網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)步入史上至嚴的監(jiān)管時刻。

最近，有網(wǎng)友通過人民網(wǎng)“領(lǐng)導留言板”向銀保監(jiān)會留言，提及加強網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的管理，銀保監(jiān)會則在回復中明確了針對當前網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

銀保監(jiān)會表示，針對部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項整治和清理規(guī)范，全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機構(gòu)。

同時，監(jiān)管還要求小額貸款公司根據(jù)借款人收入水平、總體負債、資產(chǎn)狀況、實際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導借款人過度舉債。

自網(wǎng)絡(luò)小貸政策收緊后，近兩年僅新增了山東國晟小貸（2020年12月）、撫州新浪網(wǎng)絡(luò)小貸（2020年10月）、深圳小贏小貸（2021年5月）等少數(shù)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。如今，銀保監(jiān)會宣布全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，意味著增設(shè)難度進一步增加。

網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)整治與互聯(lián)網(wǎng)貸款整治同步，監(jiān)管除了加強網(wǎng)絡(luò)小貸主體的管理力度，還從嚴規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。回看網(wǎng)絡(luò)小貸十二年浮沉，立足當下網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，可見行業(yè)已經(jīng)邁入前所未有的洗牌階段。

早年間，互聯(lián)網(wǎng)金融風口漸熱，催生網(wǎng)絡(luò)小貸規(guī)模。在2013年之前，全國網(wǎng)絡(luò)小貸數(shù)量屈指可數(shù)，不足十家。2015至2017年，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在全國遍地開花，各路資本涌入，而地方金融辦為招商引資，各出利好政策，順勢推動網(wǎng)絡(luò)小貸增長。

網(wǎng)絡(luò)小貸擴張過快，金融風險也開始蔓延。伴隨現(xiàn)金貸整頓，網(wǎng)貸亂象出清、互聯(lián)網(wǎng)貸款治理，網(wǎng)絡(luò)小貸被摁下暫停鍵。為了適應監(jiān)管趨勢，不少企業(yè)選擇優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)小貸牌照布局，注銷多余或者無實際業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。

據(jù)「鐳射財經(jīng)」不完全統(tǒng)計，市場中的存量網(wǎng)絡(luò)小貸牌照在280家左右，目前已至少注銷27家。從已注銷的牌照分布看，京東數(shù)科注銷的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照數(shù)量最多，達到三張；其次是平安普惠，注銷牌照數(shù)量為兩張，僅剩的一張全國性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照也被降為地方牌照。

從《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》、《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風險專項整治實施方案》到《關(guān)于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》，網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)的監(jiān)管框架逐漸完善，由點和面的橫向監(jiān)管過渡到穿透式監(jiān)管。

尤其是在金融科技風險整治時期，開啟了網(wǎng)絡(luò)小貸行業(yè)第二階段清理整頓。平臺型金融科技企業(yè)旗下的網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，首當其沖，其他主體參照平臺金融科技企業(yè)規(guī)范自身業(yè)務(wù)。在此期間，網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)浮出水面，展業(yè)規(guī)則、監(jiān)管口徑、牌照數(shù)量都面臨重塑。具體趨勢如下：

第一，審批權(quán)限由地方升至中央。按照《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》要求，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)制定小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理制度，對極個別小額貸款公司需要跨省開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責審查批準和監(jiān)督管理。

第二，清理不合規(guī)牌照。網(wǎng)絡(luò)小貸新規(guī)在股權(quán)管理規(guī)定中要求，同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動人作為主要股東參股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過2家，或控股跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的數(shù)量不得超過1家。

第三，降低杠桿，壓縮規(guī)模。此前，網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管政策較多停留在資質(zhì)風險審查層面，當下監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)準入和業(yè)務(wù)范圍作更細化的限定，提高全國性網(wǎng)絡(luò)小貸經(jīng)營門檻，防止平臺型資本無序擴張，互聯(lián)網(wǎng)金融風險蔓延。

例如，跨省級行政區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)的小貸公司的注冊資本不低于人民幣50億元，且為一次性實繳貨幣資本。網(wǎng)絡(luò)小貸公司在聯(lián)合貸中作為合作方單筆貸款中出資比例不得低于30%。

去年以來，京東、騰訊、美團、字節(jié)跳動、攜程、360數(shù)科、度小滿、OPPO等平臺均對旗下網(wǎng)絡(luò)小貸進行增資，注冊資本增至50億及以上。據(jù)不完全統(tǒng)計，當前已有44家網(wǎng)絡(luò)小貸注冊資本達到10億及以上，其中，12家注冊資本達到50億門檻。

第四，強化網(wǎng)絡(luò)小貸區(qū)域性定位。根據(jù)監(jiān)督指引，小貸公司開展網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)，應當主要在注冊地所屬省級區(qū)域內(nèi)開展，可在全國展業(yè)的只是極個別公司。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)小貸清退現(xiàn)狀和牌照主體的戰(zhàn)略調(diào)整可推測，未來符合監(jiān)管要求的全國性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照數(shù)量會縮至較小規(guī)模。

第五，嚴格控制新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸。目前，全國性網(wǎng)絡(luò)小貸資格審批采取自上而下的監(jiān)管流程，一張全國性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照需要央行、銀保監(jiān)會、地方金融監(jiān)管部門同時批準，方可設(shè)立。此前，新設(shè)立網(wǎng)絡(luò)小貸的出口主要為網(wǎng)貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型，以及實力雄厚的企業(yè)，往后恐怕出口收窄。

網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管政策向前推進，行業(yè)秩序更加規(guī)范，這不僅能推動網(wǎng)絡(luò)小額貸款行業(yè)規(guī)范經(jīng)營，而且利于保護消費者合法權(quán)益。