文/檸溪

過去數年里，在金融普惠“主基調”下，國內信貸市場也得到了發展，當然伴隨而來的，還有越來越多的惡意逃廢債群體。

一些惡意逃廢債群體利用相關政策，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式拖延或逃避還款，甚至還有不少不良分子打著“法律援助”、“征信修復”的幌子在各類社交平臺上大打宣傳，以此牟利。惡意逃廢債正演變為一條專業的黑色產業鏈。

對于此，一些金融機構一方面不斷加強技術創新手段提高辨別和預警能力，另一方面也在通過建立互助聯盟、與相關部門保持積極互動等方式，做好金融風險防范方面的工作。

打擊金融黑產已成為防范化解金融風險的關鍵之一。在這種環境下，如何合理治理“黑產”頑疾，更好地維護金融系統的安全和穩定，建立一個誠信、健全社會信用體系和氛圍，是擺在當下政府和金融機構面前最重要的一個課題。

01

惡意逃廢債升級

事實上，惡意逃廢債由來已久，此前高發于P2P網貸野蠻生長時代。而之所以強調“惡意”，主要在于——

一方面，這種行為具備極強的主觀性，以及非常強烈的預謀性、針對性和逐利性，最終目標就是要借機逃廢銀行機構、消費金融公司及其他助貸平臺的債務。

另一方面，上述行為已不再僅僅歸屬于“民事糾紛”范圍了，而是有用戶故意隱瞞真相、虛構事實、轉移隱藏資產、逃避廢棄合法債務，惡意侵占出借人資金的犯罪行為。

與此同時，新一階段的惡意逃廢債還表現出以下三種顯性特征——

- 新的渠道：組織者通過抖音、快手等視頻平臺引流獲客，然后再通過加微、加群等方式進一步獲取債務人信任。

- 新的量級，組織規模暴增，從小規模的個體教唆，到以教育培訓授課的模式、加入傳銷邏輯的代理機制，層層盤剝。

- 新的載體，市場中開始出現專業的培訓小程序、APP等工具，甚至有一些不法分子成立債務規劃、法務咨詢的公司，借此掩蓋耳目。

疫情爆發后，社會環境和政策環境發生了巨大的變化，與惡意逃廢債相關的案件數量也呈現出井噴式增長趨勢。但深究惡意逃廢債不斷升級背后的原因，我們不難發現，這與不良分子利用監管部門對借貸群體的“善意”不無關系。

社會經濟環境方面，疫情爆發后，監管部門出臺舉措強化金融支持疫情防控，對于因疫情導致債務壓力上升、生活困難的特殊人群給予一定關照。

盡管政策的出發點是極為善意的，但這種善意卻被反催收群體借題發揮，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式，將政策變為其拖延還款、逃避催收的理由。

監管政策環境方面，疫情以來，金融行業所面臨的合規要求愈發嚴苛，一些不法分子看準這一點，大打政策“擦邊球”，在毫無事實根據情況下，對平臺無端發難；或故意激怒客服、催收人員，試圖造成暴利催收的既成事實，進而投訴、要挾平臺，達到逃廢債目的。

特別是抱團抗衡，加上一些專業性較強的反催收組織通過向債務人傳授逃避債務“技巧”，借此牟利，這些都使得打擊惡意逃廢債變得難上加難。

02

欺詐之下，奉法為尊

逃廢債的規模有多大？

據中國銀保監會通報，2021年二季度，銀保監會及其派出機構共接收并轉送銀行業消費投訴84424件，同比增長25.5%。四季度，銀行業消費投訴90595件，較2020年四季度同比增長18%。其中不乏“反催收”人員煽動策劃的情況。

另據中國執行信息公開網最新公布的數據顯示，截至2021年12月12日，全國失信被執行人共7059969人，這還不包括已經履行完義務從失信名單中退出的人，以及同一被執行人因多個執行案件被多次納入失信名單的情形。

此外，據第三方調查公司的不完全統計，過去一年里，市面上涉嫌教唆債務人進行“債鬧”的代理維權機構、反催收中介及花樣繁多的個人債務重組、征信修復等相關企業的規模，增長達到了10倍之多。

面對日益龐大的黑產群體，自2018年開始，監管部門便有意識地加大對惡意逃廢債的打擊力度。

2018年，國家互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室連續下發《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》《關于進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》等行業指導文件。

特別是《懲戒通知》，監管部門第一次明確了網貸惡意逃廢債標準；第一次公開支持網貸公開討債；再次明確網貸失信人員由中國人民銀行納入征信系統，加強失信懲戒。這有利于打擊網貸行業惡意失信行為，逐步建立、完善網貸領域失信懲戒機制。

