”的公益理念，涵蓋“鄉村振興”“綠色環保”“員工公益共創”“社會幫扶”4個公益方向，通過探索“可持續+可復用”的實效公益模式，鼓勵人人參與公益，期望鏈接更多社會公益心，擔綱社會責任，共創更多可持續的社會價值。

小贏科技長期助力江西省贛州市尋烏縣的小學教育發展，為鄉村校園引入優質閱讀資源及方法。2024年初，尋烏縣澄江中心小學圖書館正式啟用，為3500多名學生提供超1.5萬冊書籍讀物，助力鄉村孩子們成長。

同時，小贏公益響應國家“一帶一路”倡議，將公益觸角延伸至非洲。2024年8月，小贏公益受邀參加中非民間公益交流論壇，并出資助力非洲肯尼亞馬薩雷三所學校進行重建，極大改善了當地550余名兒童的上課環境，保障了他們的教育平等權利，超過300個家庭也因此受益。

這種“商業向善”的實踐不僅提升品牌公信力，還通過改善小微主體生存環境反哺業務生態。

2024年是小贏科技走過的第十年，在宏觀政策的引導下，公司堅守初心，以合規經營為準則，以科技發展為基礎，深耕小微市場，交出了一份堅實穩健的答卷。

小贏科技首席財務官鄭富亞表示：“我們在2024年分配了約7600萬美元用于股票回購和分紅，這些舉措凸顯了我們致力于為股東創造價值，同時保持財務靈活性以支持未來增長。2025年，我們將繼續通過股票回購和分紅為股東創造價值，同時執行我們行之有效的戰略，以推動長期增長和價值創造。”

2025年，宏觀政策積極向好，為民營企業和實體經濟注入了全新活力。邁入新征程，小贏科技表示將持續推動“AI+金融科技”全面發展，全力做好金融“五篇大文章”，與更多機構攜手并肩，共同織繪助力實體經濟發展新圖景。

結語

小贏科技的實踐，揭示了金融科技企業的三重價值坐標：政策導向的戰略定力、技術驅動的效率革新、社會責任的長期主義。隨著AI大模型與金融場景的深度融合，其構建的“B2B2C生態”有望成為行業轉型樣本。

不過，2025年，小贏科技仍面臨關鍵挑戰，即在規模擴張的同時持續優化資產質量。未來，金融科技企業仍需持續平衡創新激勵與風險防范，在守住不發生系統性風險底線的同時，充分釋放助力實際經濟發展的的積極動能。