可以分96期的網貸款你聽過過么？近期「消費金融頻道」注意到，朋友圈中頻繁出現可以申請分期8年的貸款廣告。

這些貸款廣告大多話術相同，均稱正規機構、一對一服務、還款靈活、不用下載、0擔保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一點擊這些廣告過后，「消費金融頻道」發現，這些貸款的提供者均為小貸公司，且擁有開展互聯網小額貸款業務試點資格，但注冊資本卻未達到《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》（征求意見稿）（下稱：暫行辦法）的要求。

社交軟件小貸廣告漸漲

借款真如廣告說的那樣嘛？「消費金融頻道」選擇了近期被頻繁推送的中金信誠-隨借隨還進行申請。

廣告信息顯示，中金信誠-隨借隨還號稱“不欠網貸，不欠人情，承諾：不催還，不刷臉，不下APP”。

點開廣告下方立即申請鏈接之后，顯示“最高可借20萬，最長可分期96期”；并宣稱“放款快、成功率高、費用低”；填寫申請資料僅需提供姓名、電話、所在城市、申請額度區間選擇“0-5萬，6-10萬、11-15萬，16-20萬”和資質情況包括有商品房、有公積金、有全款車、有營業執照、有繳納社保和有壽險保單。還需勾選《自動填寫信息授權書》和《個人信息與隱私保護條例》。

「消費金融頻道」小編按照要求填寫了貸款申請信息，選擇了0-5萬的貸款區間。不過在填寫完相關資料提交后，頁面僅顯示提交成功，并未提示是否申請通過。但是并未過多久，小編就收到了貸款中介打來的電話。

在簡短溝通后，貸款中介詢問是否下款，小編拒絕下款，并掛斷了電話。

不過這段借款過程并未就此停止，中金信誠的信貸員在隨后的幾天里不停的撥打小編的電話，在多次掛斷后通過短信告知小編他們平臺需要核對完信息才能取消，并要求提供戶籍地、是否交公積金等隱私信息，在小編明確拒絕提供信息后，仍然電話騷擾。

「消費金融頻道」注意到，該筆由助貸機構中金信誠金融服務外包（北京）有限公司運營，資金來源為廣州熊貓小額貸款有限公司（下稱“熊貓小貸”）。

工商信息顯示，熊貓小貸成立于2015年，注冊資本為2億元，擁有互聯網小貸牌照，由熊貓金控股份有限公司（下稱”熊貓金控”）100%持股。

雖然從工商信息和投訴信息來看，熊貓小貸經營問題較少，但其控股公司熊貓金控近些年來問題頻出，官網處于無法打開的狀態。

公開信息顯示，熊貓金控僅自身風險類信息就有85條，包括因勞動爭議、合同糾紛、民間借貸糾紛等被起訴；此外違規處理的警示有22條；股東股權質押，單筆質押比例＜95%的有20次記錄，單筆對外擔保金額＜5億的有36次記錄。

值得注意的是，通過朋友圈引流的網絡小貸平臺越來越多，除熊貓小貸外，還有元豐小貸、豆豆錢等廣告都出現過在朋友圈，微博、短視頻等熱門平臺均有類似廣告出現，小貸廣告在社交媒體上呈現抬頭趨勢。

借款套路多

與2019年期間小貸公司投放的小貸廣告相比，這些廣告不再以放款金額高、利率低作為買點，多以超長分期數、低分期門檻作為廣告關鍵詞吸引貸款客戶，動輒聲稱分60期、96期的平臺比比皆是。此外，主體小貸公司均擁有互聯網放貸資格，能規避掉監管風險。

不過部分小貸廣告仍然逃不出內容低俗的特征，多數廣告仍聚焦在婚戀場景。以微博平臺推送的小康小貸為例，廣告封面是一段微信聊天記錄，借錢者因為約會沒錢向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小貸上借到了錢，以此突出放款快和弱化掉貸款利息的特點。

雖然大部分平臺號稱放款速度快，無抵押，但實際上不少借款人表示在申請過程中仍遇到了困難。

在投訴平臺上，關于小康小貸的投訴主要集中在套路貸、審核問題。多位小康小貸的借款人表示，在借款審核通過后不約而同地被告知出現了銀行卡卡號輸錯，被銀監會凍結的情況，需要預先上交一定比例借款金額用于解凍，有借款人提供信息顯示，在繳納了3萬多用于解凍銀行卡后仍然未下款。