除了將更多互聯網企業的數據接入央行征信系統之外，同一年里，監管部門還指導社會機構成立百行征信，對個人征信嘗試市場化運作。

2020年，“打擊惡意逃廢債”等方面的內容被首次寫入政府工作報告，國務院金融委會議強調要嚴厲處罰各種“逃廢債”行為，來保護投資人合法權益。

2020年1月17日，央行征信中心啟動了二代征信系統切換上線工作，各類金融機構、金融科技公司正加速接入央行征信。

2021年2月，中國銀保監會明確表態，將全力維護出借人的合法權益，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對“反催收聯盟”等違法違規網絡群組的治理。這是首次將“反催收聯盟”明確定義為違法違規組織，為相關部門處理相關案件提供了重要的參考依據。

基于最高管理意見框架下，包括遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等在內的多省市監管部門，也陸續發布了關于打擊金融領域惡意投訴的相關通知，聯合其他執法機構，對此采取專項行動。

2022年3月，中辦、國辦發文提出，要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長效機制，健全債務違約處置機制，依法嚴懲逃廢債行為。發改委辦公廳發布通知，對假借“征信修復”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴重擾亂市場秩序的市場主體進行專項治理。

從本質上講，債務人通過不法手段懸空債務，可以被視為典型的信貸欺詐。欺詐之下，各類金融機構應奉法為尊，充分運用法律、法規有效遏制惡意逃廢債行為的發生，捍衛金融機構信貸資產的安全，以及加強債權保護能力。

03

銀政合理，協同打擊

需要指出的是，監管對惡意逃廢債給出的明確打擊態度和具體的指導意念，還是要借助金融行業中的從業企業才能得到有力推進。就這一點來看，銀行、消費金融公司、金融科技企業都在積極開展行動。

去年9月，馬上消費金融處理了一起“山西太原高某偽造國家機關印章案”。作為黑產中介人員，高某在收取客戶3萬余元服務費后，多次冒充客戶的身份向馬上消費金融、監管部門投訴，并通過偽造虛假的公安機關虛假材料，企圖非法刪除涉消費金融公司的逾期記錄，后在馬上消費金融與公安機構的配合下被逮捕。

此案是2021年下半年，中國銀保監會、中國銀行業協會等各地監管機構發文打擊非法代理維權聲明后，我們了解到的行業首起點對點打擊非法代理維權（非法修復征信）工作中落地的刑事案件，對非法代理維權黑產（非法修復征信黑產）起了較好的震懾作用，對行業推動此類案件的打擊，具有重要的參考意義和示范作用。

中原消費金融則是在為金融消費者提供與其風險能力相匹配的產品與服務的同時，通過線上+線下的方式主動觸達用戶，以更多趣味性的內容呈現方式，將現實生活中可能會遇到的反催收組織套路、征信修復騙局等方面的知識，輸出給更廣泛的用戶客群。

平安銀行打擊“黑產”的優勢在于技術實力和資源支持，依托集團在AI、生物識別、區塊鏈、大數據等新技術在金融風險防范過程中的深度植入，通過聲紋識別、知識圖譜有效識別欺詐風險，維護消費者和金融機構正常的合法權益。

近年來，平安銀行信用卡中心積極聯合各地公安、司法、工商等司法、行政機關，針對金融領域黑產進行重點打擊。據了解，專項行動開展以來，截至2021年底，有效處置打擊涉黑案例50余起、利用聲紋技術攔截降低惡意減免息費成本200余萬元，挽回客戶被騙手續費近10萬元，通過網絡情報探測，共在各類電商平臺、論壇等渠道，舉報下架中介廣告22945個。

在金融機構力行推進打擊惡意逃廢債的另一側，行業自助也成為一種新的可行性方案。今年3月，馬上消費金融攜手中銀消費金融、平安普惠、招聯金融、樂信等十余家金融機構成立全國首個打擊金融黑產行業共享互助組織“打擊金融領域黑產聯盟”（AIF聯盟）。

作為針對惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規修復征信等行業痼疾，AIF聯盟會定期同步金融黑產的打法套路、“問題客戶”的預警防范信息，組織研討金融領域黑產現狀和應對策略，共享黑產人員信息，以凈化行業環境。

04

寫在最后

未來，“逃廢債”行為入刑，有望成為金融立法體系中的一項。

但在這之前，金融機構之間增進團結與協作，建立信息共享平臺和打擊惡意逃廢債聯盟，形成一致行動；同時，與金融監管部門、公安及司法部門協作，建立反逃廢債立體社會監管體系，增強打擊靈敏度與及時性，或將成為關鍵中的關鍵。