日前，銀保監(jiān)會發(fā)布新版《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法》（以下簡稱《評估辦法》）。

相較于2019年發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》，新的評估辦法在評估對象得到擴展，消費金融公司首次被納入評估對象。

從去年開始，人民銀行、銀保監(jiān)多次下發(fā)文件，對消費金融公司業(yè)務(wù)指引、違規(guī)問題等多方面進行規(guī)定。嚴監(jiān)管下，消費金融公司還要為合規(guī)做出更多努力。

評級較低面臨停業(yè)整頓

《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法》于2019年開始試行，旨在為加強銀行保險機構(gòu)機構(gòu)治理監(jiān)管，切實提升公司治理有效性。

2019年之前，銀行保險業(yè)展業(yè)較為激進，內(nèi)部管理也比較也不明確，因此失序事件此起彼伏。

為健全金融機構(gòu)的公司治理機制、加大銀行保險業(yè)治理監(jiān)管力度，銀保監(jiān)會在股東治理、董事會治理、風險內(nèi)控、關(guān)聯(lián)交易等方面提出一系列指標要求，發(fā)布了《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》。

2019年試行的評估辦法主要面向大型銀行、股份制銀行，外資銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司、相互保險社，新版的評估辦法則在原有的基礎(chǔ)上，在主體對象上進行了擴大，其他非銀行金融機構(gòu)（法人機構(gòu)）也被列入管理范圍。

新增的監(jiān)管對象包括農(nóng)村合作銀行、金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、汽車金融公司、消費金融公司及貨幣經(jīng)紀公司。值得注意的是，消費金融公司也在被評估對象行列。

新版評估辦法共五章三十三條，主要內(nèi)容為評估內(nèi)容和方法、評估程序和分工和評估結(jié)果和運用。對于消費金融公司而言，在評級的內(nèi)容、方式、各級別消費金融公司將面臨的益處和問題進行了明晰。

從評估內(nèi)容上看，消費金融公司治理監(jiān)管主要評估上一年度公司治理狀況。主要有合規(guī)性評價、有效性評價和重大事項調(diào)降評級三方面，合規(guī)性評價主要考查消費金融公司治理是否符合法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定；有效性評價主要考查消費金融公司公司治理機制的實際效果，主要關(guān)注存在的突出問題和風險；重大事項調(diào)降評級則主要在機構(gòu)存在公司治理重大缺陷甚至失靈情況時，監(jiān)管機構(gòu)對前兩項綜合評分及其對應評估等級進行調(diào)降，形成評估結(jié)果。

公司監(jiān)管治理評估總分為100分，評估等級分為五級：90分以上為A級，90分以下至80分以上為B級，80分以下至70分以上為C級，70分以下至60分以上為D級，60分以下為E級。

對于評級在B級及以上的消費金融公司，監(jiān)管會適當降低評估頻率，但至少每2年開展一次。

在評估結(jié)果和運用方面，C級及以上代表公司治理基本合規(guī)，有不足之處監(jiān)管也僅會視情形依法通過窗口指導、監(jiān)管談話、下發(fā)風險提示函、監(jiān)管意見書、監(jiān)管通報等方式。但D級及以下的消費金融公司，則會被列為重點監(jiān)管對象，可面臨監(jiān)管機構(gòu)的警示甚至停業(yè)整頓。

對D級的消費金融公司，除可以采取對C級機構(gòu)的監(jiān)管措施外，還可以在市場準入中認定其公司治理未達到良好標準，依法采取責令調(diào)整相關(guān)責任人、責令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準開辦新業(yè)務(wù)、停止批準增設(shè)分支機構(gòu)、限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施。

對E級機構(gòu)，除可以采取對D級機構(gòu)的監(jiān)管措施外，還會被限制開展授信類、資金運用類、以資金為基礎(chǔ)的關(guān)聯(lián)交易，甚至結(jié)合評估發(fā)現(xiàn)的問題和線索，對相關(guān)機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，對機構(gòu)及責任人進行處罰。

監(jiān)管風險加劇

2020年底，銀保監(jiān)發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，首次通過文件確定消費金融公司的評級方法以及相應的監(jiān)管政策，細化了各個級別消費金融公司的不同管理方法，消費金融公司治理駛?cè)胍?guī)范期。

最新的《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法》在《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》的基礎(chǔ)上對于各級別的監(jiān)管方式進行了明確，這也說明在消費成為促進內(nèi)循環(huán)的重要因素時，監(jiān)管對于消費金融公司也更加重視，未來監(jiān)管標準也會繼續(xù)向銀行、保險等機構(gòu)看齊。

根據(jù)《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，消費金融公司監(jiān)管評級要素共5項：公司治理與內(nèi)控、資本管理、風險管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理，各部分權(quán)重占比分別為28%、12%、35%、15%、10%。

消費金融公司監(jiān)管評級得分滿分為100分，根據(jù)具體評級得分，分為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，數(shù)值越大表示機構(gòu)風險或問題越大，需要監(jiān)管關(guān)注的程度越高。其中，1級是90分（含）以上；2級是70分（含）至90分；3級是50分（含）至70分；4級是50分以下，5級是無法正常經(jīng)營。

2021年，已經(jīng)有符合標準的27家消費金融公司進行首次評級，但因為該評級辦法規(guī)定結(jié)果不對外公布且消費金融公司不能以評級結(jié)果進行宣傳，因此外界并不清楚評級結(jié)果。

《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》試行快兩年，還未發(fā)出正式版本，雖然評級的范圍和此次銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法》有所不同，在監(jiān)管評級結(jié)果、現(xiàn)場檢查頻率多個方面有所出入。但可以確定的是，雙重評級監(jiān)管下，消費金融面臨的監(jiān)管風險將增加，合規(guī)的要求也更高。

值得注意的是，近些年來消費金融公司面臨監(jiān)管壓力一直處于增加趨勢。隨著法規(guī)的完善，從公司內(nèi)部管理到外部業(yè)務(wù)類型、利率、與互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)的合作以及催收等多個環(huán)節(jié)進行了規(guī)定，對消費金融全環(huán)節(jié)進行了規(guī)定。

去年3月，銀保監(jiān)會等部委印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)督管理工作的通知》，嚴厲打擊各類違法違規(guī)向大學生發(fā)放消費貸款的行為；6月，國家衛(wèi)健委等八部委聯(lián)合印發(fā)《打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作方案》，聯(lián)合開展打擊非法醫(yī)療美容服務(wù)專項整治工作；8月，《個人信息保護法》出臺，消費金融公司在使用個人信息方面的邊界得到明晰。

此外，窗口指導利率下調(diào)到24%以下也讓消費金融公司利潤空間壓縮，斷直連等要求也在加速消費金融公司內(nèi)部經(jīng)營變革。

可以預見的是，持牌消費金融未來在合規(guī)性上將面臨越來越多的挑戰(zhàn)，與此同時，牌照的價值也會被繼續(xù)放大。