這種情況并不只是個例，一名曾在元豐小貸申請過貸款的用戶表示，他在元豐小貸上申請了1萬元的貸款，并未下款到其銀行卡，工作人員聲稱款項凍結了，因為銀行卡錯誤，要解凍需要5000存款證明。

此外，由于貸款合作機構審查不嚴、企業運營者違規等問題，砍頭息、利率、違規收費問題一直是小貸投訴的高發區，在一位借款者提供的征信報告中可以看到，其于2018年10月在元豐小貸借款7700元，分4期還，共還款14765元，利率遠高于36%，超過國家利率紅線。

在現金貸、消費分期市場嚴監管，利率下行的的趨勢下，網絡小貸牌照取締成為趨勢、獲批也更加艱難，互聯網小貸機構若提供超過法定紅線的利率似乎是在自掘墳墓。

不過，《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》，大概率會在不久的將來實行的情況，網絡小貸牌照對于一些沒有實力的控股方來說，不僅價值大跌，而且出售無望，一些小貸機構或許抱著能用一天是一天的心態在看待這張牌照，自然不會向之前那樣珍惜。

網絡小貸牌照價值縮水

暫行辦法發布于2020年11月，雖然距今已經快過去2年仍然沒有正式實行，但從互聯網公司旗下小貸紛紛增資、各地小貸牌照清理加速的情形來看，也許最終出臺的條例可能與目前的意見稿有部分調整，但該條法規落地似乎板上釘釘。

暫行辦法對于網絡小貸的注冊資本提出了較高要求對經營網絡小額貸款業務的小額貸款公司的注冊資本設定了10億元的門檻，跨省開展業務的公司為50億元，且對注冊資本的要求為一次性實繳貨幣資本。這就意味著，擁有雄厚資本的小貸機構才能跨過高門檻。

目前離小貸整改的3年過渡期越來越近，據「消費金融頻道」整理，已跨過50億跨省級經營門檻的小貸機構僅有11家，這其中主要是互聯網大廠旗下的小貸公司，如螞蟻小貸、中融小貸（字節）、財付通小貸（騰訊）、美團小貸、度小滿小貸等。

不過大部分網絡小貸的股東并沒有這種實力，或者認為若增資達到門檻，這張牌照的投入產出比并不理想。因此，出售成為了這些網絡小貸牌照的最終去處。

買家越來越難尋是目前網絡小貸牌照的普遍現象，據了解，在監管叫停網絡小貸發放時，市面上共有249張，其中完成工商注冊的229張，已過公示期但尚未完成工商注冊的網絡小貸牌照20張。

那時候注冊資本較低、監管主體不明確，網路小貸牌照可以以極低的資本撬動較高杠桿，再加上消費金融牌照申請困難，于是網絡小貸牌照成為了香餑餑。

在2019年高峰時互聯網小貸牌照的出售價格一般在1億元左右，即使在2017年監管文件出臺之前，一張互聯網小貸牌照的價格也能賣到3000萬。但在暫行辦法的征求意見稿發布以后，這種情況就不復存在，去年赫美小貸出售的一張全國性網絡小貸牌照，最終只賣了1000元。

價格下跌已經讓持有網絡小貸牌照的小貸機構無法通過牌照大量變現，而買主的急劇減少也讓這張牌照“低價也無市”。

目前，仍對網絡小貸牌照感興趣的公司已是鳳毛麟角。此前，互聯網大廠、手機生產商等是網絡小貸牌照的主力軍，這些公司基本都在網絡小貸牌照的價格高點時已經購入或者自主申請獲得牌照再次購買牌照的需求極低。

在加上監管對機構入股或持有小貸公司的數量要求，多數互聯網科技公司反而注銷旗下多余的小貸機構，因此即使是白送牌照對于這些公司而言也沒有任何價值。

賣不出去以及暫行辦法的實施，都讓絕大多數的網絡小貸牌照砸在持有者的手上，目前這些機構能做的是在取締之前撈足最后一筆然后離場。